[The Daily Star]過去 40 年間にわたり、イスラム銀行はバングラデシュの重要な金融セクターとして確固たる地位を築き、イスラムの原則に従って運営され、取引のための安全なプラットフォームを提供してきました。しかし、より広範な銀行セクターと同様に、イスラム銀行は現在、さまざまな課題に直面しています。これらの障害にもかかわらず、効果的なリーダーシップと戦略的な監督次第で、回復と成長に対する強い楽観主義が存在します。
「イスラム教が世界のあらゆる美と完璧さを包含する普遍的に受け入れられる生き方として確立されているように、イスラミ銀行も現代のあらゆる課題に立ち向かいながら前進しています」とバンク・アジアのマネージング・ディレクター兼CEOのソハイル・RK・フセイン氏は語る。
現在、本格的なイスラム銀行が10行あり、全国で1,672の支店を展開している。さらに、従来型の商業銀行15行が31のイスラム銀行支店を設立し、従来型の銀行16行が646のイスラム銀行窓口を運営して、全国でシャリアに準拠した金融サービスを提供している。
「イスラム銀行システムは、その大きな魅力により、わが国で繁栄する好位置につけています。その結果、伝統的な銀行もイスラム支店や窓口を設立し、従来型銀行とイスラム銀行が平等に共存できるようにしています。しかし、Sアラムグループはイスラム銀行、特に最も大きな被害を受けたイスラミ銀行に多大な損害を与えました。これに対し、バングラデシュ銀行はこれらの銀行が持ちこたえられるよう流動性支援を行っており、回復の兆しが出ています。イスラミ銀行はすでに危機の大半を乗り越えており、他のイスラム銀行も回復の道を歩んでいます」と、チッタゴン大学の元経済学教授であるマイヌル・イスラム博士は述べています。
バングラデシュ銀行の最新のイスラム銀行四半期報告書によると、イスラム銀行システムにおける総預金は2024年3月末時点で4兆3,946億5,000万タカに達し、2023年12月と比較して393億8,000万タカ（0.89％）減少した。ただし、この数字は前年同期と比較して2,783億4,000万タカ（6.76％）の増加を示している。報告期間中、イスラム銀行は銀行部門全体の総預金の26.23％を占めた。
イスラム銀行システムへの総投資額（ローンおよび前払金）は、2023年12月と比較して2024年3月末に1202億タカ（2.70％）増加し、4兆5699億4000万タカに達した。この増加は、前年同期と比較して4459億7000万タカ（10.81％）の増加も表している。2024年3月末時点で、イスラム銀行は銀行部門全体の総ローンおよび前払金の28.24％を占めた。
さらに、イスラム銀行の投資預金比率（IDR）は、2024年3月末時点で0.97（EDFと借り換えを除く）となり、2023年12月の0.93、2023年3月の0.92から上昇した。
特に注目すべきは、イスラム銀行の過剰流動性が512億5,000万タカ（77.14％）減少し、2023年12月末の664億3,000万タカから2024年3月末には151億8,000万タカにまで減少したことだ。この数字も昨年の同時期と比べて58億5,000万タカ（27.82％）減少した。
一方、従来型商業銀行のイスラム窓口を含むイスラム銀行支店数は、2023年12月の1,700支店、2023年3月の1,684支店から、2024年3月末には1,703支店に増加した。同様に、イスラム銀行の窓口数も、2023年12月の624支店、2023年3月の550支店から、2024年3月には646支店に増加した。
2024年3月現在、イスラム銀行の総雇用者数は51,272人に達し、2023年12月の50,306人、2023年3月の50,143人から増加した。
イスラム銀行の預金総額や過剰流動性などの指標は減少傾向にあるものの、イスラム銀行の支店や窓口の数は徐々に増加している。特に、イスラム銀行は現在、預金、融資、前払い金に関して銀行部門全体の4分の1以上を占めており、将来が明るいことを示唆している。
銀行は現在、バングラデシュ銀行からの適切な指導があり、進行中の危機に対処するための戦略的措置が改良されれば、現在の政治的状況下でイスラム銀行が復活するだろうと楽観視している。
業界関係者によると、バングラデシュのイスラム銀行・金融部門は、大きなチャンスがあるにもかかわらず、いくつかの構造的課題に直面している。これには、イスラム銀行法の欠如、スクークおよびシャリーア準拠の投資オプションの不足、シャリーアの判決の一貫性の欠如、専門家向けの最高レベルのトレーニング機関の欠如などが含まれる。さらに、二次証券化市場の欠如、シャリーア準拠の公共プロジェクト資金調達のためのシンジケーション活動の不足、イスラム金融市場の欠如、シャリーアガバナンスフレームワークの更新の必要性が、大きな課題となっている。
「政府レベルでは、今後5年間のイスラム銀行の発展に向けた明確な政策、戦略、ロードマップが存在しない。業界を前進させるには、一貫した計画が不可欠だ」とプライム銀行のイスラム銀行部門責任者、サイード・イブン・シャリアール氏は述べている。
彼はまた、イスラム銀行と従来の銀行の類似性に関して誤解が広まっており、この考え方に対処することが重要であると強調した。
また、金融の専門知識とイスラム法学の深い理解の両方を備えた銀行専門家が著しく不足しています。さらに、イスラム銀行の原則と商品に対する理解が全般的に不足しているため、潜在的な顧客エンゲージメント、消費者の受け入れ、信頼、市場の成長が制限されています。研究開発予算も不十分です。
同国のイスラム銀行業界の大手企業は、困難な流動性問題に直面している。
「従来の銀行は銀行間市場や中央銀行の流動性窓口にアクセスできるが、イスラム銀行は金利ベースの金融商品を利用できないため、流動性管理に困難を抱えている」と、同国のシャリア法に基づくイスラム専門銀行、アル・アラファ・イスラミ銀行の取締役兼最高経営責任者（CEO）であるファーマン・R・チョウドリー氏は語る。
「しかし、イスラム銀行サービスを提供するいくつかの従来型銀行は十分な流動性を持っています。例えば、シティ銀行のイスラム銀行部門であるシティ・イスラムは、2つの本格的なイスラム銀行に500クローレの流動性支援を提供しました」とシティ銀行の執行副社長兼イスラム銀行部門責任者であるモハンマド アフザルル イスラム氏は述べています。
ファーマン・R・チョウドリー氏はさらに、バングラデシュのイスラム銀行は主にムラバハやイジャラといった基本的な融資オプションを提供しており、利用可能な金融商品の範囲が限られているため、競争力が制限されていると指摘している。
銀行関係者は、イスラム銀行を通じてプロジェクトに投資する前に、銀行は各プロジェクトの実現可能性、専門知識、可能性を徹底的に評価し、関連する前方および後方のつながりを明確に理解する必要があると考えている。中央シャリア委員会は、定期的な検査と検証を実施することで、このプロセスをサポートできるだろう。
「バングラデシュイスラム銀行中央シャリーア委員会（CSBIB）は、バングラデシュ銀行からある程度の影響を受けて運営されなければなりません。規制プロセスがバングラデシュ銀行経営研究所（BIBM）の規制プロセスと整合していることが不可欠です。したがって、混乱を避けるために、調整は階層的に行われるべきです。シャリーア法に関する専門知識を踏まえて、CSBIBは必要に応じて検査を実施する権限を持つべきです。不遵守の場合、CSBIBは将来の改善のためのガイドラインと提案を提供する必要があります」と、パバリ銀行のマネージングディレクター兼CEOのモハマド・アリ氏は述べている。
シャリアに基づく取引は、倫理原則、収益性、信仰に基づく価値観に合致しているため、一般の人々の間でますます人気が高まっています。その結果、より多くの従来型銀行が新しい窓口や支店を設立してイスラム銀行部門に進出しています。
大手従来型銀行であるイースタン銀行は、2024年8月22日にイスラム銀行業務を開始しました。「当社のイスラム銀行部門では、パフォーマンスへのコミットメントを堅持し、シャリア原則に根ざした強力なコンプライアンス文化を維持し、従来型銀行業務と同じレベルのケアをお客様に提供することを保証します。当社のイスラム銀行サービスを選択することで、お客様は金融利益を保護するだけでなく、正義、公平、社会的責任を促進する金融システムをサポートすることもできます。当社は、諸経費の資金調達のための運転資金のニーズに対応するためにムシャラカを導入しましたが、これはバングラデシュでは珍しいサービスです」とイースタン銀行のマネージングディレクター、アリ・レザ・イフテカール氏は述べています。
要約すると、イスラム銀行は大きな可能性を秘めていますが、まだ本格的な勢いには至っていません。この成長を達成するには、銀行と中央規制機関の両方による強力なマクロレベルの管理が必要であり、この倫理的な銀行システムが顧客のニーズと期待に応えられるようにする必要があります。
「バングラデシュのイスラム銀行の成長見通しは、需要の増加、政府の支援、革新、経済の安定に牽引され、明るいものとなっている。業界が進化を続け、変化する市場動向に適応するにつれ、イスラム銀行が存在感をさらに強め、バングラデシュの銀行部門全体の金融包摂と多様性に貢献する十分な機会が存在する」と、ミッドランド銀行のマネージングディレクター兼CEOであるモハンマド.アフサン・ウズ・ザマン氏は語る。
エクシム銀行のマネージングディレクター兼CEOであるモハメド・フェロズ・ホサイン氏は、多様で革新的なシャリア準拠の金融商品やサービスの導入により、小売、法人、投資部門を含むより幅広い顧客層が集まっていると語る。
また、フィンテックの台頭により、イスラム銀行はサービスを強化し、効率性を高め、顧客体験を拡大し、デジタルプラットフォームを通じてより幅広い顧客層にリーチできるようになったとも付け加えた。
Bangladesh News/The Daily Star 20241031
https://www.thedailystar.net/supplements/islamic-banking-bangladesh/news/islamic-banking-bangladesh-3741051
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