[Financial Express]主要な新聞の見出しの中には、銀行業界の課題と脆弱性があります。特に、不良債権（NPL）やガバナンス問題が大きな懸案となっています。銀行業界への信頼が損なわれているかどうかにかかわらず、疑問が投げかけられています。
銀行業界は本当にひどく悪い結果を出していますか？不正行為を是正するように圧力をかけている間に、セクターの改善と健全な実践を促進し支援するべきではないか？残念ながら、セクターの脆弱性に関するニュースや見解はよく回覧されていますが、成功事例やグッドガバナンスの実践はほとんど注目されません。
市場規模については、正式な機関の数が増え、資金調達手段が増え、資産が増加したことから、銀行セクターは年々拡大した。先進国の経済と洗練された市場とは異なり、長期的かつ短期的な資金調達のニーズは、銀行業界で満たされています。預金の量は拡大し、銀行業界の農村預金の割合は年々増加した。しかし、銀行業界の主要な弱点の1つは負債側です。銀行はほとんどすべて預金に依存しています。
経済の実体は銀行部門に大きく依存している。他の多くの国とは異なり、債券および株式市場、非銀行金融機関、外部ソースなどは、バングラデシュの投資および資金源としては重要ではありません。銀行部門は、これらの資金調達および投資ニーズの主要サプライヤです。セクターの安定性と健全性は、現在の生産水準を維持するためには、より高い成長率を達成するための必要条件であることが明らかです。
規制改革は、これらをグローバルスタンダードと整合させるため、あるいは内部のニーズと要件に対処するために、銀行や金融部門のいくつかの分野でもたらされました。国際的なベストプラクティスに対処し、銀行の資本をよりリスクに敏感にし、より弾力的にするために、リスクベースの規範が2009年に導入された.2014年の最新版（バーゼルⅢに沿って）が導入された。国際的に認められた銀行監督および報告手続の基準の採用において、大きな改善が見られる。バングラデシュ銀行（BK）の金融犯罪およびマネー・ロンダリング規制の導入、包括的銀行の促進、透明性と金融リテラシーの支援は評価されています。
しかし、全体として、銀行業界は、債務不履行の挑戦に対処するという観点からは、期待水準に達することができませんでした。特に、政府所有/管理銀行は、近年、いくつかの困難と詐欺に直面していた。ボードの干渉や運用上の非効率性の問題が発生しました。バングラデシュの場合はこれがユニークではありませんが、パフォーマンスは正当ではありません。しかし、それは取り組むのは簡単な挑戦ではないことを示しています。
民間商業銀行が銀行市場を支配しており、一部の私営商業銀行のパフォーマンスが賞賛されることは間違いありません。民営商業銀行には、複製可能な良いガバナンスの例があります。最高経営陣と取締役会が特定の民間商業銀行を変革するために大いに実施したこうしたリーダーシップの事例を本当に認識していますか？銀行におけるリーダーシップとガバナンスに関する最近の研究では、バングラデシュの銀行経営院（BIBM）でこれらの事件を取り上げ、提示しました。残念なことに、銀行の成功事例には注意を払うことができず、銀行の批判と脆弱性が代わりに高い公表されました。
大部分の銀行のリスク吸収能力は、厳格なローン分類基準、引当要件、自己資本規制の施行に対応して改善した。政府支配下の銀行やいくつかの私営商業銀行には、自己資本比率の課題がある。しかし、納税者のお金を使った通常の資本注入は望ましくない。同時に、国家統制銀行のすべてのサービスは、資本の実際の不足額または実際の損失額を把握するために値を付けなければなりません。
銀行部門は、現代技術を使用することによってサービス品質に顕著な変化をもたらしました。集中化により、ローンやその他の製品処理の処理システムが変更されました。モバイルバンキング、代理店バンキング、金融リテラシードライブ、グリーンバンキングベンチャーは賞賛されます。これらのイニシアチブは、国の財政的および経済的包摂シナリオにおいて顕著な改善をもたらし、規制当局の役割はこの点で賞賛に値する。バングラデシュ銀行の金融政策と財務安定の努力の一環として、これらの包括的問題に取り組む役割についての意見の相違がある。私は、バングラデシュ銀行のこれらの努力は、国家の優先事項と非常によく似ており、望ましいと信じています。
銀行従業員の能力向上のための銀行の努力の分野で改善が見られる。国際貿易のようなある分野では、銀行は現在、貿易サービスを促進する専門家を抱えている。しかし、主要なステークホルダーの能力と意識向上にはさらなる推進が必要です。コンプライアンス要件の増加、より新しいプロセスや技術への需要、そして金融犯罪の増加に伴い、銀行の従業員は定期的な訓練と能力開発プログラムを必要としています。状況は著しく改善され、現在、一部の銀行は、オンザジョブとオフザジョブの訓練プログラムを実施することによって、資源の充実と能力開発のための努力を配分している。しかし、政府統制された銀行の中で特に目に見えるギャップが残っている。銀行のトップ・マネジメントと取締役は、リーダーシップとガバナンスの問題に関する効果的な能力と知識強化プログラムの下に置かれなければならない。
顧客の不満や情報権に対処することは非常に重要であり、これらの分野では妥当なレベルの改善が見られます。今日、顧客は開示されたデータを分析して、銀行との間に資金を保有するかどうかを決定するという利点があります。顧客は今日、より認識しています。それは素晴らしい開発です。この開発には、規制当局、政策立案者、銀行の透明性とデータ開示の強化、学術と研究のシンクタンクと市民社会の機関の積極的な役割。電子、オンライン、印刷媒体の積極的な役割開発は称賛に値するものであり、市場の脆弱性に対処するために適切に行動することに対する強い圧力を作り出すのに役立ちます。学者として、現在、銀行業界の状況と脆弱性を識別することは比較的簡単です。しかし、私たちのコメントと発言は、貧弱な人たちにプレッシャーをかけ、良い人を励ますために合理的に配置されるべきであることに非常に注意する必要があります。銀行セクターの機密性を考えれば、よい言葉で刺激し、脆弱性を横並びに突き進めることで、良い出演者や行為にインセンティブを与えるほうがよいでしょう。
シャー モハンマド アフサン ハビブ博士は、バングラデシュ銀行経営研究所（BIBM）の教授兼ディレクター（トレーニング）です。
ahsan@bibm.org.bd
Bangladesh News/Financial Express 20181219
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/addressing-challenges-of-the-banking-sector-1545146170/?date=19-12-2018
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