[Financial Express]農村信用市場は、時間の経過とともに海の変化を捉えています。これは、提供されるサービスの質と量の両方に関係します。銀行や非政府組織（NGO）を含む正式な信用供与源が増えていることは、その国のあらゆる隅々で証明されています。これらは、高価な非公式情報源の代わりに、より安価な正式情報源からの信用への農村世帯のアクセスを可能にする。この進捗状況は包括的な財政への進歩と呼ばれています。しかし地上の現実は違う状態を反映しており、批評家は市場が懸念される四半期で考えられているほど包括的ではないと主張している。
経験研究によって明らかにされるように、農業金融の改善は、以下の情報から明らかである。（a）非金融市場の支配 - 貸金業者、トレーダー、土地所有者、友人および親族 - は大幅に減少した。 （b）農村世帯、特に貧困層の世帯のシェアは、過去数十年間で銀行や協同組合からの融資を受けて多様性を増してきた。 （c）早い時期に、非公式市場から家計の3分の2が借り入れた - 土地のないグループの92％。再び、総貸付金における非公式市場のシェアは75％であり、そのうち92％は土地なしです。
しかし、農村世帯の借入金は1988年から2014年にかけて38％から48％に増加した。信用へのアクセスは、機能的に土地のない世帯へのマイクロクレジットのターゲティングのために、土地所有の世帯よりも機能的に土地のない世帯に対してより拡大した。過去20年間のマイクロファイナンスの巨大な拡大にもかかわらず、農村世帯のほぼ半数は金融市場からまだ除外されていることに留意されたい。これは財政的な包摂という概念に大きな疑問を投げかけている。
それにもかかわらず、制度上の信用供与は、非政府MFI（マイクロファイナンス機関）によって提供された融資が主な理由で、1988年から2014年にかけて大幅に拡大した。 MFIのシェアは、1988年の8.0％から2000年には49％に、2014年には56％に増加した。高額な非公式信用市場は縮小したが、依然として農村世帯の約4分の1非公式の情報源から融資を受け、総貸付金の3分の1を占める。おそらく経済の急速な成長のために、平均的なローン規模の伸びは、1988年から2000年の期間と比較して2000〜14年の間に大幅に増加した。 MFIは他の資金源と比較して貸出の規模を控えめに保守してきた（金融機関に比べて3分の1）。銀行は現在、会員数は減少していますが、貸付金の規模は年間10％増加していますが、MFIでは2.4％にとどまりました。非公式の情報源であっても、MFIよりも多額の融資を提供している。
MFIの最初のターゲットグループは0.5エーカー（機能的に土地のないグループ）を所有する世帯であった。極端な土地不足の世帯は、お金を扱うことを恐れているため、MFIからの融資にアクセスできないという一般的な認識です。
農家以外の世帯は現在、村の総世帯の約半分を占めています。 MFIローンの最大のシェアはこれらの世帯にありますが、その重量によって多かれ少なかれます。 NGO-MFIであっても、独自の土地を持たないテナントには（純粋な）到達していないという一般的な認識があります。しかし、MFIはテナント世帯のほうが実際よりもはるかに大きな割合を占めています。
事業に従事する世帯は、MFIローンに比例したシェアを超えています。生計のために賃金労働に従事する世帯の場合も同様である。しかし、最も有利なMFIローンの受領者は、運送業務に携わる者である。
2014年には、約2/3の融資が農業および非農業投資に使われました。借り手は現在、食料購入のためのローンの一部を使用しており、これは過去の約半分になります。しかし、古い債務を返済するためのローンの利用は増加している。農家とMFIから融資を受けていないすべての農家に比べ、年間の土地生産性は借り手にとって15％高い。
2008年から2014年の間に、農業および非農業世帯の資本蓄積が大幅に増加した。非借り手の家畜および家禽の保有価値についても同様であるが、MFI借り手の場合はそうではない。しかし、MFIの借り手と非借り手の累積に大きな違いはありません。メンバーシップの対象範囲は、すべての農村世帯のほぼ14％をカバーするグラミン銀行にとっては最高です。 BRACは8％しかカバーしていません。他の組織との重複の程度は36〜49％です。
一般に、世帯は2000年から2013年の間に経済状況が改善していると認識している。非MFIメンバーのうち、54％がより良いと回答し、14％は状態が悪化したと報告した。正味変化は40％でした。 MFIの中で、進歩の程度は、非メンバーに比べてメンバーにとってより良い。
複数の貸出を行っている世帯は、単一貸付を受けている世帯よりも改善率が高いと報告されています。経済状況の悪化を報告している割合は、複数のローンを取っている人のうち、1つしかローンを取っていない人よりも低くなっています。この調査では、複数の貸出を行っている世帯が改善を報告しているが、その差は縮小している。複数の貸出を行っている家庭の割合が高いほど、経済状況が悪化したと報告されています。
全体として、農村金融は順調に進んでいるが、包括性はまだ懸念されている。農村世帯の半分は、選択によって、または信用にアクセスすることからの強制によって、まだ除外されている。世帯のより大きなシェアは、依然として過度の利子率で非公式の信用供与源に依存している。市場はNGOによって支配されていますが、包括的な資金調達についての議論が高まっているにもかかわらず、政府の資金源は縮小しています。
アブドゥル ベイズはジャハンギルンガー大学の元経済学教授です。 abdul.bayes@brac.net/
abdulbayes@yahoo.com
Bangladesh News/Financial Express 20180626
http://today.thefinancialexpress.com.bd/editorial/rural-finance-inclusivity-still-a-concern-1529936799/?date=26-06-2018
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