[Financial Express]この作家は1996年にバングラデシュで全国選挙が行われたときにプライベートバンクの支店で働いていました。指名手形の締め切り前には、裁判のために候補者が所有する企業および企業のNPL（不良債権）を再計画するための多くの提案が本部に送付されたため、支店で24時間体制で働かなければならなかった。締め切り直前の日は非常に忙しかった。事実、議員候補のサポーターが入り口を塞いでいたので、私たちは支店の敷地内に閉じ込められました。私はその候補者にNOC（異議証明書なし）を渡すことなく銀行を離れることができませんでした。午後11時半ごろ、本社からの承認を得て、その議員候補が直接的または間接的に関与している企業名義でNPLが存在しないというNOCを発行しました。
20年以上経った今年も、今年も銀行部門で同じ状況が再発しました。多くの銀行家は、11回目の議会選挙のための指名手帳を提出した最終日の前に、深夜まで働かなければならなかった。
国家選挙が近づくと、バングラデシュの銀行部門は選挙管理委員会、行政機関、法執行機関と並んで忙しくなるが、銀行部門は政治とは関係がない。それでも、NPL州の銀行と融資を行っている企業と直接的または間接的に関係する候補者は大半です。したがって、候補者が銀行とのNPLを有していないことを推薦論文に示すことができるように、未払いのNPLを再スケジューリングする必要がある。
バングラデシュ銀行は、商業銀行がNPL処理の一環として何十年にもわたってこのローン再スケジューリング法を認めてきたが、これは成果をあげていない。ローンの再スケジューリングは、国のNPLセクターにいかなる利益ももたらすものではありません。それどころか、ビジネスマン兼政治家は、この条項によって莫大な恩恵を受けており、ローン不履行者ではなくクリーンな借り手であることを容易に示している。
この再スケジューリング技術は、国のNPL状況を悪化させた。ローンの再調整は、不良ローンを良好なローンにする標準的なアプローチとは考えられていません。むしろ、それはNPLを長年変装させておく大きな抜け穴を作り出します。一定期間のキャッシュフローに一貫性がある場合、デフォルト債務者に貸付金の払い戻しを認める最後の手段として、NPLの再調整が適用される可能性があります。不良債権のリスケジュールは一種の不良債権の返済であるため、まず支払利息を利息ではなく元本の返済に使用します。その結果、借り手のデフォルト状態は変わらない。他方、貸出金のリストラは、すべての状況において良好な状態で融資を維持し、場合によっては不良貸出を良好なものに変える標準的なアプローチと考えられている。ここでは、ローンの再調整とローンのリストラの間に根本的な相違があると言えるかもしれません。どのような状況下であっても、ローンの再調整は、銀行のローンオペレーションにおいてより多くの問題を引き起こすため、許容可能なアプローチと見なされるべきではない。政治的に偏ったローンの再スケジュールは、銀行部門全体と経済にとってより危険です。前受金の一定割合を支払うことは、ローンの再調整の前提条件です。しかし、多くの状況では、借り手はほとんど自分のソースからの前払金の金額を管理することはできません。そこで、彼らは、他の口座から新しいローンを借りて、前払いに必要な金額を手配する。まもなく、この新しい借入はNPLに変わり、最終的には国全体の不良債権額に寄与する。同時に、借り手が選挙が終わった後に返済スケジュールを維持することを忘れているので、再スケジュールされたローンもNPL状態に戻ります。これは、いわゆるローンの再スケジュールは、単にメリットをもたらさないウィンドウドレッシングです。
ローンの再調整、特に政治的偏向されたNPL再スケジュールは、長期にわたる不良債権の回収には役立たない。それでも国の政治家、銀行、銀行家はこの抜け穴の恩恵を受ける。ローンの再調整を通じて、私たちのビジネスマンになった政治家は、ローン不履行者であるという責任を一時的に取り除くことができます。同時に、当面の収益性が上がるにつれて、銀行自身も幅広く恩恵を受けています。銀行の収益が上がるにつれて、銀行はまた、インセンティブボーナスを増額します。ローンがNPLに分類されると、発生した利息は所得として取ることができません。代わりに、サスペンスアカウントに保管する必要があります。大部分の銀行は本の中に相当量の不良債権を保有しており、このような懸念金額の金額も非常に高いことが分かっています。 NPLが再スケジュールされると、不良債権状態から不良債権状態に移され、その上で発生した利息および保留口座から留保された利息は直ちに銀行の収入に取り込まれる。これは偶然の利益ではあるが、これはその特定の年の銀行の利益を増加させる。例えば、この選挙の機会に、懸案事項2億ポンドに対するBDT200億の銀行の貸出金が予定変更された場合、BDT2000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000000したがって、銀行の収益性はこの分だけ増加します。
幸いにも、今年の選挙は銀行の年末に開催される予定です。したがって、再スケジュールされた所得のサスペンス勘定に保持された利息は、直接当行の当期利益に帰属する。この売り上げ利益から、銀行は配当宣言の形でお金を取り、銀行家はインセンティブボーナスの形でいくらかのお金を取り出す。しかし、NPLはそれがあった場所にとどまるでしょう。
バングラデシュ銀行は、このローンの再スケジュール方法を再検討し、その広範な使用を制限するイニシアチブをとるべきである。この方法は、借り手がローンを返済することに興味がある場合、ローンを一定期間にわたって払い戻すことができるように、借り手のキャッシュフローと一致する割賦ストリームを決定するために適用されるため、返済目的でのみ許可されるべきです。このローンは返済の過程にあるので、リスケジュールした直後に良いローンとして宣言してはならないという明確な指示が必要です。同様に、元金の調整のために先払いまたは分割払いのいずれかの支払いが最初に適用されなければなりません。このようにして、プリンシパルは最初に完全に払い戻され、残りが残っていれば利払いに利用されます。債務者が債務不履行を一度も起こさずに少なくとも2年間リスケジュールを厳密に維持することができれば、融資は良好なローンにするために再編することができます。これは、単に政治的偏向されたローンの再スケジュールを防止するだけでなく、国のNPL問題を扱うためのより大きな関心のために必然的に必要です。
ニロンジャン ローは銀行ベースの
トロント、カナダ。
nironjankumar_roy@yahoo.com
Bangladesh News/Financial Express 20181220
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/loan-rescheduling-is-not-helping-npl-situation-1545230420/?date=20-12-2018
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