[Financial Express]組み込み金融とは、金融商品やサービスを非金融企業のプラットフォームやアプリにシームレスに統合することです。組み込み金融は、そのスムーズな支払い体験により、世界中で非常に人気の高いビジネス モデルです。そのため、ウーバー、アマゾン、りんご、テスラ などの大企業がこのモデルのさまざまな利点を考慮して、このモデルを採用しています。
組み込み型ファイナンスは、差別化された商品を新規顧客に提供することで、サービスプロバイダーや銀行の収益創出に役立ちます。市場調査の世界的リーダーである「研究と市場」の調査によると、バングラデシュ市場における組み込み型ファイナンスの機会は2024年までに約8億1,710万米ドルに達し、年間28.5％の増加が見込まれています。この業界は2024年から2029年にかけて48.0％の年平均成長率（CAGR）を維持すると予測されており、この期間の終わりまでに58億米ドルの拡大が見込まれています。
組み込み型決済：金融包摂と市場拡大の範囲：組み込み型決済では、ユーザーを別の決済ゲートウェイや銀行アプリケーションにリダイレクトするのではなく、eコマース プラットフォーム、配車アプリ、ソーシャル メディア マーケットプレイスなど、ユーザーの現在の環境内で自然に取引を行うことができます。
バングラデシュは、中小企業が約 600 万社、中流階級が約 500 万人の Z 世代を抱える成長経済国です。活気に満ちた消費者と中小企業のセクターは、組み込み決済インフラ、プロセス、ポリシーが不足しているため、取引速度の潜在能力をまだ十分に活用できていません。現在、bカッシュ や ナガド などの少数のプラットフォームは、ある程度、さまざまなアプリケーションに決済システムを統合することに成功しています。ただし、デジタル取引の大部分は依然としてスタンドアロンの決済アプリまたは従来の銀行チャネルを通じて行われており、組み込み決済の採用には大きな成長の余地があることを示しています。
近隣諸国の成功事例は、バングラデシュにとって貴重な洞察を提供する。インドの統合決済インターフェース（UPI）は、小規模な商店のQRコードから大規模な電子商取引ウェブサイトまで、多数のプラットフォーム間でシームレスな埋め込み決済を可能にした。同様に、インドネシアがゴジェックやグラブペイなどのプラットフォームを通じて変革を遂げたことは、バングラデシュと同様の人口統計学的特徴を持つ市場で、埋め込み決済がデジタル経済の成長を促進できる方法を示している。ベトナムは、埋め込み決済をソーシャルコマースプラットフォームにうまく統合した、おそらく最も関連性の高い事例である。彼らの経験は、ソーシャルメディア、電子商取引、決済を組み合わせることで、発展途上市場でデジタル決済の採用を加速できることを示している。2022年までに、ベトナムの消費者の45％以上がソーシャルコマースで埋め込み決済ソリューションを使用しており、この技術統合における世界的なリーダーとなっている。バングラデシュは、特に同国の高いソーシャルメディア普及率を考えると、ソーシャルコマースプラットフォームに決済機能を統合するよう奨励することで、このモデルを採用できる可能性がある。
バングラデシュ銀行のリーダーシップの下、規制環境は徐々にデジタル決済の革新をサポートするように適応しており、これは本当に心強いことです。バングラデシュ国立決済スイッチ（NPSB）とフィンテック革新のための規制サンドボックスの導入により、組み込み決済ソリューションを拡大するための基盤が構築されました。しかし、インフラストラクチャの準備、規制遵守要件、および加盟店の採用に関しては、依然として課題が残っています。
バングラデシュは、他の国々の成功を再現するために、3つの主要分野に重点を置く必要があります。第1に、決済サービスをさまざまなプラットフォームに簡単に統合できるように、堅牢なAPIインフラストラクチャを開発すること。第2に、イノベーションとセキュリティのバランスをとる明確な規制ガイドラインを作成すること。第3に、取引手数料の引き下げとオンボーディングプロセスの簡素化を通じて、加盟店とプラットフォームが組み込み決済ソリューションを採用するように奨励することです。バングラデシュのインターネットユーザーはモバイルファーストであるため、組み込み決済は消費者が日常的に使用するアプリやサービスに自然に統合できるため、特別な機会が生まれます。これは、モバイルベースの組み込み決済が金融包摂を大幅に推進したインドネシアやベトナムなどの国々で見られる成功モデルと一致しています。
エンベデッド保険：デジタルプラットフォームによるリスク最小化へのアクセス：バングラデシュには合計81の保険会社があり、そのうち35社は生命保険会社、46社は損害保険会社で、さまざまな保険商品を通じて約1,897万人にサービスを提供しています。生命保険会社が市場シェアの74％を占め、損害保険会社はわずか26％です。もう1つの人気の保険サービスは、バンカシュアランス（銀行と保険サービスを組み合わせた銀行の金融サービス）です。保険は世界で非常に重要な分野であるにもかかわらず、バングラデシュでは依然として軽視されており、この国では保険は普及していません。それでは、私たちの国の市場は保険に適していないのでしょうか、それとも保険市場を普及させるために講じるべき取り組みができていないのでしょうか。エンベデッド保険は、この分野を普及させるのに役立ちます。組み込み保険は組み込み金融のもう一つの応用であり、顧客は非金融会社から主要製品を購入する際に保険商品も利用することができます。組み込み保険は、消費財、旅行、保険など多くの分野で活用されています。 組み込み融資：信用スコアリング メカニズムによるデジタル融資の拡大：組み込み融資とは、さまざまな種類の融資サービスを非金融プラットフォームまたはアプリケーションに統合することです。従来の融資の技術的変革により、金融業界でデジタル融資ソリューションが生まれました。人工知能 (AI) 技術の使用により、信用スコアリング システムを通じて包括的融資分野が充実し、借り入れ希望者の借入資格を評価し、返済能力を特定できるようになりました。
デジタル信用スコアリングは、個人データ、財務構造、信用履歴などのさまざまな要素を使用して、対面アプローチではなくデジタル手段で顧客に融資を行うデジタル融資の不可欠な部分です。デジタル銀行は、組み込み融資のメカニズムを通じて、小売ローン、クレジットカード、および中小零細企業（MSME）ローンを世界中で提供しています。テクノロジー主導の方法は、従来の資金調達アプローチを再形成しただけでなく、発展途上国における包括的市場の潜在性を解き放ちました。デジタル融資アプローチの主な資産は、貸し手または場合によっては保護的な借り手が信用スコアリングを通じて資金を借りるための自分の立場を識別するために使用するデータです。
デジタル融資は、デジタル信用スコアリング方式のホイールで実行されるだけでなく、カスタマイズされた製品やサービスを提供するためのアルゴリズムも組み込まれています。これらのデータ駆動型方法により、個人は金融機関からの借入資格を簡単に評価できます。このプラットフォームは、パーソナライズされた融資、マイクロ融資、MSME融資、サプライチェーン融資、貿易金融などを促進します。ここでの人工知能（AI）ベースのアプリケーションは、見込み客がいつでもどこからでも簡単に完全な融資申請書を提出できるユーザーフレンドリーなインターフェイスを表しています。現在、中小企業は、数と起業家の関与の点で、世界中の企業全体の大部分を占めています。デジタル融資プラットフォームは、さまざまなソースからのデータと、インターネットフットプリントと国で運営されている信用調査機関で利用可能なデータを通じて金融心理学を分析し、最終的にAIを通じて顧客に利用可能な融資ソリューションを提供します。デジタル融資メカニズムは、人間の相互作用を排除し、人的エラーを最小限に抑えます。さらに、アクセシビリティ、スピード、コストの削減などを通じて資金調達プロセスを改善し、金融業者の肯定的な顧客体験につながります。
組み込み金融は、支払い、融資、保険に限定されず、他の多くの分野にも適用範囲があります。MSME 部門での組み込み金融の実施が確実に行われれば、この部門は大幅な成長を達成し、国全体の経済成長を促進することができます。成長経済であるバングラデシュは、利益を享受し、持続可能な経済成長を達成するために、組み込み金融エコシステムの実装に向けた対策を積極的に講じる必要があります。
ジア・ハッサン・シディクは、銀行家からフィンテック起業家に転身。バングラデシュのダナ・フィンテックとイギリスのキューブ・イノベーションの共同創設者。ASMアフサン・ハビブは銀行家であり、認定デジタルファイナンス実践者（CDFP）である。サンジョイ・パルは銀行家であり、ファイナンシャルモデリングの専門家である。
Bangladesh News/Financial Express 20241229
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/how-embedded-finance-can-unlock-bangladeshs-economic-potential-1735395722/?date=29-12-2024
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