[Financial Express]バングラデシュの銀行部門から支払われた農家信用の回復が引き続き改善傾向を示していると言えるでしょうか。バングラデシュ銀行（BB）のいくつかの出版物と、バングラデシュ統計局（BBS）が実施した2014年農村信用調査で明らかにされた調査結果とで、回復の位置に関する統計は一致していますか？中央銀行は、毎年、農業と農村の信用プログラムと政策を構成しています。政策に従い、国の異なる銀行が異なるタイプの農家への融資の実行を実施しています。バングラデシュ銀行の政策とプログラムは非常に多様化し、包括的ですが、回復の側面へのアプローチとクレジットの支払いプロセスは、従来通りであるようです。
信用回復は非常に重要な要素であり、借入農民の返済行動と能力、ならびに財政的に不利な立場にある小規模農家に対する政策立案者の懸念によって示されています。ローンが返済されて回収が増える傾向にあるとき、貸出銀行は満足します。農業信用統計から、信用回復ポジションは徐々に改善していることが観察される。しかし、証拠として、問題が発生します。上昇傾向はどこまで本当ですか？政策立案者であるバングラデシュ銀行が自己満足する理由はありません。
表1（B）は、過去10年間で回復率が向上していることを示しています。表1（A）の助けを借りて速度を正当化する場合、その信頼性は疑わしいものです。77.69または78％の回復率は、検証の例として考えることができます。このレートは、2018-19年以前に支払われたクレジットの22％が2018-19年末でも未払いのままであることを意味します。さらに、農村信用総額の80％（残りはタームローン）を超える短期ローンに対して1年の返済期間が許可されているため、翌年に当年度の支払いが回収される予定です。 2018年から19年の回復の会費は、およそ80％（短期ローン）と前年度の支払いの4％をとって計算され、金額は1800億タカになります。 2018-19年の未払い額は、当年度の支払い額に前年度の支払い額の16％（タームローン）を加えた額に等しくなるはずであり、その額は27.04.2億タカです。実際の未払い額は、回収されていない159.28億トルコリカを超えており、88.49パーセントは1800億トルコリカの回収のために反対です。したがって、非常に貧しい人々の回復の症状が知覚されます。
当然のことながら、中央銀行の回復の数字は非常に一貫性がなく、恣意性によって損なわれています。中央銀行が貸出銀行から受け取った情報を収集するだけであることは事実です。しかし、政策立案の目的で回復統計とその他の関連情報を分析することはバングラデシュ銀行の責任ではないでしょうか。信用回復の会計処理が適切に行われていないようです。銀行の公表された回収率も、表2に示すように矛盾しています。
表2は、調査から判明した銀行の回収率が2012年と2013年にそれぞれ36パーセントと33パーセントであったことを示していますが、中央銀行によって示された対応する率は約67パーセントと73パーセントでした。違いはピークにあり、説明を超えています。
ほとんどの農民がローンを返済するための十分な能力を持たないことは表3から明らかです。0.05エーカーから2.49エーカーの運営されている土地は小規模農家を指します。表は、支出が収入よりも高いため、農村世帯の60.72％（1.50エーカー未満までの耕作地）が赤字グループに分類されることを示しています。しかし、赤字レベルは重要ではないと主張する人もいるかもしれません。私たちの農家の大半は主に水田栽培者です。農家の作物収入を計算する際に、政府が設定した籾価格が考慮されます。実際の市場価格よりも高い政府調達価格を手に入れる農家はほとんどいません。その結果、ほとんどの農家の収入が過大評価されています。これに加えて、以前の借金と予想外の資金流出は考慮されていません。小規模農家が自分の出所からの投資に必要な資金を管理したり、家計支出を満たした後にローンを返済することは実際には不可能です。このような背景から、全体的な回復の進捗状況は紙ではなく、現実のものではないと推測されます。それは間違いなく、農民と貸し手にとって大きなジレンマです。
バングラデシュ銀行は、農業および農村信用に関する政策とプログラムを見直していますが、その回復と借り手の返済能力に関する調査は行っていません。フィールドベースの研究は、農家の収入生成の性質とダイナミクス、および特に小規模農家の財政状態に関する新しいインプットを与える可能性のある信用返済能力を発見することができます。貸し出し銀行は、実際には、過去の会費を信用に基づいて実現し、その後、農家に新しい融資を実行することがわかりました。農業生産への正味の信用フローは大幅に枯渇します。
特に資源の乏しい農家のための信用政策やプログラムを実用化するには、定期的な研究が必要です。農業と農村の信用回復の会計、報告、分析のシステムを刷新する必要があります。世帯レベルの関連データベースは段階的に開発する必要があります。回復パフォーマンスの低下の問題は、経済ロジックで対処する必要があります。農業信用の回復に対する政策立案者の態度は、寛大すぎたり、厳格すぎたり、機械的すぎたりしてはなりません。信用政策は、監督に基づく多目的信用パッケージを世帯に提供することにより、小規模農家が十分な収入を生み出せるようにすることを目的とすべきである。
ハラダン・サーカー、プフD、ソナリ銀行の元財務アナリスト
管理教授を退職しました。
sarker19582018@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20200920
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/banks-farm-credit-and-recovery-riddle-1600515072/?date=20-09-2020
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