[Financial Express]国の銀行部門の機密融資はタカあたりに立っていた。 2020年6月の総融資残高の9.20％を占める9,611億5000万。四半期中（4〜6月）に、民間銀行のデフォルト融資はタカに達した。 465.92億、国有銀行のデフォルトローンはタカで記録。 429.39十億。 タカがスライドした期間中のデフォルトのローン。 163.02十億をタカに。 961.16十億;この大幅な下落は、ほとんどの場合、以前に分類された多数のローンの再編と再スケジュールの結果です。再スケジュールは頭金で行われ、バングラデシュ銀行からの特別な許可を得ても、場合によっては要件をはるかに下回ります。
過去の経験から、銀行や金融機関は、再編成や再編を繰り返し行う必要があると考えられますが、これは理想的な状況ではありません。むしろ、そのような場合の処理の非効率性を示しており、借り手の問題は特定されておらず、真剣に対処されていません。
利用可能な統計から、2019年に再スケジュールされたローンの量がなんとタカに達したことが明らかになりました。 504.34十億、タカの再スケジュールされた量より117.29％増加。 2018年の233.20億。国営銀行は152.8億タカを再スケジュールし、民間商業銀行はタカを再スケジュールした。昨年は307.95億。専門銀行および外国商業銀行の予定変更額は、それぞれ431.4億タカおよび33.7億タカであった。
重要なことは、金融機関やビジネスの失敗を回避するために、貸出金の再スケジュールを求める関係する借り手が故意の債務不履行の範疇に入らないように、貸付機関が十分に納得すべきであるということです。
すべての借り手は、エクスポージャー、アイデンティティ、会社設立に関係なく、期限内に、または所定の返済スケジュールに従って、債務を返済する契約上の義務を負っています。ただし、リストラは、貸し出し機関が借り手に提供する一種のファシリティであり、実際のまたは予測されるキャッシュフローストリームに合わせて、一定の期間内に金融債務を快適に決済します。バングラデシュでは、借り手は通常銀行ローンテナーのたばこ終了時、およびほとんどの場合、債務不履行後。借り手は、デフォルトの状況が発生するまで待つのではなく、適切なタイミングで融資機関に目を向けるべきです。借り手側の問題を早期に発見し、それを貸付機関に通知することによっても、借り手は何の不利益にもならず、債務の返済を望んでいることが証明されます。借り手は、利息の放棄または元本の一部を求めることさえできます。ただし、貸付機関は、それぞれの方針の方向性だけでなく、慎重な評価に基づいて権利放棄の範囲を決定します。
ローンの再編は、通常の返済過程を妨げる実際の問題を発掘し、借り手に救済措置を助言して借り手が債務返済を行うことができる状況を作り出すための明確なメカニズムです。
中核的なローン再構築原則の1つは、個人が関連する法律の範囲内で契約を結ぶ権利を有することを支持する自主行動原則です。いずれの当事者も、相手の条件を受け入れて勝訴することはできません。
借り手は、リストラを義務とすべきではありません。それは貸し手によって拡張された好意です。安定した返済スケジュールが納得できる根拠に基づいて構築され、関係する借り手が改訂された条件に従って再編されたローンを返済できると貸し手が考えている場合、リストラのイニシアチブが取られる可能性があります。
交渉は意味のある再構築の基礎を作り、双方にとって受け入れ可能な実行可能な解決策を見つけるために、最終的な目的を誠実に実行しなければなりません。
貸し手は通常、是正措置を講じることに対する返済行動に異常が検出された場合、借り手に連絡します。交渉プロセスにおいて、貸し手は、借り手側のローン返済の規則性の維持の失敗の原因と、事業を回復させる見込みと再編された取り決めの下で定期的な返済の勢いを維持する能力について十分に納得する必要があります。
再編についての議論が始まると、貸し手は借り手に、負債額、ローン口座の利息、滞納分割数、関連する回覧の範囲内で必要な頭金の支払いに関連するすべての関連情報を提供するものとします。中央銀行。
銀行家はまた、ポートフォリオ内の問題のあるローンを分析する必要があります。彼らは、借り手が将来の分割払いの返済を行うために問題に直面する可能性のある実行中または通常のローンを識別する必要があります。この場合、再構築により良い結果が得られます。
事業部門がローンの返済で困難に直面し、通常の事業過程からの返済の可能性が遠隔の可能性の問題である場合、銀行家は再編のオプションを行使すべきではありません。代わりに、借り手の住宅ローン資産の差し押さえなどの法的手段を講じることがあります。
与信枠の再編手法は、3つのカテゴリーに分類できます。
最初に、支払いの再編と借金の整理、新しい返済スケジュールの処方箋を与える。言い換えれば、借入懸念事項のすべてのファシリティを1つのファシリティに変換することで、ローンの管理とモニタリングのコストが簡素化されます。
第二に、借り手の一部の経済的快適さを与えるために、利息の一部を放棄する。この場合、銀行家は住宅ローン資産を売却することによる延滞ローンの実現も検討します。この種の決定は、借り手の財政状態と好転するビジネスの可能性の見通しに関する冷静な判断に基づいています。
第三に、借入の株式交換は、借入の懸念をレバレッジを財務的に実行可能にするために活用する一環として戦略的パートナーを含めることによって資金を動員することにより、負債の一部を株式に変換することによって行うことができます。
非法的措置は、法的手段の範囲外の債務不履行のデフォルトを解決することを意味します。法的措置は長期化し、面倒なプロセスです。銀行家は、交渉または再交渉、調停または仲裁、リストラおよび再スケジュールなど、利用可能なすべての手段を採用することにより、解決策に取り組む必要があります。法的措置は、回復への原動力の最後の手段として採用されなければなりません。バングラデシュ銀行はまた、迅速な解決のための非法的措置の採用を奨励しています。
建設的で実行可能で相互に受け入れ可能な解決策を見つけるには、融資機関とその借り手との間の交渉が必要です。交渉は、信用規範の範囲内で、そして中央銀行のプルーデンシャルガイドラインに従って、実用的な解決策を練り上げるという誠実な原則に導かれるべきです。
貸し手と借り手は、合意された条件、返済の失敗の原因、借り手からの財政的後退、および支払いを再開するために事業を取り戻すための方法について話し合う必要があります。
再スケジュールは、必要に応じて借り手に安心を提供する1つの方法です。これは広く受け入れられている正当な慣行です。しかし銀行は、事前分析や査定に基づいて行われた融資が、借り手にとって不履行または過度の負担となった理由を突き止めるために、細心の注意を払って原因を究明する必要があります。このようなレビューから、当該借り手が資金を転用し、目的または最終用途から大きく逸脱したことが検出された場合、銀行または金融機関は、ローンの再スケジュールの適用を検討すべきではありません。代わりに、彼らは回復のための法的措置をとるべきです。再スケジュールのための再スケジュールは専門的な意味がなく、最終的には銀行や金融機関のバランスシートを弱め、貸出機関の資本浸食の最も大きな原因の1つであることが判明することに注意してください。
ライターは、ミッドランドバンクリミテッドのマネージングディレクターです。
mmasoom60@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20200909
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/making-loan-rescheduling-meaningful-and-sustainable-1599570340/?date=09-09-2020
関連
