技術主導の金融商品の課題に対処する

[Financial Express]テクノロジー主導の支払いサービスは、円滑で迅速かつ費用対効果の高いサービスを提供するという形で、財務および経済的包含という政府の主要な政策目標を推進するという形で注目に値する利点をもたらしました。それは、送金振替の仕組みとプロセスの主要なステークホルダーとしての銀行の役割を完全に変えました。

世界の多くの経済諸国と同様に、新しい支払いサービスの開発は、同国の政策決定者にとってマネーロンダリングとテロ資金調達に関する懸念を引き起こしています。バングラデシュで採用されている一連のアンチマネーロンダリング(AML)規則は、世界的に認められている基準に沿っていますが、先進国でさえも多くのものがまだ進化しています。モバイルマネーサービスに関しては、2016年から2017年にかけて、中央銀行から適切に対応されたデジタルプラットフォームを使用した違法または犯罪行為またはマネーロンダリングの試みの事例が明らかにされました。潜在的な脆弱性に沿って、今度のマネーロンダリングおよび新しい支払いシステムに関連する金融犯罪の可能性を処理するための、将来を見据えた積極的なアプローチを採用する時が来ました。銀行、テクノロジーサービスプロバイダー、その他の利害関係者は、システムを保護し利益を最適化するために、法令遵守と脆弱性の特定に関してより深刻である必要があります。コンプライアンスはすでに銀行にとって深刻な問題となっており、そのような展開によるコストへの影響に備えて準備ができている必要があります。これらの動向は、国内での詐欺行為やマネーロンダリングのための支払いプラットフォームの悪用を防ぐための公的信頼を保護し、回復させる必要性を示しています。

「デジタルバングラデシュ」は国の夢の1つであり、ビジョン2021を実現するためのデジタル技術の応用に特に重点が置かれています。 。政策ビジョンに沿って、バングラデシュはいくつかの新しい支払いシステムを導入することによって「キャッシュレス」社会に近づいています。インターネットと携帯電話の使用は、過去5年間で増加を続けています。インターネットとモバイルの加入者の総数は著しく増加しており、このデジタル統合はすでに国の経済的社会的生活に証明された変化と発展をもたらしています。

政府は、実用的なICTポリシー2009、2009年情報権利法2009およびICT法2009により、新しい支払いサービスを可能にする環境の基礎を築いてきました。バングラデシュ銀行は、技術主導のNPSまたは多くの市場のプレーヤーは新しい支払いサービスを提供する。 2012年に設立され、BBの決済システム部門は近代的で効率的な銀行間決済、決済および決済システムを確立するために働いています。それは、関連する法律、規制、および支払いシステムの監視の実施の面倒を見ます。技術主導の支払いおよび資金振替を促進するための方法として、バングラデシュ自動小切手処理システム(BACPS)、バングラデシュ電子資金振替ネットワーク(BEFTN)、国民支払いスイッチバングラデシュ(NPSB)およびリアルタイムグロス決済システム(RTGS)が挙げられます。 。

バングラデシュ銀行は、2011年にモバイルファイナンシャルサービス(MFS)を許可しました。モバイルバンキングは、その手軽さとスピードのおかげで、現在では国内での金融取引の最も一般的な媒体となっています。 MFSは、2011年に発売されてから7年以内に、特にバングラデシュの農村地域で、巨大な非銀行化された人口の一部を生み出しました。プラスチックマネーは、新しい支払いサービスを促進する電子バンキングの下のもう1つの製品です。プラスチックカードの使用は時間とともに増えました。いくつかの銀行はすでに請求書の支払い、携帯電話のトップアップ、さらには資金の移動などのサービスを提供するために独自のインターネットバンキングアプリを考え出しています。

エージェントバンキングは比較的新しいですが注目に値するベンチャーです。創業からわずか2年以内に、エージェントバンキングは膨大な数の顧客を引き付けることができ、ほとんどの商業銀行は、支店ベースのバンキングに加えて、この代替形式の金融サービスを利用するよう奨励されています。

スムーズで効率的な支払いサービス、費用対効果の高い送金サービス、および金融包摂という形での顕著な利点に加えて、特定の事例でのMFSの拡大は、MFSプラットフォームの悪用をもたらします。送金振替に関連して2016-17年に特に目に見えました。いくつかのケースでは、人々がこれらが合法であるかどうかを知らず、非公式の送金活動に従事しているエージェントが何人かいました。バングラデシュ銀行はこの問題に取り組むためにいくつかのステップを踏み出しました。いくつかのカード詐欺が発掘され、マネーロンダリングの疑わしい事例もいくつか確認されました。 2017年にいくつかの刑事事件を捜査したところ、BBのバングラデシュ金融闘争部(BFIU)は、犯罪者が偽のアイデンティティで登録されたモバイルアカウントを大部分乱用したことを発見した。特定のケースでは、エージェントは、口座開設時の規制当局およびサービスプロバイダの要件に従って、最低限のCDD(顧客デューデリジェンス)を単純に無視します。

世界的には、マネーロンダリングやテロ資金調達などの技術主導の支払い方法に関連するいくつかの課題に取り組むために、いくつかのイニシアチブが取られてきた。広い枠組みとして、リスクベースのアプローチが世界中で支持されている。つまり、各国、所管官庁および銀行は、これらの支払いシステムに関連するマネーロンダリングおよびテロ資金調達のリスクを識別、評価および理解し、そしてリスク。また、より新しい技術が絶えず進化しており、犯罪者が法執行機関を凌駕するために彼らの技術を繰り返し変更しているので、重大なリスクが未だに知られていないことも認識されている。定期的なレビューや研究を行うことは、政策立案者の正しいアプローチやイニシアチブをサポートするのに効果的に役立つかもしれません。

技術主導の支払いとサービスに関連するマネーロンダリングのリスクへの対処の問題に関して、いくつかの世界的機関はすでに集中的な研究に取り組んでいます。しかしながら、効果的な政策介入のためには国の見通しが極めて重要です。これに関連して、モバイルマネーに関してBFIUが取り上げた研究とイニシアチブは、金融行動タスクフォース(FATF)の勧告に沿ったいくつかの処方を思いついたことは賞賛に値するものです。重要な課題を解決する上で、「エージェント」の問題は、モバイルバンキングおよびエージェントバンキングの規制において最も重要かつ困難な側面の1つです。適切なエージェントの選択と監視は、プラットフォームの悪用に対する保護を確保するために重要です。意識の向上と知識格差の縮小には代替手段がありません。

拡大し続けるデジタルの旅は、一般の人々、企業、そして犯罪者にとっての新たな道を切り開いています。しかし、テクノロジーは金融犯罪の問題に対する解決策でもあります。技術は脱税者による取引の隠蔽に貢献しており、犯罪者を特定するために取引を監視することができるのはやはり技術そのものです。バングラデシュの文脈において技術主導の支払いシステムとサービスを規制し支援する一方で、利益面は常に心に留められなければならない。国にとっては、プラットフォームを悪用するための取り組みを特定して対処することによって、テクノロジー主導の支払いシステムの利点を最適化することです。

シャー モハンマド。アフサン ハビブ博士は、バングラデシュ銀行管理研究所(BIBM)の教授兼ディレクター(トレーニング)です。

ahsan@bibm.org.bd


Bangladesh News/Financial Express 20190204
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/meeting-challenges-of-technology-driven-financial-products-1549204449/?date=04-02-2019