[Financial Express]金融取引の高コストと不十分な規制により、これまで国の人口の3分の1が財政的に排除されたままでした。その他の除外理由には、銀行が多様なサービスを提供することへの関心の欠如、既存の担保ベースのローン支払いシステム、低レベルの金融リテラシー、および情報の不一致が含まれます。
世界的に見て、17億人の成人が銀行化されていません。しかし、その3分の2が金融サービスへのアクセスを支援する携帯電話を所有しています。デジタル技術は、既存の現金取引を利用して、ますます多くの人々を金融システムに取り入れています。
バングラデシュは、金融面でも好調です。心強いことは、現在、銀行口座の数は約9億人、つまり国の総人口16億人のうち56％を超えていることです。成人人口だけを考慮に入れると、90％近くの人が銀行口座を持っています。これは、他の後発開発途上国や発展途上国と比較して、バングラデシュにとって驚くべき成果です。
世界銀行（世界銀行）の調査によると、ほとんどの開発途上国では人口の半分以下が金融機関に加入しており、多くの国では世帯数が5世帯の1分の1未満です。
バングラデシュが銀行不足の国と呼ばれていたのは、さほど昔ではありません。当時、金融包摂は大きな叫びでした。議論は、知識の欠如や金融包摂への意識などの課題に限定されていました。
今状況は根本的に変わりました。総人口の金銭的包含は急速に増加しています。 2004年の金融包摂率は39.76％で、2010年には56.42％に上昇した。これは、国営銀行で90万タカ 10の農民口座が開設されたためである。
取引費用を削減し、銀行以外の人々を金融システムの下に置くための規制の枠組みを強化する必要がある。バングラデシュでは膨大な数の人々が銀行にアクセスできないため、銀行に参加することが不可欠です。
少数の銀行を除いて、公的にも私的にも、多くの貸し手は未だに銀行以外の人々を助けることからかけ離れています。銀行以外の人々との距離を維持する主な理由は、収益性の問題と、不十分な人々にサービスを提供することに伴うインフラのエコシステムです。
金融セクターには、金融包摂を後押しすることに直面している他の多くの障壁があります。適切なインフラが不足しています。国の識字率も低いです。技術革新、代替ビジネスモデルの導入、およびデータへのアクセスのしやすさは、金融包摂を推進する独自の機会を生み出す可能性があります。
零細企業のための資金調達の不能性と高コストは、国の農村地域で共通の課題のままです。農村地域は依然として現金優位です。文盲の農村住民を正式な金融システムに連れて行き、彼らにそのサービスを使うように言うことは非常に面倒です。
持続可能な開発の目標と第7次5カ年計画を達成するために、金融包摂は国の中核的戦略の1つとなっています。伝統的な銀行取引では、銀行以外の人々の増加を銀行ネットワークに含めることができていないため、銀行以外の人々のための「代替の」金融機関に対する差し迫った必要性が、特に農村地域では常に感じられます。
事実、金融排除の問題を解決できないのは銀行だけです。金融包摂活動を加速するためには、複数の利害関係者や機関が連携して取り組まなければならないでしょう。しかし、実際には、これは起こりません。
ほとんどの銀行に制限があるという事実を否定することはできません。既存の銀行および銀行以外の金融機関は、取引費用を回収できる限り、サービスを提供することができます。したがって、銀行が損失を被る恐れのある場所に行かないのは当然のことです。
銀行関連の知識が人々がそのサービスと必要性について理解するのを助け、それによって財政的包摂と包括的な成長を促進するので、政府は意識向上キャンペーンを開始すべきです。地方銀行または専門的な地方銀行および地方金融機関は、包括的な成長のための金融包摂を促進する上で大きな役割を果たす必要があります。
最近の調査では、農村貯蓄が農村ローンよりも大きいことが明らかになりました。これは明らかに前向きな兆候です。民間銀行は、その収益目標に加えて、農村地域で支店を増やす可能性を探る必要もあります。
以前、多くの金融包摂商品が実験され、多くのイニシアチブが中央銀行の包摂プログラムの下でとられました。しかし、最終結果はそれほど心強いものではありませんでした。金融包摂と金融リテラシーは長い間、その国の政策立案者、銀行家、研究者によって主に使用されてきた言葉です。それでも、それらはすべて修辞学でした。今後、国の経済成長のためにそのようなプログラムを実施する必要がある。
銀行業界の専門家は、バングラデシュへの金融包摂に関する国家戦略を速やかに策定することで、銀行以外の人々が容易に金融サービスを受けられるようになると考えています。以前に政府によって準備された全国的な金融包摂戦略があります。それを実行するために散発的な入札が行われました。
15歳以上のバングラデシュ人の約50パーセントが、金融機関またはモバイルマネープロバイダーを通じて口座を持っています。これは、2014年の同国の成人人口の31パーセントしか銀行口座を持っていなかったときからの大きな進歩です。
金融機関で口座を持っている人の割合も、2014年の29％から2017年には41％に増加しました。世界全体では76〜76％、途上国では57〜70％です。
バングラデシュは、銀行以外のすべての人々を正式な金融ネットワークの下に置くために適切な措置を講じる必要があります。 SIM登録、厳格な規制、およびバイオメトリック認証付きの国民IDカードの発行によって、金融サービスの提供が容易かつ安全になります。
このような状況では、国の包括的な成長を促進するために、政府と利害関係者によって、金融包摂のための新たな戦略を策定する必要があります。中央銀行、省庁、その他の金融システム組織を含むすべての開発パートナーは、金融包摂のための戦略を組み立てるためのまとまりのある方法を見つけるべきです。
szkhanfe@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20190224
http://today.thefinancialexpress.com.bd/editorial/developing-a-national-strategy-for-financial-inclusion-1550930433/?date=24-02-2019
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