[Financial Express]バングラデシュでは、国民のかなりの部分が依然として正式な銀行システムの外に留まっており、金融包摂は単なる高尚な願望ではなく、社会や国家の全体的な発展にとって不可欠な要件です。
7月の大規模な反乱で前政権の長期政権が終わった直後、国の金融セクター全体の変革が求められた。変化した状況下で国の経済を支えるため、現在の暫定政権は、さまざまな重要な役職の指導者の交代など、マネーロンダリングを防止するためのいくつかの迅速な措置を講じた。金融包摂活動の重要性が非常に高まっているさまざまな分野で、依然として大きな変化が期待されている。バングラデシュの全体的な発展を加速させるためには、銀行口座を持たない人々の既存の障壁を取り除き、彼らを正式な銀行システムに統合する以外に方法はない。政府レベルと民間レベルで金融包摂に関するいくつかの活動が進行中であることは間違いない。しかし、この問題に関して十分な国民意識啓発活動やキャンペーンを実施する必要がある。
バングラデシュの金融包摂: バングラデシュは、マイクロファイナンス プロジェクトを通じて国内の貧困削減などの主要な分野で称賛に値する成功を収めています。それにもかかわらず、バングラデシュの全人口のうち 3,000 万人が依然として金融システムから排除されており、世界の銀行口座を持たない人の総数は約 14 億人です。バングラデシュの銀行口座を持たない人々、特に農村部に住む人々は、貯蓄口座、ローン、保険施設、金融取引システムなどの基本的な金融サービスへのアクセスにおいて依然としてさまざまな障害に直面しています。
世界銀行によると、バングラデシュの成人の約45％はまだ銀行口座を持っていません。この大規模な人口は、信頼性が低く、不安定で、費用のかかる非公式の金融チャネルに頼らざるを得ないことがよくあります。したがって、金融包摂は、人々の生活の質と生計の向上、経済発展、貧困緩和に不可欠な手段です。金融包摂には、数え切れないほど多くの人々、特に女性のエンパワーメントと小規模起業家の創出に大きな可能性があります。金融包摂は間違いなく、国の経済の公平な分配を加速し、経済の安定に貢献し、包括的な経済成長を促進します。しかし、さまざまな制約により、銀行施設を奪われた大規模な人口を正式な金融サービスの範囲内に収めることは依然として不可能です。
金融包摂への障壁: バングラデシュは主に農村国であり、全人口の 68.34% 以上が遠隔地に住んでいます。これらの地域には銀行の支店、出張所、代理店が不足しているため、多くの人々が銀行サービスを利用できません。さらに、途切れないインターネット接続や通信設備の欠如などのインフラ上の制約が、問題をさらに複雑にしています。
金融包摂の大きな障壁となっているのは、バングラデシュの金融リテラシー率がわずか28％であることで、これは国民の約72％が依然として銀行サービス、銀行商品、またはそれらの利用方法に精通していないことを意味します。金融リテラシーの欠如により、多くの人が正式な金融サービスを利用する際に不信感や不安を抱き、それが生活における経済的な恐怖や不安につながる可能性があります。さらに、この国に広く浸透している社会慣習やジェンダー差別により、特に農村部の女性は、文化的制約、移動の障壁、および経済的無能力のために正式な金融サービスにアクセスできません。
上記に加えて、銀行口座を持たない人々の多くは、金銭的利益を得るために担保として提供できる必要な不動産やその他の貴重な資産を持っていません。これらの制約により、場合によっては、多くの人が事業を開始または拡大するための融資を受けるのに苦労しています。それだけでなく、銀行業務に関する認識が不足しているため、多くの人は銀行の基本的な規則や規制に従いたがりません。将来銀行業務から得られる利益を無視して、銀行口座の最低残高要件や口座維持の最低費用、少額の取引手数料などを考えても、銀行から遠ざかっています。
デジタル金融サービスの役割: 近年、モバイル バンキングとデジタル金融サービスの台頭により、バングラデシュの金融包摂の取り組みは大きく変わりました。同国における携帯電話の普及率の上昇とデジタル決済の革新により、農村部やサービスが行き届いていない地域の人々は、銀行支店に行かなくても金融サービスにアクセスできるようになりました。
デジタル金融サービスの拡大に関しては、約 2,120 万人の顧客が利用する bカッシュ と、約 450 万人の顧客が利用する ナガド がトップです。どちらのプラットフォームも、テクノロジーを利用して銀行口座を持たない人々に金融サービスを提供できることを証明しています。これらのプラットフォームを通じて、顧客は携帯電話を使用して簡単に送金、受け取り、請求書の支払い、貯蓄、デジタルローンの借り入れを行うことができます。デジタルバンキングのこの継続的な進歩により、地理的およびインフラストラクチャの障壁が克服され、これまで銀行口座を持たない人々にとってサービスがより受け入れられるようになりました。
最近、モバイル バンキング プラットフォームは、エージェント バンキング (多くの場合、地方にある現地エージェントが銀行と顧客の間の仲介役を務めるモデル) への道をさらに開拓しました。これにより、銀行が地方コミュニティ間に支店や出張所を設立する必要なく、金融サービスが地方コミュニティにもたらされます。
政府と制度的支援: バングラデシュ政府は、国家開発計画における金融包摂の重要性を認識しています。同国の中央銀行は、金融ネットワークを強化し、十分なサービスを受けていない地域や銀行口座を持たない人々に手を差し伸べ、金融の安定性を維持し、これまで十分なサービスを受けられなかった人々に機会を開き、金融商品の顧客基盤を拡大し、国内の活気に満ちた安定した金融セクターの構築に貢献し、金融包摂という国家目標に貢献するための取り組みとして、いくつかの取り組みを開始しました。これらの取り組みには、モバイルバンキング、代理店バンキング、支店、マイクロファイナンスの開設に関する規則や規制の制定、金融リテラシープログラム、学校バンキング、農業バンキングの取り組みなどが含まれます。
政府はまた、国内の商業銀行が金融包摂に取り組むことを奨励しており、銀行は引き続き政府が発表した補助金や優遇措置を恵まれない人々に提供するよう努めている。特に、女性は正式な金融サービスから最も恵まれないことが多いため、政府は金融機関に対し、女性に不可欠な金融サービスを提供するよう奨励している。さらに、政府は、我が国の外国送金の主な源泉である移民に対し、正式な銀行チャネルを利用するようさまざまな優遇措置を提供している。重要なのは、政府は金融包摂にかなり真剣に取り組んでいるが、目標達成にはまだ長い道のりがあるということだ。
マイクロファイナンスとその影響：マイクロファイナンスは、バングラデシュの金融包摂に最も大きく貢献しているものの1つです。グラミン銀行やBRACなどの機関は、マイクロファイナンス プログラムで主導的な役割を果たしてきました。マイクロファイナンス プログラムでは、低所得者や起業家に無担保で小額の融資が提供されます。その結果、何百万人もの人々、特に女性が自発的に小規模ビジネスを始めたり、生活を改善して貧困の悪循環から抜け出すことができました。2023年6月30日現在、バングラデシュでは約4,086万人がマイクロファイナンス機関の会員であり、そのうち3,153万人が借り手でした。
しかし、マイクロファイナンスは唯一の万能薬ではありません。マイクロファイナンスは多くの人に経済的な力を与えてきましたが、金利や負債サイクルについて批判する人もいます。しかし、バングラデシュにとっての大きな課題は、批判の一部を考慮し、適切な対策を講じることで、マイクロファイナンスが国全体で金融包摂のためのより持続可能で支援的なツールとなるようにすることです。
金融包摂に向けた今後の方向性: 国土の隅々までデジタルインフラを行き渡らせるには、さらなる投資が必要です。途切れないインターネット接続と遠隔地でのモバイルネットワークのカバー範囲の拡大は、デジタル金融サービスを促進し、すべての人に受け入れられるようにするのに役立ちます。デジタル化以外にも、金融リテラシーの向上は、特に人口の68%が女性である農村部において、金融包摂の成功に不可欠です。さらに、さまざまなコミュニティのニーズに応じたプログラムや教育イニシアチブを実施する必要があります。国の最も重要な労働力である若者は、総人口の34%を占め、約275万人の学生で構成されていますが、金融リテラシープログラムを通じて正式な金融システムに参加するよう関与し、奨励する必要があります。
同時に、金融機関は銀行口座を持たない人々のニーズを満たすのに役立つ商品を革新する必要があります。低所得者向けの魅力的な貯蓄口座、マイクロファイナンス施設、保険商品の人気を高めることは、国全体で金融包摂を拡大する上で大きな役割を果たすでしょう。一方、金融システムへの女性の参加を促すジェンダーに配慮した政策や取り組みを適切に推進することも非常に重要です。女性中心の金融商品やサービスの創出を奨励し、モバイルバンキングへの女性の参加を確保することで、金融包摂におけるジェンダー格差をなくすことができます。
MM マフブブ・ハサンは銀行家であり開発研究者である。
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Bangladesh News/Financial Express 20250221
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/financial-inclusion-banking-with-unbanked-communities-1740063418/?date=21-02-2025
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