[Financial Express]バングラデシュにおける金融包摂の問題金銭的に除外された個人のための支払い、貯蓄、クレジット、および保険における正式な金融サービスへのアクセスは、個人の生活を一変させます。そして、金融機関は新規顧客にリーチして波及効果を生み出し、それが経済全体に改善をもたらします。
ジェシージャクソンはかつて言った、「資本のない資本主義は単なる平易主義 - そして私達は非主義的に生きることはできない」。同様に、金融セクターは社会と経済のすべてに必要なサービスを提供するときに持続可能である。これらの政策は、正式な金融サービスを利用できる人々と限界にある人々との間のギャップを狭め、最終的にはそれを埋めるように働かなければなりません。過小評価された人口は、より大きな金融エコシステムに含まれなければなりません。十分に支援されていない個人、起業家、そしてMSME（中小企業）の所有者は、金融包摂の恩恵を受ける。一方、銀行、金融機関、政府は、過少評価されている金融機関を正式な金融セクターに含めることで恩恵を受けます。
金融包摂は収入を改善し貯蓄を増加させ、医療、教育、食料、彼らの事業の成長、そして金融リスクの管理といった必需品への以前の投資を可能にしました。特にデジタルインクルージョンは、補助金支払いや送金などの支払いの送受信、および定期請求書の支払いに関連するコストを削減します。携帯電話を介して社会的利益を受けることは、受取人に通勤および待ち時間を節約する。言い換えれば、金融包摂は経済的エンパワーメントを強化し、それが今度は全体的な福祉を改善しながら、さらなる成長のための構成要素を提供します。
起業家とその事業を正式な金融セクターに取り込むことは、よりつながりのよい金融市場を構築するための重要な第一歩です。それは資本を必要とする若い起業家とつながることを可能にします。金融サービスへのアクセスを得ることは、起業家とMSMEの所有者が資本を投資して彼らの事業を成長させるのを助けます。これにより、ビジネスの意思決定が改善され、ビジネスの拡大、雇用の創出、そして経済的繁栄の支援が可能になります。
銀行と金融機関にとっての規模の問題、そしてビジネスと市場の成長は、金融経済の新たな分野のための新しく革新的な商品とサービスの開発を意味します。テクノロジーが同様のサービスを提供し、消費者データの価値を容易に利用する新しいタイプのプレーヤーとの競争を促進しているので、これは現在特に当てはまります。新しい顧客セグメントのためのブランドエクイティを作成し、以前はサービスを受けていなかった新しい顧客に到達することで、価値ある永続的な関係を築くことができます。
インフォーマルファイナンスの規模を縮小すると、セキュリティと規制当局による監視が強化され、金融取引の透明性が高まります。財政的な包含と口座の所有は、汚職を減らし、脱税を阻止し、より効果的な補助金の支払いを可能にするのに役立ちます。従来の現金支払い方法ではなく、補助金と年金の支払いをデジタル支払いに戻すと、管理コストが削減され、効率が向上します。
過去3年間で、金融包摂は大きな進歩を遂げ、バングラデシュの社会のあらゆる分野に多くの利益をもたらしました。 グローバルフィンデックスレポートは、2017年に成人の50％が金融機関またはモバイルマネープロバイダーを通じて口座を所有していたことを示しています。金融機関がこの包括的ストーリーの原動力です。金融サービスを奉仕していない人々や奉仕していない人々に拡大するためには、銀行、政策立案者、NGO-MFI（非政府組織やマイクロファイナンス機関）、保険会社、電話会社などが協力して障害を取り除き、新たな問題を探る必要があります。解決策。
主流の金融サービス機関との持続可能なビジネスモデルに基づいて構築された金融包摂は、個人と中小企業をエコシステムに導き、そこで彼らは繁栄し、より広範な正式経済に統合することができます。産業界、公共部門、市民社会、その他の金融関係者の作品が互いに加法的で、一貫性があり、まとまりがあり、乗数を強制することを確実にすることが重要です。一緒に働くことによってのみ、私たちは違いと永続的な効果を生み出すことができます。
テクノロジーは、金融包摂を促進し、関係者全員の利益を増大させるうえでコストの方程式を変えています。従来の金融機関にとって、これまで手付かずの市場に参入し、新たな市場参入者が経済ピラミッドのあらゆる部分で顧客により良いサービスを提供できるようにすることで、費用対効果が高まっています。金融機関は、顧客の到達距離を拡大し、24時間365日オンデマンドでアクセスし、取引コストを削減するためのテクノロジを利用して、シームレスな顧客エクスペリエンスを実現するために顧客の旅をデジタル化しています。
特にエキサイティングな改善の1つは、顧客のオンボーディングプロセスを近代化することです。規制当局は、金融機関と連携して、あなたの顧客を知る（e-KYC）イニシアチブを導入し、これによりアカウントの所有権が大幅に増加しました。バイオメトリック情報とデジタルNID（国民識別カード）は、ユーザーの認証とクレジット履歴の作成に使用されているため、デフォルトや詐欺率が低下しています。
しかし、金融機関にとって、サービスの行き届いていない顧客の数を増やすだけでは十分ではありません。また、顧客がアカウントを使用していることを確認する必要があります。これを実現する1つの方法は、デザインに焦点を当てた革新的な製品を開発し、低所得の消費者ニーズに合わせてソリューションを調整することです。
4つの基本商品 - 支払い、貯蓄、クレジット、および保険 - は過去数年間で大規模な変化を遂げました。携帯電話やインターネットを介したアクセスを意味するデジタル決済の使用が増加しています。電子決済財布、P2P、P2B、G2P、P2G、およびその他の取引を可能にするアプリケーションは、デジタル決済を利用する革新的な製品の好例です。電子財布は、送金と請求書の支払いがほんの数分で行われることを可能にし、低所得層の貴重な時間とお金を節約します。
金融機関は農村地域での金融サービスの利用可能性を高めています。彼らは、エージェントネットワークを利用して、恵まれない農村人口に到達しています。金融機関が通常低所得者または遠隔地の顧客にサービスを提供するために第三者に権限と責任を指定するこれらのシステムは、顧客の信頼、財務能力、および製品の使用を増加させました。彼らはまた、市場のこれらのサービスが行き届いていないセグメントにサービスを提供することに関連するコストを下げ、そしてより少ない預金をする貯蓄者へのコストを下げました。代理人による技術の使用および貯蓄グループおよび低所得層のニーズに合わせた貯蓄商品の調整は、過少給付者が正式経済に組み込まれていることをさらに確実にするだろう。
世界的に、金融機関はソーシャルメディアからのデータ、携帯電話の通話データ記録、請求書の支払いパターン、そして心理測定テストを使用してクレジットプロファイルを確立し、以前は見えなかった消費者をターゲットにしています。高度な分析技術により、金融機関は、これまでは正式な金融セクターから除外されてきた歴史的に低い金融取引データを使用して、顧客にクレジットへのアクセスを提供できます。予測分析は、金融機関がMSMEおよび低所得消費者の信用ニーズを予測するのを支援するために使用されており、これまで銀行に預けられていなかった顧客が事業を成長させるのに役立ちます。
機械学習は保険を変革し、分析ツールは従来のリスクモデルを再定義し、アイデンティティおよびオンボーディングソリューションはより便利なオンデマンドサービスを生み出しながら保険会社のコストを削減します。経済的ピラミッドの根底にいる人々が、経済的リスクに対して十分に保護されていない人々を保護することは、賃金労働者の死亡による病気、作物の不作、自然災害、または所得損失のストレスを管理するのに役立ちます。マイクロインシュアランス商品の革新的なデリバリーモデルとともにマイクロインシュアランスを開発することで、保険業界に新たな道が開かれました。
金融機関は革新し続けており、銀行のない市場に最も適した商品やサービスを生み出しています。高コスト、長距離、ドキュメンテーションの欠如、そして金融システムへの不信が口座開設の主な障害として認識されています。現在、金融機関には、新しいテクノロジを活用して持続可能な方法で顧客基盤を劇的に拡大するという、これまでにない機会があります。
金融機関にとっては、以前は手付かずだったものを取り入れることがより達成可能な目標になりつつあり、金融機関や規制当局は、金融サービスをより手頃な価格で利用しやすくするために新しい技術を採用しています。サービスの提供が行き届いていない消費者への教育、サービス提供の透過的な伝達、および持続的な性別および富の格差への対処は、金融セクターへの信頼を高めるために最も重要です。
テクノロジーは、脆弱な消費者向けにカスタマイズされた金融商品やサービスを作成するというビジョンを実現するための手段です。デジタル技術はそれ自体が目的ではなく、それは幅広い基盤の金融包摂を達成し、SDG（持続可能な開発目標）を達成するための手段です。新興技術は、金融機関が一歩前進し、過少市場にサービスを提供することを可能にしています。
デジタル化が進むにつれて、金融包摂の権利を実現することが重要です。バングラデシュにとって、人々を資本問題に結び付ける。同様に、個人が経済的機会と関連する利益を利用できるように支援することも重要です。そして、これが金融包摂が重要な理由です。
ムスタファ ムジェリは包括金融研究所のエグゼクティブディレクターです。
開発（にM）
mujeri48@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20190312
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/why-financial-inclusion-matters-in-bangladesh-1552314287/?date=12-03-2019
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