[The Daily Star]わずか 5 年前には、担保や複雑な書類なしで正式な銀行チャネルを通じて融資を受けることはほとんど考えられませんでした。しかし、デジタル ナノ融資を提供するデジタル プラットフォームのおかげで、この驚くべき利便性が現実のものとなりました。金融包摂の追求において、この取り組みは、特に低所得者や遠隔地に住む銀行口座を持たない人々にとって変革をもたらします。
ナノローンは、MFS、モバイルアプリ、電子ウォレット、電子バンキングなどのデジタルチャネルを通じて完全に支払われるため、膨大な書類手続きが不要になり、処理時間が短縮され、遠隔地の個人や従来の銀行サービスを利用できない人々が迅速かつ効率的に資金にアクセスできるようになります。借り手は、参加銀行から最大9％の金利で、500タカから50,000タカまでのローンを利用できます。デジタルローンは、マイクロ起業家が緊急のニーズを満たし、突然のビジネスチャンスを活用するための便利なツールとなっています。
2018年の農業・農村統計報告書によると、約73.91%の世帯がNGO、親戚、金貸しなどの民間の資金源から融資を受けています。借り手はこれらの融資を返済した後、お金がなくなることが多く、借金の連鎖が続き、生活水準の向上や農村の社会経済発展の促進が妨げられています。
「特定の金融危機には即時の対応が求められるが、正式な銀行チャネルを通じて必要な金額を得ることは困難な場合がある。このような厳しい状況では、人々は通常、非公式なチャネルから借り入れて、多くの場合高金利で迅速に融資を受ける」と、バングラデシュ銀行経営研究所（BIBM）の教授であるプラシャンタ・クマール・バネルジー博士は述べ、デジタル融資は差し迫ったニーズを支える最先端の金融手段であると述べた。
bカッシュはシティバンクと提携し、バングラデシュ銀行の監督下で1年間試験運用した後、2021年12月に「デジタルナノローン」を導入した。bカッシュの公式筋によると、このデジタルローンを開始する主な目的は、バングラデシュの恵まれない人々、特に女性や農村部に住む人々の信用へのアクセスを確保することで、彼らの金融包摂を加速することだという。
MFS プラットフォームでは、融資は MFS オペレーターを通じて行われますが、実際には提携銀行によって提供されます。融資の適格性は、月々の支出、口座残高、口座保有期間などの顧客の取引履歴によって決定されます。これらの要素は、スコアリング システムを通じて評価され、融資が効率的に配分されます。
bカッシュの公式筋はまた、顧客は信用度に応じて3か月間500タカから3万タカまで借りることができ、3回の均等分割返済と手数料なしの早期返済オプションが用意されていると伝えた。中央銀行の指示によると、生体認証システムを通じてe-KYCを完了し、bカッシュアプリを使用しているbカッシュの顧客は、シティバンクからのこのローンの対象となる。ローンの適格性と金額は、bカッシュアカウントの顧客の取引履歴とシティバンクの信用リスク管理ポリシーに基づいて、自動信用評価システムを通じて決定される。
シティバンクとbカッシュは、全国60万以上の加盟店で社会的に疎外された人々が日用品を購入できるように設計された無担保のデジタルナノローンサービス「後払い」を立ち上げました。bカッシュアプリを通じて、顧客は口座残高が十分でなくても、ローンを7日以内に返済すれば無利息ローンで買い物ができます。期日までに支払わなければ利息はかかりません。
bカッシュ のプラットフォームでデジタルローン機能が開始されて以来、約 150 億タカ (1,500 億タカ) が支払われています。これまでに 523,000 人のユニーク カスタマーがこのサービスに合計 260 万回アクセスしており、多くのユーザーがこの手間のかからない、即時の、手頃なローンを繰り返し利用しています。このサービスは、食料品店、小規模小売業者、農業従事者など、十分なサービスを受けていないセグメントに迅速で小規模なクレジットを提供し、効率的に財務ニーズを満たすのに役立ちます。
「bカッシュのプラットフォームを通じて利用できるこれらのローンは、書類を必要とせず、MFSウォレットを介して直接、シームレスな支払いと返済を提供します。これにより、都市部と農村部の両方の起業家にとって比類のない利便性とアクセス性が保証されます」と、シティバンクの中小企業、マイクロファイナンス、および代理店銀行部門の責任者であるカムルル・メヘディ氏は述べています。
他の3つの銀行も、プライムアグリムアプリやエリンなど、独自のアプリを通じて同様の商品を導入している。時間の経過とともに、デジタルチャネルを介した小規模融資は中小企業を含む顧客の間でますます人気が高まり、その大きな可能性が浮き彫りになった。
ダッカ銀行は、買い物、休暇、医療や緊急時の金融ニーズに対応する顧客のニーズを満たす、エンドツーエンドのデジタルナノローンサービス「えーりん」を導入しました。これにより、顧客はダッカ銀行モバイルアプリを通じてウォレットに直接ローンの支払いを受け取り、MFSウォレットでローンを返済できます。「銀行はすべてのデジタル小口融資を自社のプラットフォームで支払いますが、銀行口座を持たない人々や十分なサービスを受けていない人々にリーチするために、他のプラットフォームとの連携も検討しています」と、負債部門責任者のモスレ・サード・マフムードは述べています。 この商品に対する需要の高まりを受けて、バングラデシュ銀行は、当初10億タカで2022年7月2日に導入されたこの制度の借り換え制度基金の規模を、2023年7月に50億タカに増額した。2023年12月現在、43億7000万タカの信用枠が参加銀行に借り換えられ、デジタルローンが支払われ、合計355,908人が恩恵を受けており、そのうち22.26%が女性である。
銀行が物理的に存在しない遠隔地では、資金の回収が主な懸念事項です。「返済を保証することは、必ずしも顧客から担保を取ることを意味するわけではありません。非常に小さなローンの場合、顧客は担保を持っていないかもしれません。もし持っていたなら、そもそもローンを必要としなかったでしょう。担保の代わりに、私たちはこれらの顧客に対する実績に頼っています。しかし、現実には、これらの個人の多くは実績を持っていません」と、DMDのサビール ホサインは言います。 信用履歴の欠如は全国的な課題です。個人向けの中央信用レポート、あるいは代替の信用スコアリング システムがあれば、銀行や NBFI は融資の適格性をより適切に評価できます。個人の携帯電話の使用状況 (毎月の支出額やクレジットが不足する頻度) などの基本的なデータでさえ、貴重な洞察を提供できます。同様に、ガス代や電気代を期日どおりに支払っているかどうかなど、公共料金の支払い行動を追跡することも、有用な情報を提供できます。
しかし残念ながら、私たちはこうした情報には一切アクセスできません。しかし、私たちがアクセスできるのは、MFS 取引行動です。たとえば、モバイル ウォレットを持っていて、その取引行動 (支出や貯蓄方法) を分析すれば、彼らの財務信頼性を推定できます」と、BRAC 銀行の サビール アーメド 氏は言います。
同銀行がbカッシュと共同で取り組んでいる融資計画はまだ進行中で、特に借り手の履歴を分析し、信用スコアを準備して、要請があれば迅速かつ自動的に融資が行えるようにする作業が行われている。
「現在、当社は代理店や商人に焦点を当てた小規模プロジェクトをいくつか運営しており、融資額は最大100万タカです。当社の商人の事業は、小売（食料品店など）とサービス（主にレストラン）の2つのカテゴリーに分かれています。都市部では、大規模な製造業はほとんどなく、ほとんどが小売またはサービス業です。当社が融資したローンは、当社の通常の中小企業向けポートフォリオの一部であり、債務不履行率は3％未満と低く、非常に管理しやすいものとなっています」とサブビール・アーメド氏は語ります。
シティ バンクは、代替の信用スコアリング モデルを開発することで、MFS ベースの融資を推進しています。MFS エージェントと B2B マーチャントの取引データを活用し、小規模ビジネスや小規模ビジネスに対するより正確な信用評価を可能にします。「支払いパターン、キャッシュ フロー、取引量を分析することで、銀行は正式な財務記録がないものの、デジタル フットプリントを通じて強力な業務活動を示す起業家に融資を提供することを目指しています」と、シティ バンクのカムルル氏は付け加えます。
さらに彼は、このデータ主導のアプローチは、信用リスクを最小限に抑えながら、未開拓の市場セグメントへの信用へのアクセスを解放することで金融包摂を強化する大きな可能性を秘めていると強調しています。彼は、これにより銀行が融資ポートフォリオを拡大し、バングラデシュにおける革新的で包括的な銀行ソリューションのベンチマークを設定できるようになると考えています。
限られた金融リテラシー、地方における情報格差、中小企業向け融資における規制の複雑さなどの課題に対処するため、カムルル・メヘディ氏は「継続的な政府支援、戦略的なフィンテックパートナーシップ、革新的なソリューションにより、シティバンクは中小企業を支援することに尽力しており、金融サービスが行き届いていない全国の起業家に金融へのアクセスを広げることができると信じている」と述べている。
モハンマド. サラー ウディン タンビル、第一副社長兼戦略責任者 こうした取り組みの持続可能性と繁栄を確保するには、安定した公正な金融システムを構築して信頼を築き、維持する必要があります。この点について、プラシャンタ・クマール博士は「信頼が確立されなければ、金融包摂を強化し、基本的な金融サービスへのアクセスを提供するこのような重要な取り組みに対する人々の関心は薄れてしまいます」と強調しています。同博士は、個人に力を与え、起業家精神を奨励することで、ナノローンは草の根レベルで経済成長と発展を促進できると考えています。
Bangladesh News/The Daily Star 20250128
https://www.thedailystar.net/supplements/better-banking-together/news/accessing-credit-anytime-anywhere-the-growth-digital-nano-loans-3810216
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