[Financial Express]バングラデシュ銀行が最近、民間信用調査機関を設立する動きを見せたことは、より強固な金融エコシステムに向けた重要な一歩です。信用調査機関は、金融へのアクセスを促進し、経済成長を促進し、責任ある融資慣行を確保する上で重要な役割を果たしているため、中央銀行がこの重要な一歩を踏み出したことは喜ばしいことです。これは、中央銀行による非常に前向きでタイムリーな一歩です。
情報の非対称性は、金融機関が直面する大きな課題です。金融機関は借り手の信用度に関する完全な情報を欠いていることが多く、リスクを評価して適切な融資条件を決定することが困難です。このため、融資へのアクセスが制限され、高リスク プロファイルの借り手が融資を求める可能性が高くなる信用配給制に陥る可能性があります。信用調査機関は、個人や企業の信用度に関するデータを収集して管理する機関です。この情報は、貸し手が融資の拡大を決定する際に非常に重要です。信頼できる信用調査機関があれば、借り手と貸し手の間の情報の非対称性を大幅に削減でき、より効率的で安全な信用市場につながります。信用調査機関は、さまざまな方法で経済成長に貢献しています。
• 資金へのアクセスの促進: 信用調査機関の主な利点の 1 つは、資金へのアクセスを強化できることです。詳細な信用履歴を提供することで、貸し手は個人または企業への融資リスクをより正確に評価できます。これにより、信用履歴が良好な借り手に対しては、金利が下がり、融資条件がより有利になります。信用調査機関が十分に確立されている国では、信用へのアクセスはより広く、融資慣行はより包括的です。
• 責任ある借入と貸付の促進: 正確で包括的な信用記録を維持することにより、信用調査機関は借り手が期日通りにローンを返済して良好な信用スコアを維持するよう促します。同様に、貸し手は、融資の決定が追跡され、報告されることを知っているため、より慎重に信用を供与するよう促されます。これにより、経済全体に利益をもたらす責任ある金融行動の好循環が生まれます。
• 金融安定性の向上: より正確なリスク評価を可能にすることで、信用調査機関は金融危機につながる可能性のある過剰な信用供与を防ぐのに役立ちます。たとえば、2008 年の金融危機の際には、借り手の信用力に関する正確な情報が不足していたことが一因となり、貸し手による過剰なリスクテイクにつながりました。適切に機能する信用調査機関は、このようなリスクを軽減するのに役立ちます。
• 競争と革新の促進: 民間信用調査機関は、あらゆる規模の貸し手に公平な競争の場を提供することで、融資業界内の競争を促進します。包括的な信用情報にアクセスすることで、小規模な貸し手は大規模な機関と効果的に競争でき、金融セクターの革新と多様化を促進します。この競争により金利が下がり、サービスの質が向上し、最終的には消費者と企業の両方に利益をもたらします。
• 信用調査機関の進化: 信用調査機関の概念は新しいものではありませんが、その機能と重要性は時とともに進化してきました。19 世紀に米国とヨーロッパで設立された初期の信用調査機関は、主に商業信用情報に重点を置いていました。長年にわたり、信用調査機関は消費者信用情報も扱うようになり、業務を強化するために高度なテクノロジーを採用してきました。この拡大は、消費者融資をサポートするために信頼性の高い信用情報に対するニーズが高まったことによるものです。
近年、技術の進歩により信用調査機関は大きく変化しました。ビッグデータ、人工知能、機械学習の活用により、信用調査機関は膨大な量のデータをより効率的かつ正確に分析できるようになりました。また、これらの技術により、公共料金の支払いや携帯電話の使用状況などの代替データソースも組み込むことが可能になり、信用履歴が限られている個人の信用力を評価するのに役立っています。
l バングラデシュでベストプラクティスを採用することの重要性: バングラデシュが民間信用調査機関の設立に着手するにあたり、他国の経験から学び、効果が実証されているベストプラクティスを採用することが重要です。そうすることで、バングラデシュはよくある落とし穴を回避し、持続可能な経済成長と金融包摂をサポートする信用調査機関システムを構築することができます。
米国、英国、インドなどの国には、バングラデシュのモデルとなり得る確立した信用調査機関システムがあります。たとえば、インドの 信用情報機関 (インド) 限定 (CIBIL) は、同国における信用アクセスの拡大と信用リスク評価の改善に重要な役割を果たしてきました。これらの国で使用されている規制枠組み、データ収集方法、技術進歩を研究することで、バングラデシュは独自の状況に合わせた慣行を採用することができます。世界的な事例から学ぶことは重要ですが、解決策を現地の状況に合わせてカスタマイズすることも同様に重要です。バングラデシュには、大規模な非公式セクターや国民の金融リテラシーの低さなど、独自の課題があります。したがって、信用調査機関システムは、これらの課題に対処するように設計する必要があります。これには、代替データソースの組み込み、金融リテラシーの促進、中小企業 (SME) や地方の個人が信用調査機関にアクセスできるようにするなどが含まれます。
• バングラデシュにとっての重要な教訓: バングラデシュが民間信用調査機関を設立する道に着手するにあたり、他の発展途上国の経験から貴重な教訓を得ることができます。バングラデシュは信用調査機関を設立する際に、重要な基準に従う必要があります。これらの慣行には以下が含まれます。
強固な法的および規制上の枠組み: 民間信用調査機関の運営を成功させるには、包括的な法的および規制上の枠組みを実装することが重要です。これには、データ保護、消費者の権利、公正な融資慣行に関する規定が含まれ、透明性と説明責任が確保されます。
信用情報の正確性と完全性: 信用情報の正確性と完全性は、公正で信頼性の高い信用評価にとって重要です。信用調査機関は、厳格なデータ検証プロセスを確立し、複数のデータ ソースを組み込み、個人や企業が不正確な情報に異議を唱えたり訂正したりするためのメカニズムを提供する必要があります。
公平かつ非差別的な慣行: 信用調査機関は、性別、人種、民族などの要因に基づく偏見を避け、その慣行が公平かつ非差別的であることを保証する必要があります。公正な融資原則を遵守し、潜在的な偏見がないか信用評価モデルを定期的に監査することは、金融包摂と機会均等を促進するための重要なステップです。さらに、消費者は自分の信用レポートにアクセスでき、不正確な情報に異議を申し立てるメカニズムが必要です。
コラボレーションと利害関係者の関与: 包括的かつ効率的な信用報告システムを構築するには、貸し手、信用調査機関、規制当局、消費者擁護団体間のコラボレーションを促進することが不可欠です。利害関係者との定期的な協議とフィードバック メカニズムは、課題に対処し、システムを最適化するのに役立ちます。
テクノロジーと代替データの活用: モバイル マネー取引、公共料金の支払い、ビジネス取引、ソーシャル メディア データなどの革新的なテクノロジーと代替データ ソースを採用すると、十分なサービスを受けていない層に信用評価を拡大し、金融包摂を促進することができます。
消費者教育と金融リテラシー: 消費者教育と金融リテラシーの取り組みを優先することは、信用情報の有効活用を確実にするために不可欠です。消費者は、信用スコアの重要性、消費者の権利、健全な信用プロファイルを維持する方法を理解する必要があります。
継続的な監視と改善: 信用調査機関の業務を定期的に監視、監査、改善するためのメカニズムを確立することが重要です。これには、データの正確性の問題への対処、潜在的なバイアスの緩和、変化する市場動向や技術の進歩への適応が含まれます。
バングラデシュ銀行が民間信用調査機関を設立するという決定は、より包括的で持続可能な金融エコシステムを促進するための大きな一歩です。情報格差を埋め、リスクを軽減し、責任ある借り入れを促進することで、これらの機関は経済成長、金融包摂、そして社会全体の幸福を推進する上で極めて重要な役割を果たします。確立された原則を順守し、ベストプラクティスに従い、世界的なプレーヤーと提携することで、バングラデシュは民間信用調査機関の潜在能力を最大限に引き出し、より豊かで金融包摂的な未来への道を切り開くことができます。
ジア・ハッサン・シディク、銀行家からフィンテック起業家に転身。バングラデシュのダナ・フィンテックと英国のキューブイノベーションの共同創設者。
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Bangladesh News/Financial Express 20240724
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/the-promise-of-private-credit-bureaus-in-bd-1721761423/?date=24-07-2024
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