[Financial Express]全体として、テクノロジー主導の支払いとサービスは、いくつかのマクロとミクロの恩恵をもたらしました。この製品とサービスは、企業、個人、政府、その他の経済主体が、現金を使わなくても日々の送金を可能にしました。ダイナミックなデジタルイノベーションがモバイルおよびオンラインのペイメントソリューションおよび製品への道を開いたので、小売支払いは今日の経済においてますます一般的になっています。一方で、貧困を削減し、そのようなサービスを利用しない人々の機会と生活水準を改善するために、国際的な取り組みが金融サービスへの普遍的なアクセスと利用を促進するように見え続けている。金融包摂の促進に焦点を当てた集中的な議題と経済活動における小売支払いのより大きな存在および参加との間のこの相互作用の結果として、後者は金融包摂を促進するための非常に潜在的な手段を表している。これは、個人と企業が経済的には、互いに異なる支払い手段を介して相互に支払いを行うためです。モバイルマネーは、送金コストを削減し、送金が開発に与える影響を最大化しながら、国際送金を促進するための重要なツールとしての地位を確立しています。その手の届きやすさと用途の拡大により、モバイルマネーは正式な送金市場を変革し、金融包摂を促進するというユニークな立場にあります。
2017年には、モバイル決済が利用可能な92カ国のうち51カ国で国際送金に使用されました。インターネットベースの支払いプロバイダも関与し始めています。これらの企業は、送金業務において世界規模で幅広い経験を持ち、さらなる専門知識と堅牢なコンプライアンスシステムをもたらしています。これらのサービスは、スピードを上げ、コストを削減し、利便性を向上させることによって、支払い方法に著しい変化をもたらしました。
驚くほどの利益を提供すると同時に、これらの増加する数および種類の技術主導の支払い方法は、犯罪者がこれらのツールを迅速に利用し、不法な議題を達成するためにシステムを悪用することができるために犯罪についての懸念を引き起こした。テクノロジベースの支払いシステムの利点は明らかですが、リスクはそれほど認識されず、金融機関と商品やサービスとの関係によって異なります。しかし、すべてに共通のリスクは、顧客との直接の対話が欠如していることによってもたらされるものです。電子決済は金の流通速度を速め、貿易を容易にしました。しかし、目に見えない、高速、隠蔽などの新しい支払い方法の特徴は、マネーロンダリング防止の取り組みや取り決めに課題を生み出しています。課題に言及して、金融行動タスクフォース（FATF）は、「対面接触の欠如はより高いマネーロンダリングリスク状況を示している可能性がある」および「顧客デューデリジェンス（CDD）の欠如はサービスプロバイダーにとって困難を増すと述べている。疑わしい行為を特定するために。年を追うごとに、オンラインおよびモバイルバンキングへの移行が着実に進むにつれて、非対面型の対話リスクが銀行や金融機関にとって高まり続けています。犯罪者は、彼らの計画を推進し、彼らの不正に派生した資金を洗い出すために、新しい製品や技術を急速に受け入れています。
モバイル決済のリスクは、匿名性、とらえやすさ、迅速性、および見落としの悪さという4つのカテゴリから生じる可能性があります。認定詐欺審査協会による調査によると、金融犯罪者は詐欺、マネーロンダリング、その他の犯罪を犯すことによって、さまざまな支払いシステムを悪用し続けているとのことです。 ACフィナンシャルエクスプレスは、著名な銀行や金融機関に規制当局が課した多額の罰金にもかかわらず、犯罪者からの資金は銀行や決済機関に流れ続けていると付け加えました。電子商取引決済システムの成長は、サイバー犯罪者が正当な決済エコシステムを悪用する機会を生み出し続けています。トランザクションロンダリングは現在、決済システム全体を通じて大きな問題として認識されており、規制当局は注目を集め、行動を起こしています。電子商取引とモバイル決済の進化は、未知の企業が承認された加盟店の決済資格を使用して未知の商品を販売している他の未公開店舗の支払いを処理する場合に発生するサービスクレジットカードロンダリングとも呼ばれるトランザクションロンダリングは、決済業界にとって深刻な問題です。
この先進的なマーチャントベースの詐欺スキームは、正規のマーチャントアカウントを通じて未知の電子商取引取引に資金を供給することによって、正規の支払いシステムを利用します。有効なウェブサイトは、銃器、違法薬物、児童ポルノ、その他の違法な商品を販売する犯罪企業のための支払い処理の店頭として機能します。加盟店サービスプロバイダは、無意識のうちにマネーロンダリングを促進したり、支払いを処理したりして、財務上および法律上の責任、クレジットカード会社からの罰金、ならびに深刻な評判の低下にさらすことがあります。製品およびサービスのオンライン販売によるトランザクション・ロンダリングが問題の犯罪行為です。
デジタル決済システムのロンダリングは、ロンダリングの制限を超えず、アラームが発生しないように、複数の小さな支払いが行われるマイクロロンダリング手法の使用を伴うことがよくあります。デジタル決済システムを他のデジタルリソースと組み合わせると、マネートレイルを隠すのに役立ち、そのため、法執行機関や金融規制当局を混乱させることがあります。サイバー犯罪者の大部分が、世界的に有名な大手オンラインおよび送金サービスプロバイダを悪用したという証拠があります。
インターネットの最大の市場のいくつかは、オンライン決済システムを使ってマネーロンダラーによって悪用されています。最近の多くの報告によると、ソーシャルメディアは、「早くお金を稼ぐ」スキームや偽の求人のオファーを通じて、ラバーとして若者を募るためにますます使用されるようになっています。 ウハトサップは、犯罪者が被害を受ける可能性のある人と連絡を取るために使用する通信方法であるとされています。
ピアツーピア（P2P）のもう1つの側面は直接通信であり、インスタントメッセージングアプリの成長は驚くべきことにほかなりません。これらのアプリは、単にテキストや画像を送信することから、支払い機能を含む豊富なサービスを提供することまで、すぐに終わっています。これらすべての口座と取引は、マネーロンダラーの別のターゲットになります。
ギフトカードも今日の大企業です。詐欺師がカードのシリアル番号をコピーし、セキュリティコードを削除してからそれらを隠すという報告があります。その後、カードが有効になると、カードの資金にアクセスできます。
テクノロジ駆動型製品の比較的最近の分野は、ビットコインのような暗号通貨であり、これもサイバー犯罪を助長しています。サイバー犯罪者の間で人気がある主な理由は、ビットコインが直接的で比較的匿名であり、その使用が国境や法律によって妨げられていないことです。着実に、ビットコインは、このモードが現金の支払いと資金の投入に使用されているため、犯罪企業の重要な部分であることが証明されています。個人がビットコインミキサーとそれに続く地下のビットコイン交換をうまく利用したとき、間違いだけが自分の身元または犯罪の結果のまばらな痕跡を残すと主張されている。暗号通貨は、少なくとも理論的には、納税避難所の管轄区域に安全な避難所を見つけることができなくなった税回避策にほぼ完全に近い代替手段を提供する可能性があります。
規制の観点からは、一般的に暗号通貨は一種の薄明地帯にあります。多くの国で、ビットコインは禁止も規制もされていません。いくつかの例では、主流のビットコイン交換が規制されるように働きかけている。支払いシステムの禁止または規制が犯罪者に対して何らかの役割を果たすことができるかどうかは未定です。
シャー モハンマド。アフサン ハビブ博士は、バングラデシュ銀行管理研究所（BIBM）の教授兼ディレクター（トレーニング）です。 ahsan@bibm.org.bd
Bangladesh News/Financial Express 20190203
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/cyber-criminals-abusing-payment-systems-1549121199/?date=03-02-2019
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