[The Daily Star]スイスコンタクト バングラデシュは、バングラデシュ リベラルアーツ大学、メットライフ財団、デイリースターと共同で、2024 年 10 月 31 日に「バングラデシュの RMG 労働者の経済的健全性の向上: 政策の枠組みと将来の道筋」と題する円卓会議を開催しました。ここでは、議論の概要を公開します。
スイスコンタクト バングラデシュは、バングラデシュ リベラルアーツ大学、メットライフ財団、デイリースターと共同で、2024 年 10 月 31 日に「バングラデシュの RMG 労働者の経済的健全性の向上: 政策の枠組みと将来の道筋」と題する円卓会議を開催しました。ここでは、議論の概要を公開します。
RMG 部門は長い間、我が国の経済の基盤となってきました。しかし、その重要性にもかかわらず、この業界の 420 万人の労働者の金融包摂、特に適切で手頃な価格のカスタマイズされた金融商品へのアクセスは、根強い課題となっています。
サラティ プロジェクトは過去 7 年間にわたり、RMG 労働者の金融包摂と福祉の促進に取り組んできました。経験を通じて、この低所得層には画一的なアプローチは通用しないことを学びました。RMG 労働者には、緊急時の貯蓄から不定期収入の管理、手頃なローンの利用まで、特定の金融ニーズがあります。また、金融リテラシーの低さ、担保の不足、正式な信用履歴の欠如など、特有の障壁にも直面しています。これらの課題に対処するには、イノベーション、部門間の連携、そして彼らの実体験に対する深い理解が必要です。
既製服部門の労働者の半数以上（54%）が、すでにデジタル給与支払いを利用しています。bカッシュやロケットなどのデジタル金融サービスにより、労働者は給与の受け取り、送金、請求書の支払いをより簡単に行えるようになり、利便性と安全性が向上したと同時に、現金への依存とそれに伴うリスクが軽減されました。バンクアジア、ダッカ 銀行、オランダバングラ銀行、シティバンクなどの銀行も、デジタルウォレット、モバイルバンキングアプリ、ATMネットワークへのアクセスを提供することで前進しています。これらの進歩にもかかわらず、いくつかの大きな課題が残っています。
推奨事項
女性労働者が金融サービスを利用することを妨げる社会的障壁や文化的規範を特定して取り組み、包括的な金融商品を推進します。
RMG 部門は長い間、我が国の経済の基盤となってきました。しかし、その重要性にもかかわらず、この業界の 420 万人の労働者の金融包摂、特に適切で手頃な価格のカスタマイズされた金融商品へのアクセスは、根強い課題となっています。
サラティ プロジェクトは過去 7 年間にわたり、RMG 労働者の金融包摂と福祉の促進に取り組んできました。経験を通じて、この低所得層には画一的なアプローチは通用しないことを学びました。RMG 労働者には、緊急時の貯蓄から不定期収入の管理、手頃なローンの利用まで、特定の金融ニーズがあります。また、金融リテラシーの低さ、担保の不足、正式な信用履歴の欠如など、特有の障壁にも直面しています。これらの課題に対処するには、イノベーション、部門間の連携、そして彼らの実体験に対する深い理解が必要です。
「サラティ - 金融健全性の向上」プロジェクトが本日正式に終了するにあたり、私たちはこの円卓会議をプラットフォームとして活用し、パートナー、金融機関、規制当局、専門家など多様な関係者を集め、低所得のRMG労働者の独自のニーズを満たす金融商品をどのように設計し提供できるかについて議論を続けたいと考えています。
私たちのパートナーや支援者の方々、特に本日ここにいらっしゃって私たちと決意を共有してくださっている皆様に感謝の意を表したいと思います。過去数年にわたり、皆様のご支援は計り知れないほど貴重であり、私たちが力を合わせれば、RMG 労働者がより高い経済的安定と回復力を達成するために必要な金融商品やサービスに簡単にアクセスできる未来を形作ることができると固く信じています。
既製服部門の労働者の半数以上（54%）が、すでにデジタル給与支払いを利用しています。bカッシュやロケットなどのデジタル金融サービスにより、労働者は給与の受け取り、送金、請求書の支払いをより簡単に行えるようになり、利便性と安全性が向上したと同時に、現金への依存とそれに伴うリスクが軽減されました。バンクアジア、ダッカ 銀行、オランダバングラ銀行、シティバンクなどの銀行も、デジタルウォレット、モバイルバンキングアプリ、ATMネットワークへのアクセスを提供することで前進しています。これらの進歩にもかかわらず、いくつかの大きな課題が残っています。
推奨事項
女性労働者が金融サービスを利用することを妨げる社会的障壁や文化的規範を特定して取り組み、包括的な金融商品を推進します。
既製服部門の労働者の半数以上（54%）が、すでにデジタル給与支払いを利用しています。bカッシュやロケットなどのデジタル金融サービスにより、労働者は給与の受け取り、送金、請求書の支払いをより簡単に行えるようになり、利便性と安全性が向上したと同時に、現金への依存とそれに伴うリスクが軽減されました。バンクアジア、ダッカ 銀行、オランダバングラ銀行、シティバンクなどの銀行も、デジタルウォレット、モバイルバンキングアプリ、ATMネットワークへのアクセスを提供することで前進しています。これらの進歩にもかかわらず、いくつかの大きな課題が残っています。
需要面では、多くの RMG 労働者が正式な金融サービスへのアクセスに障害に直面しています。主な障害の 1 つは、工場と銀行の営業時間の不一致で、労働者が必要なサービスにアクセスできないことです。供給面では、インフラ、人員、コンプライアンス、マーケティングに関連するコストが低所得層にサービスを提供する場合、法外に高くなる可能性があり、RMG 労働者向けのカスタマイズされたサービスが軽視されることがよくあります。効率性と大規模なクライアントに焦点を当てた銀行は、多くの RMG 労働者が正式な信用履歴や担保を欠いているため、従来の信用スコアリング手法を RMG 労働者に適用するのに苦労しています。
これらのギャップを埋めるために、いくつかの戦略を実施することができます。金融リテラシーの介入により、金融商品に対する理解を深めることができます。貯蓄プランと並行して健康保険を提供することで、労働者にとって重要なセーフティネットを提供できます。RMG 工場に書面による契約書と給与明細書の提供を奨励することで、収入が安定し、労働者の金融サービスへのアクセスが向上します。さらに、マイクロファイナンス機関 (MFI) や NGO と協力して、アクセスしやすい低コストの貯蓄口座を作成することで、RMG 労働者の貯蓄と経済的安定性を向上させることができます。保険会社も、MFI と提携して、RMG セクター専用の貯蓄商品に保険を統合することで役割を果たすことができます。
民間銀行は、フィンテックソリューションを活用して行動データに基づく代替信用スコアリングモデルを作成することで、正式な信用プロファイリングを行わずに労働者にナノローンへのアクセスを提供することができます。成功例としては、ユーザーの貯蓄行動に基づいてモバイル貯蓄とマイクロローンを提供するタンザニアの議員アワプラットフォームが挙げられます。
規制の観点からは、いくつかの措置が進展を促す可能性がある。バングラデシュ銀行と民間銀行の間で信用リスクを共有する信用保証制度（CGS）を導入すれば、低所得層への融資が促進されるだろう。MFIが代理銀行業務に従事することを認めれば、運用コストが削減され、アウトリーチが拡大する可能性がある。さらに、銀行に融資ポートフォリオの一部を低所得層向けのナノローンに割り当てるよう義務付けることも、重要な前進となるだろう。
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女性労働者が金融サービスを利用することを妨げる社会的障壁や文化的規範を特定して取り組み、包括的な金融商品を推進します。
RMG 労働者の経済的安定の確保に対する関心が高まっています。しかし、調査によると、RMG 労働者の 38% が依然として銀行口座を持つ必要はないと考えています。
課題の 1 つは、私たちの銀行政策が疎外された人々のニーズに十分に対応していないことです。特に民間銀行は主に商業志向であり、これらのグループを支援する義務を負っていません。中央銀行は政策を実施していますが、施行は限定的です。金融包摂を促進するには、政策の調整が必要です。たとえば、すべての RMG 雇用主は、従業員が銀行口座、特に雇用主がローンを借りる銀行に口座を持っていることを確認し、給与の支払いを容易にする必要があります。
これを銀行にとって実行可能にするには、テクノロジーと持続可能なビジネスモデルを通じて銀行に商業的インセンティブを導入する必要があります。フィンテック企業、銀行、MFI 間のパートナーシップは、中央銀行が適切な価格規制を確立することで重要な役割を果たす可能性があります。
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支払決済システム法は2024年7月に制定され、デジタル決済の規制とガバナンスを強化し、フィンテックソリューションの承認と試験運用プロセスを合理化し、代替信用スコアリングと民間信用調査機関を提供することになっています。
金融包摂とは、特に銀行の高額な取引コストに対処することにより、より手頃な金融ソリューションを提供することを意味することはわかっています。代替信用スコアリングに関する法的規定が重要なのはこのためです。適切な法的枠組みがなければ、こうしたソリューションの市場は十分に発展できません。新法は、金融サービス プロバイダー間でのデータ共有や、金融商品を提供するためのその他のデータ ポイントを許可しています。
現在、健全なデジタル金融エコシステムを育成するには、利害関係者の関与、協力、能力開発が不可欠です。これを実現するために、バングラデシュ デジタル金融フォーラムは、公共部門と民間部門の両方と積極的に提携しています。
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女性労働者が金融サービスを利用することを妨げる社会的障壁や文化的規範を特定して取り組み、包括的な金融商品を推進します。
バングラデシュ銀行は、金融包摂のための教育資料を促進するためのコンテンツ作成に大きく貢献しています。これまでに、スクールバンキング、送金、女性起業家、中小企業、その他の関連トピックに関する情報を含む 6 本のビデオを制作しました。コンテンツは簡単にアクセスでき、対象グループに届きます。ただし、デジタル セキュリティに関する問題など、克服すべき障壁がいくつかあり、消費者も注意を払う必要があります。
メディアも意識を高める役割を果たしています。たとえば、バングラデシュ銀行は、世界中の 84 の中央銀行と競い合い、金融包摂で「グローバル ユース アワード」を受賞しました。信頼を築くには、このような成功事例をメディアが取り上げる必要があります。
RMG 労働者に関しては、彼らの金融包摂という私たちのビジョンを実現するために、オーナーを巻き込む方法を見つける必要があります。2 ～ 3 年以内に、その面で目に見える改善が見られることを期待しています。
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女性労働者が金融サービスを利用することを妨げる社会的障壁や文化的規範を特定して取り組み、包括的な金融商品を推進します。
私たちは、毎月 250 万人の労働者の給与を ロケット を通じて支払っています。最近、顕著な改善が見られ、労働者が給与支払日に給与全額を引き出す傾向が日に日に減少しています。これを実現するための私たちの戦略の重要な側面は、現金送金、請求書の支払い、携帯電話のリチャージなど、ロケット が提供するさまざまなサービスの認知度を高めることです。
手頃な価格という点では、市場が拡大している一方で、モバイルマネーの現金化の手数料構造はそれに追いついていません。金融包摂をサービスプロバイダーや機関にとってより商業的に実現可能にするには、これを改善する必要があります。同時に、銀行業務やカスタマイズされた製品に対する顧客手数料とコストを削減する必要があります。
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女性労働者が金融サービスを利用することを妨げる社会的障壁や文化的規範を特定して取り組み、包括的な金融商品を推進します。
金融包摂のリーダーである バンクアジア は、エージェント バンキング モデルを通じて、十分なサービスを受けていないコミュニティにリアルタイムのデジタル バンキング サービスを拡張することに成功しました。支店、エージェント ポイント、マイクロ マーチャント ネットワーク、RMG デジタル バンキング ブースを通じて、RMG 労働者を含むラスト マイルの顧客にリーチし、特定のニーズに合わせてサービスを調整しています。
バンク・アジアの金融包摂の取り組みをさらに強化するためには、商品開発のための技術支援、顧客教育のための金融リテラシーツール、デジタル決済のエコシステムサポートなどの分野での追加支援により、影響が大幅に高まり、低所得層の間での利用が促進される可能性があります。
さらに、バングラデシュで金融包摂を促進するには、パーソナライズされたデジタル金融サービスに対する需要の高まりに対応するために、金融機関とフィンテックの提携が不可欠です。銀行は、AI、ブロックチェーン、ビッグデータ分析などのフィンテックの進歩を活用して、顧客満足度を高め、金融業務を合理化することができます。
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女性労働者が金融サービスを利用することを妨げる社会的障壁や文化的規範を特定して取り組み、包括的な金融商品を推進します。
私たちはサラティと協力し、MFS を通じて RMG 労働者にデジタル ローンやナノ貯蓄を提供しました。私たちが直面した主な障害の 1 つは、多くの労働者が従来の銀行口座を持っていなかったことです。アクセスできないということは、貯蓄したり、クレジット スコアを構築したり、銀行データを維持したりすることができないことを意味します。さらに、RMG 労働者は、私たちが実装しようとしている技術ソリューションを利用するために必要なスマートフォンやその他のデバイスにアクセスできないことがよくあります。したがって、アプローチは簡素化され、アクセスしやすくする必要があります。
これに対処するため、バングラデシュ銀行は電子KYCベースの口座開設プロセスを導入しました。これにより、紙の書類を必要とせずにアプリを通じて、現場から直接、相当数の口座を開設できるようになりました。この進歩は大きなものですが、他の課題も残っています。たとえば、第三者が運営するATMを設置すると、銀行のコスト、ひいては顧客のコストが削減され、銀行口座の数が増える可能性があります。
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女性労働者が金融サービスを利用することを妨げる社会的障壁や文化的規範を特定して取り組み、包括的な金融商品を推進します。
私たちは、金融包摂の重要な要素として、アクセスしやすさ、利便性、適切な商品、そしてリテラシーを挙げています。バンク・アジアは現在、700万人の顧客にサービスを提供しており、そのうち64パーセントが女性です。私たちのエージェント・バンキングは、アクセスしやすさと利便性に効果的に取り組んでいます。商品については、100タカから始まる低額預金を導入し、利用を促進するためにカスタマイズされた商品の開発を続けています。今必要なのは、4つの要素すべてに包括的に取り組むために、あらゆる方面からの協調的な取り組みです。
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女性労働者が金融サービスを利用することを妨げる社会的障壁や文化的規範を特定して取り組み、包括的な金融商品を推進します。
私たちは、正規の給与支払い方法を通じて、RMG 労働者の 50% をカバーすることに成功しており、この進歩は確実に継続します。また、同時に金融リテラシーの促進も行っています。データベースを大幅に充実させ、KYC 関連の課題に対処するためには、通信業界など、業界間のコラボレーションをさらに強化する必要があると考えています。
一方、規制当局は、取引コストを管理するための具体的なガイドラインを設定し、消費者にとってより使いやすいように上限を設定することができます。さらに、モバイル決済サービス業界における競争は、大きな市場シェア政策の下で消費者の利益を促進することができます。
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女性労働者が金融サービスを利用することを妨げる社会的障壁や文化的規範を特定して取り組み、包括的な金融商品を推進します。
バングラデシュでは、保険は依然としてほとんど神話です。最大のハードルは、保険という概念に対する考え方です。適切な商品が不足しており、規制上の課題や信頼の問題が重なって、運用上の大きな不便があります。とはいえ、スイスコンタクト、SNVバングラデシュ、ブラチ島、国連CDF、国連開発計画などの国際機関のおかげで、2016年以降、素晴らしい取り組みがいくつか行われてきました。これらの組織は、地元の保険会社が既成概念にとらわれずに考え、保険に対する従来の認識を超えるよう奨励してきました。現在、マイクロ保険市場は改善しており、商業的に実行可能なオプションを通じて、より多くの人々にサービスを提供できると期待しています。RMGセクターに関しては、国民のニーズを満たし、そのニーズに合わせて商品を調整する必要がありますが、これは私たちが取り組むつもりのことです。
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女性労働者が金融サービスを利用することを妨げる社会的障壁や文化的規範を特定して取り組み、包括的な金融商品を推進します。
女性の金融包摂の現実は、女性が自身の収入に対する権利を持たないことが多いということです。女性の権利の社会的発展とお金の管理能力の開発なしに、より多くの疎外された女性を金融包摂に含めることはできません。移動制限や金融リテラシーの限界などの構造的障壁に対処するために商品をカスタマイズすることは、女性が必要な金融サービスにアクセスできるようにするのに役立つ可能性があります。
モバイルマネーサービスにおける女性のプライバシーニーズなどの文化的規範を認識することも重要です。金融商品は、セキュリティを確保し、取引アラートを保護する機能を統合することで、女性が自分の資産を管理できるようにし、不正アクセスのリスクを軽減することができます。しかし、永続的な金融包摂を実現するためには、より広範な社会開発の取り組みなしに、疎外された女性への金融アクセスを拡大するだけでは不十分です。
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女性労働者が金融サービスを利用することを妨げる社会的障壁や文化的規範を特定して取り組み、包括的な金融商品を推進します。
国連CDF は、戦略的パフォーマンスおよび政策ツールである包括的デジタル経済スコアカード (IDES) を有しており、これは国のデジタル経済を評価するための包括的なツールを提供します。このスコアカードは、政策と規制、インフラ、イノベーション、スキルという 4 つの主要な構成要素を評価します。IDES によると、バングラデシュは 100 点満点中 82 点を獲得しており、これは強力な政策フレームワークが導入されていることを示しています。ただし、イノベーションとスキルのスコアはそれぞれ 100 点満点中 44 点と 56 点であり、まだ成長の余地がかなりあります。
金融包摂は単に口座へのアクセスを提供するだけにとどまらないことに留意することが重要です。口座開設という最初のステップは重要ですが、真の金融包摂を達成するには、より複雑で長期的な行動の過程が必要です。支援モデルを通じてラストマイルの人々にリーチし、行動の変化を促すイノベーションに重点を置く必要があります。
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金融包摂を真に効果的にするには、エンドユーザーの視点から問題に取り組むことが重要です。個人は、正式な金融機関と関わる際に、安心感、自信、権限を与えられていると感じなければなりません。これは、サービスを簡素化し、現地の言語で提供することで実現できます。認識を高めることは、多様なコミュニティ内で信頼を築く鍵となるからです。
さらに、コスト、利便性、アクセス性（近さと時間の観点から）を考慮することも、ユーザーエンゲージメントを高める上で重要な役割を果たします。これらのニーズに包括的に対応するには、ボトムアップ戦略とトップダウン戦略の両方を組み合わせたバランスの取れたアプローチが不可欠です。
金融機関は、ユーザーが機密性の高い財務情報を独自に管理できるようにし、仲介業者への依存を最小限に抑える上で重要な役割を果たすことができます。
さらに、サービスでは、パスワードで保護された SMS 通知などの対策を実施して、データのプライバシーを優先する必要があります。この権限付与とセキュリティの組み合わせは、金融システムへの永続的な信頼を築くために不可欠です。通信会社も私たちと協力し、ユーザーが他者に頼ることなく、機密性の高い金融情報を独自に管理できるようにする必要があります。さらに、データのプライバシーを保護するために、サービスはパスワードで保護する必要があります。
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女性労働者が金融サービスを利用することを妨げる社会的障壁や文化的規範を特定して取り組み、包括的な金融商品を推進します。
グラミン トラストは、44 か国の現地組織との協力を通じて、グラミン銀行のモデルに倣ったマイクロクレジット プログラムを成功裏に実施してきました。その主要な取り組みの 1 つである「新起業家プログラム」は、農村部の失業中の若者に、持続可能なビジネスを立ち上げ、運営するための適切なリソースを提供します。
金融サービスが利用しやすく、関連性のあるものであるためには、対象セグメントの特定のニーズに合わせた金融商品を設計することが重要であることがわかりました。さらに、銀行とマイクロファイナンス機関の強力な連携も不可欠です。このような連携により、金融商品が十分なサービスを受けていないコミュニティに届き、疎外された若者、特に女性が金融商品やサービスにアクセスできるようになります。
推奨事項
女性労働者が金融サービスを利用することを妨げる社会的障壁や文化的規範を特定して取り組み、包括的な金融商品を推進します。
進歩はあるものの、RMG労働者の金融およびデジタルリテラシーの低さ、さらにスマートフォンの所有とインターネットへのアクセスの少なさが、金融商品の利用を妨げている。主な課題の1つは、このセクターにおける雇用の非公式な性質に起因している。正式な契約がないために銀行サービスへのアクセスが制限され、労働者が融資を受けたり金融商品を理解したりすることが困難になっている。
これらの課題を克服するには、すべての関係者の意識改革が必要です。さらに、正規の銀行は、特にお金の時間価値の点で、安全な貯蓄オプションを提供していることを RMG 労働者に伝えることが重要です。さらに、ローン商品の金利に関する懸念など、銀行に関する文化的および宗教的な誤解に対処することは、金融システムへの信頼と参加を高めるために不可欠です。バングラデシュの RMG 労働者の回復への道は、包括的で彼らのニーズを中心とした政策によって舗装されており、金融ツールにアクセスできるだけでなく、それらを使用することに自信と安心感を持てるようにする必要があります。
推奨事項
女性労働者が金融サービスを利用することを妨げる社会的障壁や文化的規範を特定して取り組み、包括的な金融商品を推進します。
BKMEA は、RMG 労働者の金融包摂に対して、強力かつ前向きな姿勢をとっています。私たちは、事業利益を重視するだけでなく、労働者の幸福も優先しています。この目的のため、2009 年に GIZ の資金援助を受けて、社会コンプライアンス セルを設立しました。私たちは、労働者の金融包摂やその他の包摂の側面に対応する同様のプロジェクトを継続したいと考えています。
Bangladesh News/The Daily Star 20250101
https://www.thedailystar.net/roundtables/news/improving-financial-health-rmg-workers-policy-frameworks-and-future-pathways-3789131
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