[Financial Express]金融包摂とは、経済内の個人や企業による金融サービスへのアクセスの程度と容易さです。財源へのアクセスのしやすさは、経済成長と発展を促進するための主要なツールとして機能することができます。この文脈を実現するために、この記事では、南アジア諸国の金融包摂を、高所得国、経済協力開発機構（OECD）諸国、および世界平均と比較して検討します。この研究では、経済における当座預金口座を所有している人口の割合を、その経済における金融包摂のレベルの定量化可能な指標として使用しています。アカウントの所有権を主要な指標として使用することは、機関投資家のアカウントを所有することで金融サービスがより利用しやすくなるという直感的な意味で正当化されます。したがって、アカウントの所有権が高い国では、人口の大部分が取引を容易にし、他のさまざまな金融サービスを比較的簡単に利用できるため、金融包摂の度合いが高くなります。
アカウントの所有権に関するデータは、グロバルフィンデクスデータベースから収集されています。 2011年以来、ビル＆メリンダゲイツ財団（ギャラップ社と共同）が資金提供する世界銀行のイニシアチブであるグローバルフィンデクスデータベースは、成人が財源を管理する方法に関するデータを収集しています。この記事の根本的な目的は、アカウント所有の割合を定量化可能な尺度として使用して、2011年から2017年の期間における発展途上国と先進国の間の金融包摂のレベルを比較することです。
南アジア経済と高所得経済における金融包摂のギャップ：最初の分析では、2017年の時点で、平均して、南アジア経済と高所得国の間の口座所有権のギャップが非常に大きいことが示されました。 2011年以来89％のアカウント所有権を維持しており、2017年の高所得国は南アジア諸国よりも41％ポイント多いアカウント所有権を持っていました。ただし、他に2つの興味深い観察結果もあります。 1つ目は、南アジア諸国の口座所有権は毎年約3パーセントポイントで着実に成長しているのに対し、高所得国では成長が見られないことです。 2つ目は、アカウント所有権の増加が南アジアの6つの経済圏の間で不均衡になっていることです。たとえば、2014年から2017年にかけて、アカウントの所有権はアフガニスタンでは10％から15％に増加しましたが、インドでは53％から80％に増加しました。このような明白な変化の背後にある理由を理解するために、この研究では南アジアの6つの経済を個別に調査しました。よく調べてみると、アカウントの所有権自体は、さまざまな社会経済的および人口統計学的特性にわたって南アジア経済全体で異なることが明らかです。調査された独特の特徴は、性別、収入、年齢層、教育レベル、労働力参加の格差です。
南アジア地域全体の金融包摂におけるジェンダー格差：統計分析により、ジェンダー格差は高所得国よりも南アジア諸国全体で持続していることが明らかになりました。 2011年以降、アカウント所有権の全体的な増加から男性と女性が等しく恩恵を受けておらず、南アジア経済全体で、男性と比較して女性がアカウントを所有する可能性が低いという共通の分母が残っています。 2017年の時点で、アカウント所有権の男女格差は、バングラデシュ、パキスタン、アフガニスタンで大きくなっています（それぞれ、29パーセント、28パーセント、16パーセント）。さらに憂慮すべきは、2011年から2017年の間に、南アジア諸国のジェンダー格差が高所得国や世界平均と比較して拡大していることです。
南アジアの所得グループ全体の金融包摂ギャップ：調査結果は、高所得層に属する人々は、低所得層に属する人々よりも口座を所有する可能性が高いことを示しています。南アジアでは、最も裕福な60％の世帯の51％が口座を所有し、最も貧しい40％の世帯の41％が口座を所有していました。 2017年のこの9パーセントポイント（金持ちと貧乏人のアカウント所有の間）のギャップは、南アジア経済の2011年の15パーセントポイントから平均して減少しましたが、高所得経済のギャップは7パーセントから2017年には6パーセントポイントに減少しましたこれは、この特定のメトリックに従って、南アジアの経済が高所得経済に向かって収束する傾向があることを示しています。しかし、パキスタンの格差は2011年の9％から2017年には12％に拡大し、バングラデシュとネパールの格差は依然として2桁のままであるため、この結論をすべての南アジア諸国に引き出すことはできません。
南アジアの年齢層を超えた金融包摂ギャップ：年齢層の分析によると、高齢者（25歳以上）は若い成人（15〜24歳）よりもアカウント所有者である可能性が高いことが示されています。南アジア経済における高齢者と若年成人の間の所有権の格差は、2011年の6パーセントポイントから2017年の8パーセントポイントの範囲でした。これは、世界平均の格差や高所得国の格差と比較してはるかに小さいです。ただし、バングラデシュ、インド、ネパールはすべて南アジアの平均よりもアカウント所有権の年齢層のギャップが大きいため、ギャップは個々の南アジア経済間で大きく異なります。この事実にもかかわらず、2014年以降、これらのギャップが縮小しているという観察結果は、年齢層全体のアカウント所有権の指標に基づいて、南アジア経済のパフォーマンスに前向きな見通しを提供します。
南アジアの教育レベルを超えた財政的包摂のギャップ：証拠はまた、初等教育のみの成人は中等教育を受けた成人と比較してアカウントを所有する可能性が低いことが観察されているため、教育レベルがアカウント所有の永続的なバイアスにつながることを示しています教育および/またはそれ以上。南アジアでは、正規の教育が最小限の成人は、中等教育以上の成人よりもアカウントを所有する可能性が18パーセントポイント低くなっています。南アジアの教育グループ間のギャップは、パキスタン、ネパール、バングラデシュでも同じです。ただし、スリランカとアフガニスタンのギャップは比較的大きく、インドが最も印象的な最小のギャップです。世界平均と比較して、南アジアは全体としてより良い業績を上げています。 2017年の教育レベルの格差によるアカウント所有権の世界平均ギャップは23パーセントポイント（南アジアでは18パーセントポイント）でした。
南アジアにおける金融包摂のギャップと労働力の参加：最後に、労働力の参加とアカウントの所有権との関係を調査した結果、労働力で活動している大人は、不在の大人よりもアカウントの所有者である可能性が高いという結論に達しました。労働力から。 2017年の時点で、南アジアの経済では、労働力の参加者と非参加者の間に平均16パーセントポイントのアカウント所有権のギャップがあります。これは、高所得国や世界平均よりも悪いです。ネパールとインドを除いて、このギャップは2011年から2017年にかけて大幅に拡大していることに注意することは非常に憂慮すべきことです。
この研究の結果は、2つの主要な結論を示しています。第一に、平均して、南アジアの発展途上経済は高所得国に比べて金融包摂がまだ不足しているが、南アジアは遅れをとっておらず、むしろ追いついている。経済成長と発展のためのツールとして財源へのアクセス可能性を組み込むことへの世界的な関心の高まりにより、多くの南アジア諸国は包括的金融の促進を目標とする政策を採用するようになりました。しかし、そのような政策プロジェクトが万能モデルに基づくことができないことは明らかです。この調査は、金融包摂の成長が均一ではなく、複数の異なる特性にわたって南アジアのさまざまな国全体でどのように不均衡であるかを明確に示しています。各国には克服すべき独自の課題があるため、それに応じて独自の政策設計が必要になります。最終的に、南アジアにおける金融包摂の成長を促進するための根底にある枠組みは、若年成人、最低限の教育を受けた成人、労働力を失った成人、貧しい家庭に住む成人などの脆弱なグループが金融サービスを利用できるようにするための制度的取り組みの中にあります。家長の性差別によって犠牲になった成人。
ムハンマド・シャハダット ホサイン シッディクe博士は、ダッカ大学経済学部の教授です。
shahadat.siddiquee@du.ac.bd
Bangladesh News/Financial Express 20201105
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/overcoming-financial-inclusion-challenges-in-south-asia-1604496940/?date=05-11-2020
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