[Financial Express]小規模零細企業（CMSME）部門はバングラデシュ経済の重要な柱であり、経済成長、雇用、社会開発の推進に大きな役割を果たしています。CMSMEは全企業の約99％を占め、バングラデシュのGDPの約25％、総雇用の40％に貢献し、約3,100万人を支えています。
CMSME 部門は、その経済的影響を超えて、国の社会的、経済的回復力にとっても極めて重要です。これらの企業は機敏性と革新性を発揮することが多く、変化する市場状況に迅速に適応し、新しい製品やサービスを導入することができます。さらに、CMSME は、既製服 (RMG)、繊維、手工芸品などの労働集約型産業を中心に、バングラデシュの輸出収益に大きく貢献しており、総輸出の約 40% を占めています。しかし、その重要性にもかかわらず、CMSME は大きな課題に直面しており、資金調達が開発の最大の障壁となっています。ただし、CMSME の資金調達には多くの課題があり、それらを克服するための戦略が必要です。
適切な財務文書の欠如と情報ギャップ: CMSME の資金調達における主な障壁の 1 つは、適切な財務文書と包括的な信用情報の欠如です。多くの CMSME は、適切な財務記録や監査済みの財務諸表がない非公式または準公式セクターで事業を行っています。この文書の欠如により、銀行の信用力評価能力が制限され、認識されるリスクが高まり、銀行は信用供与をためらうことになります。これらの課題に対処するために、銀行は文書作成プロセスを簡素化し、CMSME が構造化された財務諸表を作成するのを支援し、適切な記録の維持について起業家を教育する金融リテラシー プログラムを提供できます。心理測定テストや行動スコアリングなどの代替信用評価方法は、フィンテック企業、会計士、信用調査機関とのパートナーシップとともに、CMSME の財務状況に関するより深い洞察を提供し、信用情報の共有を改善し、最終的に資金調達へのアクセスを向上させることができます。
担保の入手が限られている: CMSME は、不動産や機械など、融資を担保するのに十分な、または許容できる担保を欠いていることがよくあります。担保が不足しているため、銀行はこれらの企業への融資をためらいます。これに対処するために、銀行は個人保証、在庫融資、売掛金担保など、代替の担保形態を検討することができます。CMSME 顧客の定期的な監督と監視に重点を置く必要があります。政府支援の保証制度に支えられた、CMSME 向けの無担保融資オプションも検討できます。マイクロファイナンス商品の開発や信用保証基金の設立により、中小企業の担保負担をさらに軽減できます。
高い運用コストと認識されるリスク: CMSME ローンは、市場の影響を受けやすいこと、収入の多様性が限られていること、包括的な信用履歴が不足していることなどにより、管理上の負担と高い認識リスクを伴うため、処理と管理にコストがかかることがよくあります。銀行は、テクノロジーを活用してプロセスを自動化し、非伝統的なデータを使用する高度な信用スコアリング モデルを採用し、初期ローンを少額にすることで、これらの課題を軽減できます。CMSME 融資に携わる銀行員に専門的なトレーニングを提供することも重要です。熟練した労働力があれば、コストを削減する機会が大幅に高まります。
ビジネススキルと知識が不十分: 多くの CMSME オーナーは正式なビジネストレーニングを受けていないため、財務管理と意思決定が不十分です。専門知識が不足しているため、ビジネスが失敗する可能性が高くなり、銀行が融資を躊躇するようになります。銀行は、トレーニング、指導、およびアドバイザリー サービスを提供する機関を提供または提携することで、これらの企業をサポートできます。これにより、CMSME はより強力なビジネス プランを作成し、融資を受ける可能性が高まります。
経済ショックに対する脆弱性: CMSME は、景気後退、市場の混乱、外部ショックに対してより脆弱であり、これによりローンの不履行リスクが高まり、銀行は融資をためらうようになります。この障壁に対処するために、銀行は、事業のキャッシュフローのニーズに合わせて調整できる運転資金ローンやリボルビング クレジット ラインなどの柔軟な資金調達ソリューションを提供できます。市場ショックや経済ショックに対する保険を含む金融商品は、CMSME のリスク管理に役立ちます。CMSME 間で多様化戦略を奨励することで、単一の市場や製品ラインへの依存を減らすこともできます。
文化的および行動的要因: 中小企業に対する文化的および行動的偏見や、大企業顧客への優遇は、銀行が CMSME への融資に消極的になる一因となる可能性があります。これに対抗するために、銀行はスタッフに意識および感受性のトレーニングを実施して、CMSME に対する偏見に対処し、これらの企業を重視する文化を育むことができます。CMSME 顧客に専任のアカウント マネージャーを割り当てる関係管理プログラムを開発することで、信頼と長期的なパートナーシップを構築できます。
結論: 上記の障壁を克服するために、銀行は、文書作成を簡素化し、代替担保オプションを提供し、コスト削減のためにテクノロジーを活用し、金融リテラシーとビジネストレーニングを提供し、CMSME を支援する銀行文化を育む多面的なアプローチを採用する必要があります。金融機関、フィンテック、政府機関間のターゲットを絞った戦略と連携により、CMSME の資金へのアクセスが大幅に強化され、バングラデシュの包括的かつ持続可能な成長が促進されます。
モハンマド. タウヒドゥル アラム、C国際刑事裁判所は、上級教員であり、学習促進部門の責任者です。
MTBトレーニング研究所（MTBTI）。この記事で表明された意見は個人的なものです。
Bangladesh News/Financial Express 20241003
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/breaking-the-barriers-to-cmsme-lending-in-bangladesh-1727878897/?date=03-10-2024
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