[The Daily Star]独立後にマイクロクレジットとして始まったマイクロファイナンスは、現在では貯蓄、信用、保険、支払い、送金など、さまざまな金融商品やサービスを網羅しています。しかし、その中核は依然として、そうでなければ金融サービスにアクセスできない借り手やグループに提供される、貧困層への小額融資の提供とサービス提供を指します。銀行や正式な金融機関は、通常、資産や担保がほとんどまたは全くない人に融資を行いません。特に、マイクロファイナンスで通常必要とされる少額融資は行いません。
マイクロファイナンス機関 (MFI) にとって、「対象グループへの融資」アプローチは、特定の目的のために指定された特定の量の融資を提供することに重点を置くことになります。この運用アプローチは、「供給主導型金融」となります。一般的に、供給ベースのアプローチが失敗しているため、対象グループには部分的に、そして一時的にしか到達できません。「金融の限界を押し広げる」という考え方が登場したことで、農村世帯との永続的な金融関係の重要性、ひいては金融機関の永続性が強調されました。MFI に (補助金利ではなく)「コストをカバーする金利」を採用することは、そのような永続性を達成するための重要なステップです。
バングラデシュでは、1990年代以降、金融の自由化によってMFIの出現と拡大が大いに促進されました。これは、資本配分における政府の役割が縮小し、金融機関への介入が減り、銀行やMFIが金融機関の中心的な機能である貯蓄者と借り手の仲介に携わる新たな機会が生まれたことを意味します。
現在、マイクロファイナンスの幅広い目的、つまり低所得者層への支援と財政の持続可能性については、コンセンサスが得られているようです。この 2 つの目的を踏まえ、MFI は日常業務において、(i) 情報の問題、つまり借り手の返済能力と返済意欲をいかにして確立するか、(イー) コストの問題、つまり一般的に低所得者層に求められる小額金融取引をいかにコスト効率よく処理するかという 2 つの主要な問題に取り組む必要があります。
1 つ目は、通常の慣行から大きく逸脱した、低所得者の特定の状況に適合する審査、監視、および執行手順を必要とします。2 つ目は、必然的に商業銀行の金利を大幅に上回る金利につながる取引コストで運営する必要がありますが、それでも MFI の顧客にとって競争力があり魅力的なものとなります。
MFI は一般に、業務においてこれら 2 つの目的の間でトレードオフを経験します。つまり、より多額の融資を必要とする、ある程度よく知られている顧客に重点を置くと、コストの問題が緩和され、財務の持続可能性が近づきますが、小規模な顧客は財務フロンティアの外側に残されます。逆に、新規顧客に重点を置くと、彼らはフロンティアの内側に残りますが、コストとリスクも増加します。この 2 つの目的の間のトレードオフは、MFI にとって重要です。
こうしたジレンマにもかかわらず、バングラデシュのマイクロファイナンス部門は、顧客基盤と国家経済に大きな価値提案をもたらす重要な金融仲介者として独自の地位を築いてきました。MFI は、広範なネットワークとインフラを通じて、特に農村部や遠隔地の顧客に、基本的な社会サービスを含む金融商品を提供しています。これにより、MFI は、極貧層に金融サービスや人材開発サービスを提供し、特に農村経済において、信用を必要としている小規模零細企業 (CME) にマイクロ企業ローンを提供する貴重な経験を積むことができました。
MFI は、イノベーションと対象層および企業との緊密な連携を通じて、確立された顧客基盤への容易なアクセス、小口現金管理の経験、適切に機能する内部監査および監視システム、経験豊富な現場スタッフと現地支店、新製品開発のための顧客洞察、顧客関係管理の経験など、いくつかの強みも獲得しています。
2023年6月現在、マイクロクレジット規制局（MRA）の下で認可されたMFIの総数は731で、支店数は25,000を超え、従業員数は200,000人です。これらのMFIは、4,000万人を超える低所得者会員とマイクロエンタープライズに金融サービスと人材開発サービスを提供しており、総貸付残高は2,493億タカ、貯蓄ポートフォリオは6,210億タカです。マイクロファイナンス部門の信用サービスは、（i）小規模自営業ベースの活動のための一般的なマイクロクレジット、（イー）マイクロエンタープライズローン、（イーイ）極貧者向けローン、（4 四）農業ローン、（v）季節ローン、および（6 六）災害管理ローンの6つのグループに分類されます。50,000タカまでのローン額は一般にマイクロクレジットと見なされ、この金額を超えるローンはマイクロエンタープライズローンとして分類されます。
バングラデシュではマイクロファイナンス部門の集中率が比較的高い。全体として、上位20のMFIが市場シェアのほぼ4分の3を占め、2つの上位MFI（BRACとASA）が顧客と金融ポートフォリオの両方で半分を占めている。
マイクロファイナンスの構造的変革: バングラデシュのマイクロファイナンス部門は、長年にわたり、グループベースの限定規模のマイクロクレジット事業から、広範囲で持続可能な開発効果を生み出す個別のマイクロエンタープライズ事業へと大きく変貌を遂げてきました。マイクロクレジットは、貧困層の基本的ニーズを支援するという主流の活動から、マイクロクレジットの借り手とマイクロ起業家を卒業させるためのより広範な農業および非農業活動とマイクロエンタープライズの育成へと移行しました。「適切な」金融、つまり持続可能な生計のための活動の閾値レベルを満たすように信用を拡大すること、極貧層と遠隔地をターゲットにすること、貧困層を動員して社会開発を促進すること、健康、教育、女性のエンパワーメント、その他の社会問題に対する意識を高めること、環境に優しく気候に強い活動を促進することに焦点を当てることで、MFI はバングラデシュの重要な開発パートナーとして浮上するユニークな機会を得ました。
数十年にわたり、MFI の運営資金源は拡大し、会員の貯蓄、累積純剰余金、銀行からの借入、優遇融資 (例: パリ・カルマ・サハヤク 財団から)、大規模 MFI からの融資、非機関からの融資 (例: 理事会および顧客会員)、その他の準備金、職員保証金、貸倒引当金など、さまざまな資金源からの貸付可能資金が含まれるようになりました。MFI にとって最も重要な資金源は会員/顧客の貯蓄 (43%) であり、累積純剰余金 (31%)、銀行からの借入 (19%) がそれに続きます。
全体として、MFI は貧困層や低所得世帯がマイクロファイナンス サービスにアクセスできるようにすることに大きく貢献しています。バングラデシュでは、マイクロファイナンス、特に貧困女性向けのマイクロファイナンスは、広く有益なツールとみなされており、貧困削減の取り組みに有益であると考えられています。マイクロファイナンスは、貧困者を支援する比較的効率的な手段とも考えられています。マイクロローンの金利は比較的高いものの、費用を賄うのに十分な収益を得られる借り手に、限られた量のマイクロファイナンスを配分する積極的なメカニズムとして機能します。実際には、この自己選択プロセスは完璧とはほど遠く、貧困者は必死になって借り入れ、負債のサイクルに陥る場合があります。モラル ハザードの問題も発生する可能性があります。
バングラデシュにおける貧困削減におけるマイクロファイナンスの有効性については、根深い論争が続いている。貧困削減能力を包括的に評価するには、経済全体の枠組みが必要である。マイクロファイナンスは短期的には貧困を緩和できるが、特に土地や生産資産の少ない世帯にとっては長期的な解決策にはなりそうにない。現代農業の強力な規模の経済は、小規模農家が効果的に活用するのが難しい。同様に、経済成長と技術革新が強力でなければ、農業以外の経済機会も限られたままになる可能性がある。
しかし、マイクロファイナンスのより重要な側面は、女性の地位と家族内での交渉力を高める役割である。バングラデシュのマイクロローンの大半は女性に与えられている。マイクロファイナンスへのアクセスが拡大しても、必ずしも女性の健康や教育が向上したり、家庭の意思決定における役割が強化されたりするわけではないと示す研究もあるが、こうした結果は状況に固有のものである可能性がある。バングラデシュ社会の全体像はより前向きで、多くの女性が力を得て、マイクロクレジットを足がかりとして成功した小規模起業家になっている。
マイクロファイナンスが個々の世帯に与える影響を農村経済に外挿すると、そのより広範な影響についての洞察が得られます。ショックに対処する個人の能力が向上すると、共変ショックが農村人口全体に与える影響が軽減されます。これは、人口のかなりの割合が金融フロンティア内にいる場合に特に当てはまります。さらに、金融資産の貯蓄が増えると、生産性の低い資産から富が移動し、金融深化を促進して不平等を減らすと同時に、人口の貧困層の所得が増加します。
金融深化は、農村地域のマイクロファイナンスに直接関係しています。農村世帯に貯蓄と信用へのアクセスを提供することが、金融深化の主目的だからです。その影響は、MFI と世帯の個々のつながりにとどまりません。新しい生産性の高い顧客が資本を利用できるかどうかは、農村地域の経済関係に根本的な影響を与えるからです。マイクロファイナンスを拡大して農村人口のかなりの割合を対象とすることで、そのプラス効果は高まります。
長年にわたり、バングラデシュでは市民団体（NGOなど）が地方自治体（LGI）と連携して草の根レベルでの変革を実現し、上方とのつながりを構築してきました。政府の取り組みだけでなく、社会の発展を支える根本的な行動や考え方を変革する取り組みです。こうしたミクロレベルの取り組みとそのマクロレベルの伝達は、バングラデシュにおける急速な社会的成果への強力な刺激となります。
マイクロファイナンスの課題: 大きな成果を上げているにもかかわらず、MFI にとっての大きな課題は、取引コストの高さです。大量の小口取引をサポートすると、コストが高くなり、取引あたりの収益は低くなります。
バングラデシュの貧困層には、彼らの特定の要件と要望を反映するように従来の金融商品を再設計する必要があります。この文脈において、MFI は貧困層に効果的にサービスを提供するための十分な設備を備えています。さらに、MFI は貧困層や恵まれないグループのための収入創出活動への融資と、より大規模な融資による CME への融資との間で適切なバランスを見つける必要があります。
MFI はまた、脆弱でリスクを嫌う貧困世帯に適した条件で革新的な金融商品やサービスを設計することにも重点を置く必要があります。これらの商品は、複数の収入源の創出、生産資産の蓄積、リスク最小化技術 (マイクロ保険など) の採用に重点を置く必要があります。適切な供給側政策に加えて、貧困世帯や低所得世帯が金融リテラシーを持ち、サービスを生産的に利用できるようにするためには、需要側への介入も必要です。
政策的含意は2つある。(i) 政府が農村金融に政策的に注目していることは、直接資本を提供するのではなく、金融機関が貯蓄者と借り手の間を仲介できるようにするためであり、(イー) 革新的なスクリーニング、監視、および執行手続きを通じて情報問題に取り組むことで、金融機関（MFIを含む）が金融のフロンティアを広げ、新しい低所得の農村世帯を含めるよう奨励する政策が必要である。
マイクロファイナンスとデジタル金融サービス: アクセスを拡大し、より効率的に業務を行うために、MFI はモバイル通信とデジタル決済サービス (DFS) の急速な進歩を活用し、貧困世帯を手頃で信頼性の高い金融サービスにつなげる必要があります。貧困層にとって、金融サービスへのアクセスは、新しい農業技術の導入、新しいビジネス チャンスへの投資、または新しいより生産性の高い仕事の発見に役立ちます。同時に、DFS へのアクセスは、健康問題、経済的挫折、その他のショックにより、多くの人々が貧困に陥ったり、さらに深刻な貧困に陥ったりするのを防ぎます。デジタル ウォレットなどのシンプルでありながら強力なイノベーションは、より多くの貧困層にリーチし、取引コストを削減するのに役立ちます。バングラデシュがデジタル金融を最大限に活用するにはまだ長い道のりがありますが、同国は必要なエコシステムを構築し、支払いから「支払いを超えた」ソリューションへの進歩を確実にするための障壁を取り除くために急速に動いています。
デジタル技術を効果的かつ効率的に活用するために、MFIにとって重要な課題は次のとおりである。(i)金融商品およびサービスが、さまざまな顧客グループの特定のニーズに合わせて調整され、透明性と安全性が確保され、商品のさまざまな機能と価格の間で最適なバランスが保たれていること。(イー)社内の技術革新を促進し、金融業務の効率化と多様化を確実にするために、順序立てて調整されたポリシーを採用することでDFSが導入されていること。(イーイ)デジタル技術の広範な変革力を活用するために、MFIは機会と課題の両方を特定し、経営陣が金融サービスのデジタル化と金融から排除されたグループのメンバーへのアプローチのメリットとリスクの両方に備える必要があること。(4 四)金融サービスのデジタル化において、MFIは、特に低所得者や金融から排除された個人や企業に適した、顧客中心の金融商品およびサービスの設計に重点を置く必要がある。
MFI にとって、顧客中心のアプローチを採用することは、デジタル技術の「アクセスと利用のギャップ」を埋める上で役立ちます。MFI の借り手の 90% 以上は女性ですが、デジタル金融のユーザーのうち女性は 20% 未満です。これは、DFS へのアクセスに大きな男女格差があることを示しており、MFI メンバーによるデジタル技術の導入に大きな影響を与えています。
デジタル化を成功させるには、MFI は、どこから始めるべきか、特定の MFI がデジタル変革に取り組む準備ができているかどうかをどのように判断するか、変革ルートに着手する前にどのような課題とリスクを考慮する必要があるかなど、包括的なデジタル環境を構築する上で多くの問題を解決する必要があります。
バングラデシュでは、多くのマイクロファイナンス機関がデジタル変革に成功し、急速に変化する金融環境の中で、より効率的に進化、拡大、競争できるようになりました。顧客の期待も急速に変化しており、スマートフォン アプリ、フィンテック、ソーシャル メディアでの経験によってますます形作られています。マイクロファイナンス機関にとって、業務のデジタル化は、今後数年間で、バングラデシュの顧客の変化する期待に応える最も信頼できる方法の 1 つとして浮上することは間違いありません。
現実には、すべての MFI が同じ程度または同じ速度でデジタル化の準備が整っているわけではないのは事実です。MFI に必要なのは、現在のデジタル成熟度と望ましいデジタル成熟度に基づいて、デジタル変革のプロセスを優先順位付けすることです。利用可能なベスト プラクティスに基づいて、フレームワークを使用して、特定の MFI によるデジタル変革の理解を深め、デジタル変革の目標と採用の成熟度を特定し、成功するデジタル変革の採用に向けて手順を踏むことができます。
CME にとって、MFI によるデジタル技術の導入は、バリュー チェーンにおける特定の課題、特に金融サービス ソリューションを必要とする課題、および従来の金融では農村市場の需要に十分対応できない課題に対処するのに役立ちます。これは多くの場合、インフラ コストの高さと、これらの企業の独自のニーズに合わせて製品を調整するインセンティブの欠如が原因です。デジタル金融は、デジタルおよび携帯電話インフラの急速な成長とエージェント バンキングの出現を利用して、正式な金融システムへのアクセスを拡大する方法も提供します。これらの要因は、小規模起業家の収入と幸福の向上に直接関係しています。
MFI のビジネス モデルの設計: ビジネス モデルは、一方では金融商品/サービスを提供するために発生するコスト、他方では持続的に生み出される価値を大部分決定します。これは、金融商品およびサービスの提供が持続可能かどうかを決定します。したがって、効率的なビジネス モデルの設計は、MFI による金融サービスの成功を決定する重要な要素です。また、ビジネス モデルはさまざまな要因によって刺激され、動機付けられることを認識する必要があります。通常、MFI は、ロールアウトやスケールアップを含む製品開発にさまざまな戦略的アプローチを採用します。MFI にとって重要なのは、運用、規制、およびポリシーの課題と、顧客に到達する際の実際的な困難の両方を認識し、ビジネス モデルの開発に実用的なアプローチを採用することです。
MFI のビジネス モデルを開発する際の主な懸念事項の 1 つは、従来の小口取引、書類の記入、その他の複雑さから生じる課題です。MFI の場合、マイクロファイナンスのバリュー チェーンには複数のプレーヤーが関与するため、複数のビジネス モデルの選択肢が生まれます。実際、MFI は、遠隔地の農村地域にある既存の革新的なデジタル インフラストラクチャを通じて金融商品を拡張し、顧客ベースに大きな価値提案を提供する仲介業者として台頭する可能性があります。
MFI のイノベーション推進要因: MFI のイノベーション推進要因には、プッシュ要因とプル要因の両方を含める必要があります。プッシュ要因は、マイクロファイナンス部門外の外部ソースから発生し、MFI が革新的な金融商品やサービスを開発して、現在排除されている低所得層への支援を拡大するよう動機付けます。内部要因はプル要因として機能し、MFI 内部から発生し、これらのグループにより適した効率的なサービスを提供するための内部能力を開発するよう促します。
最も重要な推進要因は、過去の管理不行き届きと汚職の深い傷を克服し、金融セクターをより包括的なものにするために金融セクターを活性化するという政府の決意である。この文脈において、MFI は 3 本柱のアプローチに従うことができる: (i) 能力を拡大し、カスタマイズされた金融商品とサービスの効率的な提供に関して潜在顧客の信頼を高める、(イー) マイクロファイナンス セクターによる DFS へのアクセスと使用に関する情報と教育を提供する、(イーイ) さまざまな対象グループのニーズと需要に合わせて、デジタルでより効率的なメカニズムを使用してさまざまな金融商品とサービスの提供を促進する。主要な規制機関である MRA は、これらの分野で具体的な対策を策定できる可能性がある。
今後数十年間、MFI の優先事項は、地域社会をより深く理解し、革新的なサービス設計と提供モデル、融資手法を採用することで、より効率的かつ持続可能な方法でサービスを提供することです。さらに、既存の MFI モデルで新たなイノベーションが模索される可能性もあります。
MFI は、分割払いや小額貯蓄の受け入れ、マイクロクレジット/マイクロエンタープライズの借り手へのマイクロローンの貸し出し、マイクロ保険の提供、および MFI 支店がない場所に金融サービスへのアクセス ポイントを作成することによるその他のサービスなど、一部の活動を実行するために他の金融サービス プロバイダーとのパートナーシップを構築する可能性を模索する場合があります。
MFIはまた、新たな課題に対応するために活動を強化し、維持するためのいくつかの選択肢を模索することができる。(i) 貸付資金の供給に関して銀行と長期的な関係を構築する。(イー) 特に長期住宅ローンや緊急融資およびリスク最小化マイクロ保険商品を含む複数融資など、新たなデジタル金融商品/サービスを設計する。(イーイ) 既存のスタッフのトレーニングと、特にデジタル技術において十分なスキルを持つ人員の採用の両方を通じて、人材開発プログラムを実施する。(4 四) 特に比較的アクセスしにくい分野で、資金のセキュリティを強化する。(v) マイクロファイナンス部門の信用情報機関からの情報を使用して、会員および借り手の完全な文書化のために情報技術へのアクセスを確保する。(6 六) 借り手/マイクロエンタープライズを選択してサービスを提供するために適切なスキルと情報を使用する。(七) 任意預金および定期預金を動員するための選択肢を模索する。
マイクロファイナンスの再配置: バングラデシュでは、MFI が貧困層や恵まれない人々への金融サービス提供の主要プレーヤーとしてすでに台頭しています。マイクロファイナンス ネットワークには 4,000 万人以上の個人が参加しており、約 200 万の中小企業が MFI の信用ネットワークに横断的に参入しています。これらの顧客のほとんどは、正式な銀行信用市場における「失われた中間層」の一部です。時間の経過とともに、MFI の範囲も拡大し、マイクロローンの商品は金融商品と非金融商品の両方を含むように多様化しています。
さらに、MFI の規制はマイクロファイナンス市場の構造的変化に寄与し、マイクロ企業ベースのより大規模な融資への移行を意味し、マイクロ企業と従来の家庭ベースの活動の間で融資をめぐる熾烈な競争を生み出している。その一方で、持続可能性を重視する MFI は、取引コストとリスク最小化アプローチに新たな焦点を当てて活動のターゲットを絞っている。MFI 金融ネットワークによる貧困層メンバーのカバーは、補助金付き資金の利用可能性、リスク最小化の非公式マイクロ保険 (例: 信用、家畜、健康保険) の制度、プログラム誘導型および対象を絞った融資活動によって促進されてきた。しかし、マイクロ企業ベースの融資活動への移行は、少なくともある程度、極度および中程度の脆弱性を持つ貧困世帯の融資ポートフォリオに影響を与えた可能性がある。
現在、MFI が対象とする主な顧客グループは 3 つあります。(i) 極度の貧困層および中程度の貧困層を含む脆弱な貧困層、(イー) マイクロクレジットの卒業メンバー、(イーイ) 小規模企業からの横断的参入者、たとえばマイクロ起業家です。このため、MFI は顧客に金融サービスを提供するために 2 つの主要なメカニズムを採用するようになりました。(a) 個々のマイクロ起業家および小規模企業への関係ベースの融資、および (b) 複数の小規模借り手が集まり、グループとしてローンやその他のサービスを申請するグループベースの融資です。グループベースのモデルは、貧困世帯および貧困に近い世帯が、クレジットだけでなく、貯蓄、マイクロ保険、資金振替など、さまざまな適切な金融サービスにアクセスできるアプローチを表しています。
いくつかの証拠によれば、MFI の場合、関係ベースのマイクロ企業向け融資のデフォルト率はグループベースの融資よりも高い。さらに、マイクロ企業向け融資の平均規模はグループベースの融資よりもはるかに大きいため、前者の融資のデフォルト率が低くても、MFI の流動性制約は大きくなる。一方、マイクロ企業向け融資は一般に管理費や監督費が低いため、純収益はマイクロ企業向け融資の方が高い。したがって、ジレンマがあり、MFI は 2 種類の融資の間で適切なバランスを取り、マイクロ企業向け融資のデフォルトリスクを最小限に抑える必要がある。さらに、「ミッシング ミドル」を構成するこれらの顧客グループの需要を満たすことは間違いなく重要であるが、排除された脆弱な極貧世帯を支援することも、MFI の社会的使命を果たす上で重要である。
長年にわたり、外部要因と内部要因の相互作用により、MFI は革新的な金融商品やサービスを開発し、活動範囲を拡大し、バングラデシュでより優れたマイクロファイナンス サービスを提供するための内部能力を構築するよう動機付けられてきました。政府の政策および制度改革も、革新的な提供手法と適切な商品の開発を促進しました。マイクロクレジット規制当局法 2006 に基づいて設立されて以来、マイクロクレジット規制当局 (MRA) は、社会的に有益で収益性の高いマイクロファイナンス セクターの総合的な開発のための政策、規制、および制度的枠組みの作成に取り組んできました。従来のマイクロファイナンス商品に加えて、貧困層にとってよりアクセスしやすく、彼らのキャッシュ フローの課題に適しており、将来の支出ニーズへの対応に役立つ、多種多様な金融商品やサービスが現在利用可能です。
MFI やその他の金融サービス提供者 (FSP) の広範なネットワークの存在により、バングラデシュでは金融サービスへのアクセスを拡大する大きな機会も生まれています。明らかに、現在、普遍的な金融包摂において存在するギャップは、バングラデシュのすべての住民が金融商品やサービスに効果的にアクセスし、それらを利用できるようにするための課題であると同時に機会でもあります。
実際、社会的使命を果たしながら、収益性と持続可能性のある方法で金融サービスを提供するという二重の目的が、バングラデシュのMFIの新世代の活動を導いてきました。MFIは、革新的な融資回収技術と監視・監督方法に支えられ、財務的実行可能性を確保するために、より効果的で革新的なビジネスモデルを採用しています。
要するに、バングラデシュのマイクロファイナンス市場の運用特性は、(i) 極度の貧困世帯の約 58% が依然としてマイクロファイナンス市場にアクセスできないこと、(イー) 中程度の貧困層の約 53% が MFI の金融サービスにアクセスできないこと、(イーイ) 女性が世帯主の世帯はマイクロファイナンス サービスへのアクセスが低いこと、(4 四) CME に所属する卒業メンバーや横断的参入者である非貧困世帯への信用フローが最近増加傾向にあることを示している。
こうした現実を考慮すると、今後数年間、MFIの金融業務の3つの側面に注意を払う必要がある。(i) 対象人口/企業グループに金融サービスを提供するために拘束力のある金融制約を緩和する革新的かつ持続可能な対策を模索する。(イー) 排除された貧困世帯/CMEのさまざまなグループのニーズを満たす適切な金融商品/サービス（住宅、事業拡大と企業開発、技術導入、緊急融資商品など）を開発する。(イーイ) デジタル技術と最新技術を導入して、より効率的で費用対効果の高いMFI業務を確保し、排除された世帯/企業の情報の非対称問題を解決する。
さらに、熟練した訓練を受けたスタッフの不足、ハオール、丘陵地帯、遠隔地へのアクセスの困難さ、技術や情報へのアクセスの制限、排除された世帯や企業への情報の流れの不十分さ、金融資源をより生産的かつ効率的に管理するための金融教育の制限などの問題に対処することにより、対象人口のさまざまなセグメントの需要を満たすために、MFIの能力構築を優先する必要があります。
大きな成果を上げているにもかかわらず、MFI にとっての課題は、その業務の特質である多数の小口取引をサポートするために必要となる高い取引コストです。この課題を克服するには、実績があり、拡張可能で、安全で、費用対効果が高く、持続可能である可能性が高いデジタル技術の採用が大きな推進力となります。MFI は貧困層や低所得層へのサービス提供において依然として無敵ですが、デジタルの未来を夢見ることが緊急に求められています。
MFI は、バングラデシュでも気候適応と緩和の取り組みを支援するなどの問題にミッションを拡大し、その未来に向けたロードマップを模索する必要があります。重要なのは、MFI がテクノロジーを活用してビジネスを拡大し、顧客に価値を提供し、デジタルの未来に乗り出す方法を学ぶことです。バングラデシュがデジタル金融を最大限に活用するにはまだ長い道のりがありますが、同国は必要なエコシステムを構築し、有効な政策と規制環境を作り出すことで障壁を取り除くべく急速に動いています。
Bangladesh News/The Daily Star 20250218
https://www.thedailystar.net/supplements/anniversary-supplement-2025/the-economy-reviving-and-rebuilding/news/scaling-microfinance-prime-need-3826146
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