[Financial Express]貸出金は、銀行の資産の最大部分を構成している。銀行の貸出金の質の高いポートフォリオを維持することは、利益を最大化するだけでなく、銀行の着実な成長を保証します。したがって、銀行の貸出金の質の高いポートフォリオを維持するために、最大限の注意と広範な措置を講じる必要があります。もちろん、これはバングラデシュで最も複雑な仕事であり、特に業界全体が不良債権（不良債権）の悪影響を経験した場合には非常に複雑です。
しかし、適切な措置が講じられれば、質の高いローン・ポートフォリオを維持することができます。そのためには、具体的な目標と戦略的なローンポートフォリオ管理システムを確立する必要があります。ローン・ポートフォリオの目的/目標には、（I）常に高品質のローン・ポートフォリオを維持すること、（II）弱い立場の借り手に新規貸付を行わないこと、（III）新たなNPLを作成しないこと（不良債権）および（IV）既存のNPLを回収すること。同時に、銀行は、（I）新規資産、すなわち貸付および先渡し、（II）NPLなし、（III）準NPLの扱い、（IV）EWSの導入に関する早期警戒システム）、（V）NPLの回収、およびVI）最後に、報告する。
新規資産の調達（貸付）：新規資産の調達（新規貸付）は、銀行の通常業務の一部です。新しい借り手を魅了する努力が常にあります。しかし、新しい資産を調達する際には、慎重な措置を講じる必要があります。とりわけ、次のステップを実行する必要があります。
*財務的要素と非財務的要素の両方の観点からの深い分析
*この新しいローンに関連するすべてのリスクの評価
*すべてのリスクを適切に軽減
*借り手と彼/彼女のビジネスの歴史的なスキャン。
そうするために、新しいローンを調達しながら、以下のアクションプログラムを設計することができます：
*業界全体の最高の借り手/企業のリストを準備する
*詳細な分析を行い、上記のすべての借り手/顧客を格付けする
*分析と格付けの結果に基づいて、潜在的な最高借入人リストをA、B
*リストから、銀行が追求し販売する可能性のあるターゲット顧客を特定します。ただし、事前承認の一種は、銀行の取締役会または上級審査委員会からアプローチすることによって入手することができます。
NO MORE NPL：銀行のローン・ポートフォリオの健全性を維持する作業は、最も複雑で困難な仕事ですが、不可能な仕事ではありません。この種の仕事をうまくやっていくための厳しい規則はなく、効率的な銀行家の個人的なスキルと洞察力に完全に依存しています。それにもかかわらず、以下のヒントはこの問題に取り組むためのアイディアを与えることができます：
*各ローンアカウントを常に監視する
*クレジットオフィサーは借り手と密接に連絡しなければなりません
*ビジネスに立っている借り手を定期的に評価する。上級管理職の通知に不利益な逸脱をもたらさなければならない
*ファンドの利用状況、タイムリーな返済、債務返済などを綿密に監視する
*過度の資金調達や資金不足を定期的に分析する。その場合は、適切な措置を取る必要があります
*可能性のあるすべての資金転換に注意を払う
*すべての文書化プロセスが完了していることを確認する
*ローンがどの方向に向かっているかを予測するために、ローンの口座を定期的に見直します。
*例外的な状況から生じない限り、新たなNPLが存在しないようにするための対策が行われていなければならない
*新規NPLは金額に関係なく徹底的に調査されなければならず、実際の理由を確認し、復旧処置プログラムを実施する必要があります。
QUASI-NPLの処理
*貸出証書を徹底的に調べ、すべての手続きが完了し最新であることを確認する
*ローンポートフォリオを調査し、ビジネスの規模縮小の真の理由を特定する
*借り手の現在の立場を評価する
*ビジネス状況の現状を把握
*借り手の現在の状況と業界の状況との相関関係を見つける
*銀行の側と借り手側の弱点とその可能性のある解決策があればそれを特定する
オーバー・ファイナンスかアンダー・ファイナンスかを判断する
*借り手が新しいビジネスプロジェクトを引き受けたかどうかを特定する
*借り手のキャッシュフローの生成がローン/サービスの返済に不十分かどうかを確認する
*担保証券および未払ローンの不安定な価値を見積もる
*ファンドの転用があったかどうか確認する
この種のローンを適切かつタイムリーに特定するために、銀行のローン管理チームはローン監視システムにEWS（早期警告システム）を維持する必要があります。この管理メカニズムの下では、パフォーマンスの低いローンは、与信担当者の注意を払い、ローン管理チームとリスク管理チームに報告します。 EWSを導入することは、ローンポートフォリオ管理の非常に重要な部分です。
1つのHYPOTHTICAL例：ABCと言う
既存不良債権の回収：既存不良債権を回収するための定期的な措置も、銀行の貸出ポートフォリオ管理戦略の重要な部分である。これは、特にNPLが国の問題になっている環境では、非常に複雑で困難な仕事です。それにもかかわらず、銀行は、NPLを回収するための広範な措置を維持しなければならず、とりわけ、以下を含む必要があります。
*各NPLアカウントの精査を行う
*ローンがNPLに変わった真の理由を判断する
*借り手とその事業の現在の状況を特定する
*借り手がまだビジネスにいるかどうか
*融資が承認された借り手の事業がまだ実行中かどうか
*借り手の他の事業が実行されているかどうか
*借り手が運営している業界の状況
*お金が払われたかどうか
*資金譲渡が行われたかどうか
*借り手が消えたかどうか
*担保証券の不安定価値と未払ローンとの比率
*ドキュメンテーション手続きのステータス
*借り手の計画と銀行のローン返済行動プログラム
*状況によっては、借り手がその負債を他の銀行に引き取るよう奨励されることがあります
報告：すべての措置を取っているにもかかわらず、銀行は通常、業務の通常の過程の結果である場合があるため、NPLを回避することはできません。しかし、NPLを取締役会を含む管轄機関に報告しなければならない適切な報告制度が存在しなければならない。金額に関係なく、新規NPLは取締役会を含む管轄機関に報告されなければならない。この報告システムは、特に取締役会が当行が負担する可能性のある損失を最終的に最小限に抑えるために必要な引当金の作成を含む取締役会の即時措置を講じる権限を援助することを要求される。
ローンオペレーションは、科学と芸術の両方です。あらゆる種類のツールやテクニックを適用するだけでなく、与信担当者の個人的なスキル、先見性、経験および個人的なスキルも同様に重要であり、銀行のローンポートフォリオを良好な状態に保ち、NPLを避けるために銀行家は洞察力を証明しなければなりません。この目的を達成するために、銀行は適切な技術を適用し、経験豊かで有能な銀行家を配備しなければならない可能性があります。
ニロンジャン ローはトロントに拠点を置く銀行家です。カナダ。 nironjankumar_roy@yahoo.com
Bangladesh News/Financial Express 20181030
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/loan-portfolio-management-in-a-climate-of-rising-npl-1540825982/?date=30-10-2018
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