[Financial Express]デフォルトのローンは、ローンの制裁および支払いに関する規則や規制に違反しているため、過去9年間で3年半増加しています。これは、国の金融部門の全体的な状態を悪化させました。 2018年12月の時点で、銀行セクターにおけるデフォルト貸出金の総額は9,391億タカであった。これは貸付残高合計の10.30パーセントです。バングラデシュ銀行のデータによると、同国には266,000件を超える債務不履行者がいる。
国営銀行と並んで、過去数年間で一部の民間銀行の状況は悪化しています。これらの銀行には、バングラデシュ商業銀行、国立銀行、パドマ銀行（旧ファーマーズ銀行）、NRB銀行が含まれます。バングラデシュ銀行（BB）は、民間部門の銀行の所有権の変更に対して何の措置も講じなかった。その結果、パニックが預金者の間で広まっています。
銀行部門の関係者は、民間銀行の取締役がローンの主な受益者であると主張しています。ほとんどの場合、ローンは本来の目的のために使用されていません。一部のローンからの資金も他の口座に、さらには国外にも引き落とされています。多くの一流銀行家がこれに関わっていると伝えられている。中央銀行は13の銀行にオブザーバーを任命した。それでも、状況は改善していません。
BBの統計によると、銀行の不良債権（NPL）の回収率は、彼らのNPLが昨年増加した率よりはるかに低かった。 2018年、銀行は1兆3,392億タカの不良債権を回収し、前年同期比で5.86％の増加となった。しかし、中央銀行のデータによると、同部門の延滞貸付金は26.38パーセント急増して9,391億クローネとなった。銀行のいくつかの弱点が、増加する不良債権の背景にある理由として特定されています。これには、不十分なガバナンス、借り手の不適切な選択、不適切なローンの監視、不十分なローンに対する担保の不足、および不調な回復努力が含まれます。
民間部門の地方銀行の債務不履行債権は、昨年6月の3,172億8,000万クローネから3兆3,377億クローネに増加した。この期間中、ナショナル・バンクおよびファーマーズ・バンクを含む多くの銀行でデフォルト・ローンが増加した。しかし、外資系銀行のデフォルトローンは減少している。民間銀行の現金回収は、彼らのデフォルトローンの量を考慮すると不十分である。
最近、バングラデシュ銀行と政府委員会は、債務不履行ローンの容易な再スケジュールを可能にするために寛大な計画を考え出しました。同委員会は3つの分野 - 貿易、造船および鉄鋼 - における貸付金不履行者のための救済パッケージを準備して、彼らが彼らの事業を復活させるのを援助するよう求めた。委員会は報告書をBBに送付した省庁に提出し、提案されたパッケージについて意見を求めた。その意見では、中央銀行は3つのセクターのすべての企業にパッケージを提供することを推奨しました。
新しい提案によると、ローンの債務不履行者は、最長2年間の猶予期間で、13年から15年の歳月を得て、ローンを返済することになります。彼らがする必要があるのは、彼らのローンを規則化するために、10から15パーセントの現在の要件の代わりに、彼らの未払いのローンの最大2パーセントの頭金を払うことです。いくつかのケースでは、彼らは何も払う必要はないでしょう。
単利式では、利率は7パーセントになります。しかし、BASIC銀行との融資の債務不履行者は、資金コストとともに2.0％の利子しか払わなくてはならないため、金利の引き下げを享受することになります。現時点では、銀行はすべてのローンに複利計算式を使用しています。債務不履行者は四半期ごとに分割払いをしなければならない。 2回に分けて分割払いをしないと、再スケジュールが取り消されます。
2015年には、同様の救済策が検討され、債務不履行者は大幅に緩和された条件で貸付金を再スケジュールし、返済することができました。
当時、BBは少なくともそれぞれ50億タカの銀行ローンを持っていた借り手のために特別なパッケージを提供しました。これは、通常の10〜15パーセントではなく、1〜2パーセントの頭金を支払うことを要求された借り手のためのローン再スケジュール方針を緩和しました。しかし、大規模な貸付金不履行者のほとんどが貸付金を返済する機会を利用することができなかったので、その計画は望ましい結果をもたらさなかった。
しかし今回は、銀行にとってルールがより柔軟になりました。 2019年2月6日に発表された決定によれば、銀行は3年間不良債権を貸借対照表から償却することができます。以前、銀行は不良債務を償却するために5年間待たなければなりませんでした。 BBはまた銀行が最大20万タカのローンを償却することを認めている。これまで銀行に提供されていた2013年のファシリティによると、彼らは最高50,000 タカまでのローンを償却するケースを開始する必要はありませんでした。さらに、彼らは同様に償却のための100パーセントの規定を必要としないでしょう。
方針の変更に伴い、銀行は償却貸付金を回収するための独立した部門を結成するよう指示された。デフォルトの債務の回収および訴訟の迅速な処理のために、第三者のサービス提供者を任命することができます。借り手のローンが償却された場合、彼は返済までのローンの債務不履行者に分類されます。現在または以前の銀行の取締役、またはそれらに関連する組織が行ったローンを償却するには、BBの許可が必要になります。貸付金を償却する前に、銀行は抵当不動産を売却するか保証人からお金を試す必要があります。
会議の終了後、AHMムスタファ・カマル財務相は記者団に対し、「破綻者になるための正当な理由がある場合にのみ有効」と述べた。しかし、「真の理由」の定義は説明されていません。専門家によると、ローンを償却する裁量的措置は非倫理的な銀行家のための好意と引き換えに不良債権者を促進するための範囲を広げるだけです。
状況は非常に憂慮すべきです。事業口座からの貸付金額の転用を防ぐために、借り手の選択と貸付後の貸付の監視を見直す時が来ました。銀行家は、実際に事業に適用されているローン金額の使用を監視および監督することに消極的です。彼らはまた、ローン回収法、アートホ リン アダラト法、2003年に基づいて提起された事件を通じたローンの回収プロセスにも依存している。銀行も1997年の破産法を利用する意思はない。裁判所によるローン回収の責任の移転はデフォルトのローン危機から銀行家のための便利な脱出ルートのように。
バングラデシュ銀行のスケジュール変更とプロビジョニングの方針は常に非常に厳格でした。しかし2012年にBBは、場合によっては、合法的な銀行業務により継続的なローンまたは与信枠の更新が可能になることを認識していました。時折、定期借入金でも借り手の管理の及ばない状況下で更新または延長され、借り手の意思や返済能力が貸付を悪化させたことを示すものではありません。しかしBBは、返済の可能性が低いローンが銀行の貸借対照表に全額計上されている場合、再スケジュールが時々資本の過大評価をもたらす可能性があることを懸念している。
銀行の資本金は、デフォルトローンの増加に対する強制的な引当金のために減少した。銀行は、自らの「息をのむスペース」と事業の円滑な運営のために、デフォルトローンの再スケジュールと再構築を好む。そのため、今や銀行は、訴訟に頼るのではなく、融資および回収プロセスを管理する能力を向上させる必要があります。
MSシディキは、法的経済学者です。 mssiddiqui2035@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20190505
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/rescheduling-the-soaring-default-loans-banks-responsibilities-1556982696/?date=05-05-2019
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