[Financial Express]バングラデシュのような国々では、金融サービスへのアクセスが開発のための正当なツールとして浮上しています。金融サービスの提供とは、個人が個人目的またはビジネス目的で使用するための貯蓄、クレジット、支払い、保険およびその他のリスク管理サービスを含む慎重な金融サービスへの適切なアクセスを指します。
貧しい人々が複雑な経済生活を送っていることを示す知識が増えています。バングラデシュの村人やスラム街居住者の日々の金融取引に関する日々のデータ（金融日記）に基づく研究は、これらの貧しい家族の大部分は口から手で生きるのではなくむしろ金融ツールを使うことを示している。彼らは可能な限りいつでも準備金のための貯蓄にお金を押し込み、債権者からお金を絞り出し、貯蓄クラブを運営し、そして可能な限りマイクロファイナンスを利用しています。これは貧しい人々が実際に雨の日を救い、借り、貸しそして準備することを意味します。しかし貧困世帯は、貧困からの生活を早めるための手段として、自分たちの資源をより適切に管理するのに役立つ適切な金融商品がないことに不満を感じています。
貧困層の経済生活の特徴の1つは、所得が低いことです。これは不規則で予測不可能です。いくつかの日に、彼らは合理的な金額を稼ぐことができますが、他の日には、彼らは少しの収入なしで行くかもしれません。季節的である農業のような活動に従事している個人にとって、彼らの収入はさらにもっと変わるかもしれません。社会の貧しい人々への収入の性質と流れを考えると、彼らの不確実性のレベルは高いです。これは、健康的でない生活を送っている、安全性の低い場所に滞在している、市場の需要と供給のダイナミクスに関連する収入の不安定さに直面していることを意味します。
貧しい人々は適切な財政的手段を欠いています。金銭管理はより経済的なピラミッドの人々よりも重要であるため、適切な金融ツールの必要性は人口のこのセグメントにとってさらに重要になります。低く、不規則で信頼性の低い収入を考えると、貯蓄を容易にし、キャッシュフローを合理化し、より大きなチケットアイテム（一時金）を集めるツールは、貧しい人々にとって大きな価値があります。
貧困層の財務活動を促進するもの：貧困層の財務活動を推進する3つのニーズが特定されている。 （二）特に緊急事態のリスクに対処する。 （三）一括投資額を引き上げることで、投資または運転資金需要を満たすために意味のある金額を確実に集めることができます。
貧しい人々は複雑な金融生活を送っているが、それでも適切な正式なツールを欠いていることを考えると、彼らの唯一の選択は非公式のツールです。これらのツールは機能し、そのニーズを満たします。しかし、それらは高価で、信頼性が低く、時には品質が悪いために安全ではありません。
貧困層を中心とした金融分野で新しい革新的なデジタルおよびその他の技術が開発されているため、最近の証拠によれば、バングラデシュでは貧困層の経済的および経済的生活が向上しています。適切で手頃な価格の一連の金融ツールへのアクセスは、貧しい人々がショックに対する脆弱性を軽減するのに役立ちます。さらに、これらのツールは福祉を向上させ、多くの場合、収入を増加させます。より安全な場所の節約、貯蓄の増加、信用力の向上、マイクロファイナンスへのアクセス、その他の間接的な利益、より良い経済パターン、農業生産性の向上、児童労働の減少などの他の形態の影響の証拠があります。
金融サービスでは価値が低いという特定の特徴があります。収入の大きさを考えると、安全性はリストの中で確かに高いです。ニーズの性質上、資金を本当に活用する必要がある場合は、資金に簡単にアクセスできるようにする必要もあります。これらの分野での研究によると、短期的な節約のためには、利益という形での報酬は高く評価されておらず、むしろ安全性と利便性が重要な考慮事項であることがわかります。
一般的なコンセンサス：従来の金融機関は貧困層にとって高価であり、銀行から遠ざけているという一般的なコンセンサスがあります。その結果、彼らは信頼できる信用履歴を構築することができず、正式な経済にさらに参加できるようになります。モバイル金融サービスやエージェンシーバンキングなどの金融サービスを提供する新しい革新的なモデルは、加入者ベースでも地理的範囲でも、従来の金融セクターを急速に上回っています。銀行は、高価値の取引を処理するように設計されており、低頻度の取引を頻繁に行うことに熱心であることを念頭に置いて、貧困層のニーズを満たすためにゆっくりと動くように設計されています。
金融部門には一般的な欠陥があり、過去数年間の改善にもかかわらず、システムは依然としてビジネス環境に影響を与える市場の非効率性に苦しんでいます。脆弱性と不完全性の場合があります。マイクロファイナンス機関（MFI）は、貧しい人々に奉仕することに侵入しましたが、柔軟で、十分に安価ではなく、社会のこのセグメントのニーズを満たすのに完全に効果的ではありませんでした。マクロレベルで影響を評価することの複雑さのせいで、貧しい脱出の貧困の解消にMFIが与える影響については、さまざまな議論があります。貧困層の生活が改善され、経済的な生活がより組織的になる可能性がありますが、貧困層が実際に貧困から抜け出すかどうかは、特に大規模ではしばしば議論の対象となります。さまざまな見解にもかかわらず、MFIによって提供されるサービスの構造は厳格で、場合によっては高価であることは明らかです。 MFIが貧困層と密接に関係しているにもかかわらず、ラストマイルの達成には依然として費用がかかります。
バングラデシュでモバイル金融サービスを急速に成功させる要因はいくつかあります。その要因には、信頼性の高いサービスに対する既存の要求と低い取引コストが含まれます。新しい革新的な金融包摂モデルは相乗効果を特徴としています。モバイル金融サービスは、現在バングラデシュでは一般的な場所であり、適切な金融ツールを提供することで必要とされるギャップを埋めつつあります。
G20金融包摂専門家グループは、「革新的金融包摂」を「情報通信技術および銀行以外の小売業者を使用することによる金融機関の従来の支店外への金融サービスの提供およびその他の新しい制度的取り決め」と表現している。この説明には、携帯電話の支払いやPOS（販売時点情報）サービスなど、あらゆる形態の配達および現金払いが含まれます。バングラデシュでは、金融アクセスへの携帯電話の使用、現金払い出しの代理人、およびモバイルネットワーク事業者（MNO）と金融機関との間のコラボレーションにより、正式な金融サービスへのアクセスを促進しています。
特定のビジネスモデルを特定する：バングラデシュにとって重要な問題は、低所得者層の各グループに合わせた特定のビジネスモデルを特定することです。たとえば、「従量制」は、施設、製品、またはサービスを1回使用するたびに消費者がより低いコストを支払うというカテゴリです。 「フリルなし」は、非常に低い価格で貧しい人々の基本的なニーズを満たすと考えられているが、それでも供給業者にとってプラスのキャッシュフローを生み出すと考えられるサービスまたは製品のカテゴリーである可能性がある。貧しい人々が自分たちにとって価値のある商品やサービスにアクセスし、それらを利用できるようにするために、既存の顧客サプライチェーン上で商品やサービスを便乗することを可能にする「共有チャネル」があるかもしれません。同様に、「従量制」、「リース」、「レイアウェイプログラム」などのカテゴリがあります。顧客がモバイルマネーを介して支払うことができる商品およびサービスを提供することによって金融包摂を拡大するために新興企業によって適用されている多くの成功したモデルの例がある。
事実は、進歩にもかかわらず、人口の大多数はまだバングラデシュで財政的に除外されているということです。さまざまな理由で財政的に除外されている特別なグループがあります。それらには以下が含まれます：雇用、教育、訓練が不足している若者孤独な両親。障がい者;孤立した不利な地域に住んでいる人々。少数民族のメンバー最近の移住者。難民;ホームレス;高齢者;女性;貧しい人々と極端に貧しい人々。これらの人々のグループのプロファイルに関する詳細な情報は、彼らの財政的包含の程度と包含に対する障壁の性質を理解するために必要です。
金融包摂を拡大するための重要な問題は、政策立案者、金融専門家、実務家、学者、および複合施設全体を対象としない一般市民を対象とした多様な視聴者にわたる相互学習を通じて金融包摂を促進する新たな道を切り開くために異なるステークホルダーから知識を得ることです「すべての人のための財政的包含」アジェンダが直面している問題と課題。
追記：7月30日から31日にかけて、包括的金融開発研究所（にM）のイニシアチブである金融包摂ネットワーク - バングラデシュ（FIN-B）が主催する国際FIN-B金融包摂会議が、金融包摂について議論する。問題の解決、革新的な解決策の特定、および需要側と供給側の両方の問題をカバーするすべての利害関係者の代表者間での経験の共有。
ナヒド アクターは、シニアリサーチアソシエイトです。インクルーシブ金融開発研究所（にM）。
nahidteena11@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20190724
http://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/the-poor-live-complex-financial-lives-1563889106/?date=24-07-2019
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