[The Daily Star]バングラデシュの金融環境は、モバイル金融サービス (MFS) の急速な成長と導入により、過去 10 年間で目覚ましい変化を遂げました。MFS プラットフォームの出現により、人々の銀行との関わり方に革命が起こりました。
特に重要なのは、従来の銀行と MFS プロバイダーの連携です。これにより、銀行口座を持たない人、女性、遠隔地の人々など、十分なサービスを受けられていないグループに銀行サービスが拡大しました。この記事では、この連携によってバングラデシュの銀行業界がどのように変化し、金融包摂が促進され、銀行がこれまで以上に利用しやすくなったかを詳しく説明します。
バングラデシュにおけるモバイル金融サービスの台頭
モバイル金融サービス（MFS）は2011年にバングラデシュで導入され、中央銀行が銀行と非銀行金融機関（NBFI）の両方がこれらのサービスを提供できる枠組みを設定しました。当初、MFSは送金などの単純な支払い取引を容易にするソリューションと見なされていました。しかし、時間の経過とともにMFSの範囲は大幅に拡大し、今日では個人対個人（P2P）、個人対企業（P2B）、政府対個人（G2P）、企業対個人（B2P）取引、送金支払いなど、幅広い金融サービスをカバーしています。
bカッシュ、ロケット、ナガド、ウペイ などの MFS プラットフォームは、このエコシステムにおいて重要なプレーヤーとして登場し、人々が携帯電話から直接さまざまな金融取引を簡単かつ効率的に実行できるようにしています。
MFS のユーザー基盤は現在、登録顧客数が 2 億人を超え、代理店も 150 万人を超えており、多くのバングラデシュ人にとって日常生活に欠かせないものとなっています。この代理店と顧客の広大なネットワークは、人口の半分以上が依然として従来の銀行サービスにアクセスできない国で依然として重要な課題となっている金融包摂の拡大を推進する上で極めて重要であることが証明されています。
バングラデシュ銀行の最新データによると、2024年11月のMFS取引総数は6億5210万1737件に達し、取引額は1億5678億7740万タカとなった。比較すると、2023年11月の取引数は5億4207万4508件、取引総額は1億1966億9190万タカであった。
金融包摂：格差を埋める
MFS の主な利点の 1 つは、銀行口座を持たない人々に金融サービスを提供できることです。世界銀行の報告書では、金融包摂とは、個人が自分のニーズに合った適切な金融サービスにアクセスし、それを利用できる能力と定義されています。バングラデシュでは、MFS が貯蓄、支払い、送金などのサービスを提供することで、正式な金融システムと銀行口座を持たない大勢の人々との間のギャップを埋めるのに役立っています。バングラデシュ銀行の元理事であるリラ・ラシッド氏が指摘するように、MFS は経済的に恵まれない人々、女性、および農村部や遠隔地に住む人々にとって特に有益です。
「モバイル金融サービスにより、個人は自宅にいながらにして取引を行えるようになり、実際の銀行支店に行く必要がなくなりました」と、シティ バンクの副マネージング ディレクター兼リテール バンキング部門責任者の モハンマド. アラップ・ハイダー 氏は言います。「これにより、特に銀行口座を持たない人々にとって、日常の金融活動が大幅に楽になりました。」
MFS が金融包摂に与える影響は、これらのサービスの急速な導入に表れています。たとえば、バングラデシュの MFS セクターのマーケット リーダーである bカッシュ は、この変革において極めて重要な役割を果たしてきました。約 8,000 万人の認証済みユーザーを抱える bカッシュ は、送金、請求書の支払い、モバイル リチャージ、公共料金の支払い、電子チケット、さらには教育機関向けの支払いなど、包括的なサービスを提供しています。
「当社のビジョンは、従来の銀行業務とモバイル金融サービスをシームレスに統合し、顧客の進化するニーズに応えることです。MFSをコア業務に組み込むことで、顧客がデジタルと物理的な銀行のタッチポイント間を楽に移動できる総合的な金融エコシステムの構築を目指しています」と、マネージングディレクターのMジャマル・ウディン氏は語ります。 MFS は従来、中核的な銀行サービスではなく追加サービスとしてみなされてきましたが、バングラデシュの多くの銀行はその可能性を認識し、積極的に自社のサービスに取り入れています。銀行と MFS プロバイダーは、シームレスなデジタル エコシステムを構築し、サービス提供を改善し、金融サービスへのアクセスを拡大するために協力しています。
例えば、ダッカ銀行はMFSプロバイダーと提携し、モバイルウォレットを通じてデジタル預金商品を提供しています。これにより、顧客は小額の預金を簡単に行うことができ、高インフレと低貯蓄率にもかかわらず、将来の経済状況を確保することができます。「MFSプラットフォームを通じた預金制度は大きな反響を呼んでいます。ユーザーは自宅から便利に預金し、ウォレットで直接アクセスできます」と、ダッカ銀行の負債責任者であるモスレ・サード・マフムードは述べています。 bカッシュ の顧客は、IDLCファイナンス、相互信託銀行、ダッカ 銀行、シティバンク、BRAC銀行 で 350 万を超える DPS アカウントを開設しており、これらはすべて、自宅にいながら bカッシュ アプリを通じて便利に管理できます。
銀行とMFSの連携におけるもう1つの主要プレーヤーであるシティバンクは、デジタルローン商品をMFSエコシステムに統合することでさらに一歩前進しました。bカッシュとの提携を通じて、シティバンクは顧客にデジタルローンを提供し、便利でアクセスしやすい方法で融資を受けています。過去2年間で、シティバンクはこのプラットフォームを通じて50万人の顧客に約1,565億タカのローンを支払っています。この提携は、銀行サービスとMFSの統合によって、顧客がローンにアクセスし、経済的安定を築くための新しい機会が生まれることを強調しています。
アル・アラファ・イスラミ銀行は2012年にMFSライセンスを取得し、2015年にMFSプラットフォーム「こんにちはキャッシュ」を立ち上げた。その後、2019年12月に同サービスはイスラムイクウォレットにブランド名を変更した。
「当社は、MFSの基本となるUSSDとアプリベースのサービスの両方をサポートしています。当社のUSSDコード*434MFS の普及に向けた課題
バングラデシュにおける MFS の導入は大きな成功を収めているものの、その潜在能力を最大限に引き出すために解決すべき課題がいくつか存在します。主な問題の 1 つは、MFS の成長を支える十分なインフラストラクチャが不足していることです。特に、IT インフラストラクチャのコストの高さと、ユーザーの技術リテラシーの向上の必要性が、MFS プロバイダーにとって大きな障害となっています。さらに、スマートフォンへのアクセスが限られていること、インターネット接続が不安定であること、データ コストが高いことが、多くの人々が MFS のメリットを十分に享受できない原因となっています。
ブラチ銀行 の副マネージング ディレクターである サビール ホサイン 氏は、「MFS の成長は、インフラストラクチャの不足と、利用可能な金融商品に対する理解の不足によって制限されています。さらに、データのコストとインターネット接続の制限は、多くのユーザーにとって大きな障壁となっています」と述べています。これは、MFS がその可能性を最大限に発揮するためには、政府と民間部門が協力して国のデジタル インフラストラクチャを改善しなければならないことを示唆しています。
もうひとつの重大な課題は、MFS の利用における男女格差です。リラ・ラシッド氏が指摘しているように、バングラデシュでは多くの女性が、家庭でのモバイル デバイスの所有率が低いために、MFS サービスの利用において依然として障壁に直面しています。多くの場合、男性の家族がデバイスを所有する傾向があり、女性がモバイル金融サービスを利用する能力が制限されています。この男女格差は、女性のデジタル リテラシーの低さによってさらに深刻化しています。
これらの課題に対処するには、特に女性や社会的弱者層を対象に、金融リテラシーとデジタル教育を促進することが不可欠です。MFS プラットフォームの使用方法に関するトレーニングを提供し、スマートフォンやインターネット接続へのアクセスを改善する取り組みと組み合わせることで、デジタル格差を埋め、MFS のメリットをより幅広い層に届けることができます。
バングラデシュのMFSと銀行の将来
バングラデシュにおけるMFSの将来は有望で、ユーザー数と提供されるサービス範囲の両方で継続的な成長が見込まれています。バングラデシュ銀行によると、MFS取引数は着実に増加しており、2023年だけで取引量は34％以上増加しています。より多くの人々がデジタル金融サービスを受け入れるにつれて、この傾向は続くと予想されます。
MFS の範囲をさらに拡大し、金融包摂を促進するには、これらのプラットフォームを通じて提供されるサービスの強化に重点を置くことが重要です。MFS プロバイダーは、顧客の多様なニーズに応える新機能の革新と統合を継続する必要があります。たとえば、信用スコアリング システムを統合し、保険や年金制度などの金融商品をより多く提供することで、ユーザーは経済的安定を築き、非公式の金融チャネルへの依存を減らすことができます。
さらに、銀行、MFS プロバイダー、フィンテック企業、政府間の連携が、MFS の範囲を拡大し、既存の課題に対処するための鍵となります。これらの関係者が協力することで、銀行口座を持たない人々から中小企業や大企業まで、すべての人に利益をもたらす、より包括的で効率的な金融エコシステムを構築できます。
「当社のビジョンは、従来の銀行業務とモバイル金融サービスをシームレスに統合し、顧客の進化するニーズに応えることです。MFSをコア業務に組み込むことで、顧客がデジタルと物理的な銀行のタッチポイント間を楽に移動できる総合的な金融エコシステムの構築を目指しています」と、マネージングディレクターのMジャマル・ウディン氏は語ります。
Bangladesh News/The Daily Star 20250128
https://www.thedailystar.net/supplements/better-banking-together/news/transforming-the-banking-landscape-through-mfs-3810286
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