[Financial Express]近年、バングラデシュは金融環境全体で大きな変化と発展を経験してきましたが、その一方で、銀行部門では依然として汚職が蔓延しています。同国は、持続可能で強固な金融システムを確保するために、体系的な問題に取り組まなければならない極めて重要な時期にあります。1990年代の日本の銀行危機と経済崩壊から教訓を得て、バングラデシュは現在のリスクを軽減するための貴重な洞察を得ることができます。
蔓延する汚職と経営不行き届きによって引き起こされた革命は、銀行業界の徹底的な再編を促した。国民の信頼を回復し、経済の安定を確保するため、政府は透明性、説明責任、効率性の向上を目的とした改革を実施中である。
バングラデシュは、規制監督を強化し、透明性を高め、銀行業務を近代化するための措置を導入する初期段階にある。日本モデルに見られるように、厳格な規制と技術革新に重点を置くことは、バングラデシュの継続的な取り組みの指針となる可能性がある。
バングラデシュにおける最近の銀行の課題: バングラデシュの銀行部門は、デジタル バンキングや金融包摂の取り組みを含むサービスを拡大してきました。しかし、こうした前向きな発展は、深刻な根本的な課題によって影を潜めています。主な課題は次のとおりです。
不良債権（NPL）：バングラデシュのNPL比率は着実に上昇しており、金融の安定に重大なリスクをもたらしています。一部の経済学者や銀行家志望者は、実際のNPLは公表されているNPLよりもはるかに高いと主張しています。
汚職: 不正融資、政治的介入、不十分な監督、全体的な管理不行き届きなどの汚職行為により、銀行システムに対する国民の信頼が損なわれています。
効果のない規制: バングラデシュ銀行による管理強化の努力にもかかわらず、規制の執行は一貫性がなく、寡頭政治家が操る政治的コネの影響を受けることが多い。
これらの課題に早急に対処しなければ、バングラデシュは1990年代の日本と同様の金融危機に直面する可能性がある。
1990 年代初頭の日本の銀行危機は、1980 年代後半に形成された投機バブルによって引き起こされました。金融緩和政策に後押しされ、銀行は特に不動産に過剰な融資を行いました。1990 年の資産価格バブルの崩壊により、不動産価格と株価が急落し、不良債権が急増し、経済は長期不況に陥りました。この不況はしばしば「失われた 10 年」と呼ばれます。
日本の金融崩壊は、主に無謀な融資慣行、規制の弱さ、不良債権（NPL）への対応の遅れによって引き起こされた。
日本の金融崩壊の主な要因は次のとおりです。
過剰融資: 銀行は、特に不動産などの投機的な事業に無謀に融資したが、バブルが崩壊したときにそれが持続不可能であることが判明した。
脆弱な規制枠組み: 不十分な監督により、銀行はリスクの高い融資慣行を抑制されずに継続することができました。
不良債権処理の遅れ：日本の銀行は不良債権の認識が遅れ、財務上の問題が蓄積した。
日本の経験は、バングラデシュが同様の危機を防ぐために活用できる貴重な教訓を提供している。
バングラデシュへの教訓: 日本のような金融危機を防ぐために、バングラデシュは不良債権に積極的に対処する必要がある。銀行は不良債権を蓄積させるのではなく、帳消しにしたり再編したりするよう奨励されるべきである。早期介入と効果的な回収メカニズムを組み合わせることで、不良債権に関連するリスクを軽減し、銀行部門を安定させることができる。
バングラデシュはまた、銀行が透明性を持って運営され、健全な融資慣行を遵守することを保証するため、規制枠組みを強化する必要がある。これには、中央銀行の独立性、企業統治、リスクベースの融資、テクノロジーの採用、バーゼルIII基準、堅牢なストレステスト、金融リテラシー、財務報告基準、公開情報開示、世界基準との整合、国際規制当局との協力の厳格な遵守が含まれる。政治的干渉を受けず、倫理的に健全な人材が配置された独立した規制機関は、このセクターの健全性を確保する上で極めて重要である。
日本の危機は不動産バブルによって引き起こされ、銀行は不動産価格の高騰に対して過剰融資を行った。バブルが崩壊すると、これらの過大評価された資産は無価値となり、莫大な損失につながった。バングラデシュでは同様の不動産バブルはまだ経験していないが、特に都市部で不動産価格が上昇しているという憂慮すべき兆候がある。
日本における資産価格バブルのようなリスクを軽減するために、同国の銀行部門は特定の部門への過度の集中を避けるべきである。融資比率は厳重に監視されるべきであり、銀行は融資ポートフォリオを多様化すべきである。投機的な投資は抑制されなければならず、資産評価は投機的な成長ではなく現実的な市場状況に基づくべきである。銀行部門の資産再評価も透明性があり、実際の市場状況に即したものであるべきである。不良債権を隠すために資産価値を膨らませることは、避けられない清算を遅らせるだけで、より大きな不安定さを生み出すだけである。
今後の道筋: 日本の銀行危機から得た教訓は、バングラデシュが金融システムの改革を目指す上で明確なロードマップを提供している。これらの改革の中心には、透明性、説明責任、責任ある融資への取り組みが必要である。これには以下が含まれる。
独立した透明な監視。業界全体の金融規律を確保するために、強い倫理観を持つ個人で構成される、自律的で公平な規制当局を設立する。これらの機関は政治的干渉から保護されるべきである。
汚職防止の取り組み。独立した監査、科学捜査、違反者を処罰するための法改正など、銀行部門内の汚職を根絶するためのターゲットを絞ったキャンペーンを開始します。
バランスのとれた融資慣行。あらゆるセクター、特に投機的なセクターへの過度のエクスポージャーを避け、融資の決定が徹底したリスク評価に基づいて行われるようにします。
銀行取締役会の専門化: 銀行取締役会には、強い倫理観と金融に関する洞察力を備えた人材を配置する必要があります。政治的な任命を最小限に抑えることで、利益相反を防ぎ、客観的な意思決定を促進することができます。
迅速な法的手続き。不良債権が根強く残る理由の 1 つは、ローンの回収に関わる法的手続きが遅いことです。政府は、ローンの債務不履行事件をより効率的に処理するために、特別な迅速裁判所を導入する必要があります。回収プロセスを迅速化することで、債務不履行が抑制され、銀行がより多くの資本を回収できるようになります。損失回収措置を強化し、より厳しい規制を実施することが、銀行改革の中心的な焦点となるべきです。
銀行業務におけるデジタル変革。ブロックチェーン技術は、融資プロセスのすべての段階を追跡できる安全で不変の記録管理システムを提供します。融資の承認、支払い、返済にブロックチェーン ソリューションを統合することで、銀行は透明性と検証可能性を確保し、詐欺や汚職のリスクを軽減できます。フィンテック ソリューションによる融資のリアルタイム監視により、銀行は借り手の財務状況に関する最新情報を確実に受け取ることができます。銀行は、不良債権になるリスクがある融資について早期警告信号を提供するシステムにも投資する必要があります。このようなシステムは、借り手の支払い履歴と財務状況の変化を追跡できるため、銀行は債務不履行が発生する前に予防措置を講じることができます。人工知能 (AI) は、銀行が信用リスクを評価する方法を変える準備ができています。膨大なデータセットを分析することで、AI アルゴリズムは借り手の債務不履行をより正確に予測できるため、融資承認の決定が改善され、時間の経過とともに不良債権 (NPL) が削減されます。
研修プログラム。銀行は、特に中小企業の経営者や農村部の借り手を対象に、融資に伴うリスクや資金を効果的に管理する方法を理解できるよう、金融リテラシー プログラムを提供する必要があります。
結論: バングラデシュの銀行部門は、持続可能な金融の未来を築くために、改革、汚職撲滅、透明性の確保を優先する必要がある。日本の金融危機から得た教訓は、効果的なガバナンスのない成長は破滅を招くということをはっきりと思い出させるものである。
サイード・アミヌル・カリム博士は、NBRの元会員（グレードI）です。
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モハメド・アリフル・イスラム博士は銀行家であり経済研究者です。
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Bangladesh News/Financial Express 20241004
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/transforming-bangladeshs-banking-sector-1727966188/?date=04-10-2024
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