[Financial Express]政府は、COVID-19の広範な経済的影響を相殺することを目的とした一連の金融刺激策のパッケージが、実際の実施状況よりも目立つようになったと発表しました。一括融資の責任は銀行部門にありました。銀行融資はどの程度うまく進んでいますか？銀行の反応はどうですか？規制当局からの銀行の融資業務に関する透明な情報の流れはありますか？財務パッケージの実装を円滑に実行するのに障害はありますか？提起された質問への回答を求める試みが行われます。
経済における生産と操業の再開に資金を提供するための優先度の高い国家計画は、規律ある望ましい方法で管理されていないようです。私たちは、中央銀行のデータベースやレポートから、刺激策パッケージの実施状況を知る立場にはありません。中央銀行は、お金、銀行、資本市場、経済のいくつかの側面に関する豊富で体系的な統計を発表していますが、銀行が救済策の下でどれだけうまく貸しているかについては何もありません。間接的に新聞の報道は私たちにいくつかの指標となるが体系的なシナリオではありません。透明性、説明責任、監視、報告、管理のための同期されたフレームワークは、必要な資金の流れを確保するために不可欠です。フレームワークを開発することは中央銀行の責任ですが、まだそれを取得していません。
2020年2月7日付けのBRPDサーキュラーレター番号.35は、バングラデシュ銀行が貸出銀行のCEOと会議を開いて（2020年6月17日と7月2日）、大規模な起業家向けの刺激策の実施状況をレビューしたことを明らかにしています。産業およびサービス部門、およびコテージ、零細、中小企業（CMSME）向け。銀行の代表はバングラデシュ銀行に、2020年7月までにパッケージの最大のシェアを実現するためのあらゆる措置を講じたことを通知しました。バングラデシュ銀行は、2020年8月までに融資の残りの部分を完了するように銀行に助言しました。刺激パッケージの最初の宣言からすでに経過した月。
いくつかの新聞の報告は、銀行がすでに大企業家への融資を開始していることを示唆しています。 ソナリ バンク リミテドは、業界およびサービス部門の大規模な起業家のための刺激策のもと、バイマンバングラデシュに100億タカを貸与したと報告されています。他のいくつかの銀行も融資を開始しました。バングラデシュ銀行は、大規模産業およびサービス部門へのリファイナンス計画の一環として、1400億タカを支出する14の銀行と協定に署名しました（Financial Express 19-5-2020）。伝えられるところによれば、中央銀行はTK相当のローン提案を承認した。大規模な借り手のための刺激策の下で20以上の銀行から提出された500億。したがって、貸し手銀行と中央銀行の両方が大口借り手のローン要求を最優先事項として検討したことは明らかです。衝撃吸収能力はほとんどありませんか？
CMSMEをターゲットとする刺激策パッケージは遅れています。説明できない理由により、ローン処理はさらに長くなりました。銀行およびノンバンク金融機関（NBFI）は、2020年10月以内にCMSMEへのローンの支払いを完了するようにオンラインで指示されました。通例、銀行とNBFIも指示どおりにパッケージを実行することを約束しました。これまでのところ、銀行は宣言されたパッケージ2000億タカからのみ155.0億タカを支出したことがわかりました。 CMSMEの経済への比類のない貢献を考慮すると、CMSMEは正当な正義を支持されません。
現在、差別化と遅延は、刺激策パッケージの適切な実装における2つの主要なハードルです。大きな起業家は、CMSMEと比較して、早期処理と優先処理の利点を享受することが懸念されて観察されています。 CMSMEの刺激策パッケージに関する知識の欠如、交渉能力の低下、影響力のある行動の欠如は、CMSMEが差別の対象となり、支払いが遅れる原因となった可能性があります。差別的な態度と行動は、良い統治の質を損なう。
ローンの全体的な支払いが異常に遅れると、救済効用の期待レベルが低下します。遅延はいくつかの要因によって引き起こされる可能性があります-（a）回復の可能性がほとんどないために銀行がより多く貸すことをためらう、（b）融資能力の欠如、（c）既存の不良債権の負担、（d）保守的なアプローチ現在の流動性ポジションの維持、（e）適切な人材の不足、（f）従業員のインセンティブの不足、および（g）所有者と経営者の異なる見解。 1つまたは複数の要因が遅延または不本意の背後にある場合、銀行は、バングラデシュ銀行によって設定された期限までに刺激策の下で貸付を完了することを約束するのはなぜですか？彼らは適切な正当性と道徳的勇気をもって中央銀行に本当の問題を説明できないのでしょうか？
銀行は規制当局の指示に間に合わずにどうやって行くことができますか？景気刺激策の導入以来、中央銀行は影響を受けた企業への貸付を迅速に進めるよう銀行に何度か助言し、銀行の流動性を強化するために多くの措置を講じました。しかし、中央銀行との会議でガイドラインに従うことを約束したにもかかわらず、貸出銀行の対応は明らかに十分ではなかった。これは、銀行部門の拡張ガバナンスシステムの問題です。政府の一部としての中央銀行は、銀行ガバナンスの拡張された構造の最上層に位置しています。銀行には多くの質問や問題があると考えられますが、規制当局に提示することをためらってください。ガバナンスを改善するには、事実と数値を自由かつ率直に開示する必要があります。
貸出銀行の問題は考慮に入れられるべきです。中央銀行の通達によれば、クライアントと銀行の関係がローンを決定するでしょう。中央銀行の新しい方針に従って、厳格なリスク分析は現在適用されません。紛れもなく、刺激策の下での融資はパンデミック状況によって引き起こされるため、銀行は大量の信用リスクを負わなければなりません。リスクの程度は通常よりも高くなります。さらに、中央銀行の表向きの過剰流動性にもかかわらず、事前預金比率（ADR）は貸出能力を著しく制限する可能性があります。
COVID-19が経済に与える影響を背景に、大規模な融資プログラムは通常の銀行融資とはまったく異なります。現在、バングラデシュ銀行が発行した政策ガイドラインで明らかなように、ローンの回復ではなく、経済の回復が最優先事項となっています（流動性強化策や単純なリスク分析など、多くの緩和が行われています）。ハードルは、銀行と規制当局の調整された努力によって取り除かれるべきです。規制当局と規制当局の関係は、相互理解と自由な意見交換に基づくべきです。 COVIDの影響を受けた経済と融資機関の存続も同様に不可欠です。
ハラダン・サーカー、プフD、ソナリ銀行の元財務アナリスト
経営学教授。
sarker19582018@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20200901
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/banks-covid-led-lending-and-hurdles-to-overcome-1598881477/?date=01-09-2020
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