[The Daily Star]三日月がラマダンの始まりを告げると、バングラデシュは宗教的な信仰と祝祭の準備で賑わう中心地へと変貌します。この聖なる月は断食と祈りだけではありません。一年で最も待ち望まれている祭りであるイードに向けて家族が熱心に準備するため、買い物も急増します。新しい服やお祝いの贈り物から豪華なイフタールの宴会まで、買い物熱は最高潮に達し、ラマダンとイードは国内最大の商戦期となります。
近年、消費者活動の急増に伴い、デジタル決済への大きなシフトが起こっています。混雑した市場で札束を持ち歩く時代は終わりました。今日、銀行、モバイル金融サービス（MFS）プロバイダー、デジタル決済プラットフォームは、ライフスタイルブランド、スーパーマーケット、レストラン、ホテルと密接に連携して、魅力的なキャッシュバック取引、割引、1つ買うと1つ無料（BOGO）オファーを提供しています。これらのインセンティブは、ショッピング体験を向上させるだけでなく、キャッシュレス取引の採用を促進し、デジタル金融サービスを日常生活にさらに統合する上で重要な役割を果たします。
「イード期間中は、通常、非祝祭月に比べて取引が300%以上増加し、キャッシュレス決済が大きな役割を果たしています。すべての祝祭月の中で、ラマダン中のイードは取引量が最も多くなります」と、パバリ銀行のマネージングディレクター、モハメッド・アリ氏は指摘する。
キャッシュレス取引への移行は、バングラデシュの金融セクターにおけるデジタル変革の進展を反映しています。高額取引のために多額の現金を持ち歩くのは非現実的であるだけでなく、セキュリティ上のリスクも生じます。デジタル決済ソリューションを利用すれば、こうした懸念を軽減しながら利便性を高めることができます。
bカッシュのコーポレートコミュニケーションおよびPR責任者であるシャムスディン・ハイダー・ダリム氏は、「人々のショッピング体験を向上させ、ラマダンとイードの買い物をより手頃な価格にするために、bカッシュはさまざまなショッピングセグメントでさまざまな割引やキャッシュバックのオファーを導入しています。このようなインセンティブは、より多くのデジタル取引を促進します」と説明しています。
「キャッシュレス決済のインセンティブを提供することは、将来への投資です。『1つ買うと1つ無料』のプロモーションと同様に、こうした特典は顧客満足度を高め、長期的な関係を育みます」と、アル・アラファ・イスラミ銀行のカード部門責任者、ムハンマド・シャカワット・ウラー氏は語る。
キャッシュレス経済の現状
バングラデシュ銀行は、効率的で安全なデジタル取引を確保するため、フィンテック企業に決済システムオペレーター（PSO）と決済サービスプロバイダー（PSP）の2つのカテゴリーでライセンスを発行しています。PSPは電子ウォレットサービスを提供し、PSOは加盟店の集約、獲得、決済ゲートウェイ、スイッチングソリューションを促進します。バングラデシュ銀行の最新の年次報告書によると、10のPSOと8つのPSPが完全に稼働しており、その他の企業はさまざまなライセンス取得段階にあります。
バングラデシュ銀行は、2024年12月時点で、発行されたデビットカードの数が39,574,049枚であると報告しており、これは2023年12月の34,569,683枚、2022年12月の29,849,136枚と比較して増加している。これは、キャッシュレス取引の採用拡大を反映して、年間約500万枚の増加を示している。
さらに、2024年12月には、デビットカードの取引総額は44,842,543件で407,028.1百万タカに達しました。比較すると、2023年12月は42,390,261件の取引で417,520.2百万タカを記録し、2022年12月は37,472,910件の取引で367,106.5百万タカを記録しました。着実な増加は、デビットカードの使用が拡大していることを浮き彫りにしています。
クレジットカードの利用も着実に増加しています。2024年12月には、2,674,512枚のクレジットカードが発行され、5,638,006件の取引で総取引額は35,321.0百万タカに達しました。これらの数字は、バングラデシュのキャッシュレス経済が前向きな軌道に乗っていることを示しています。
こうした進歩にもかかわらず、課題は残っています。銀行関係者は、インターネット接続の悪さとデジタル インフラストラクチャの不備が、シームレスなデジタル取引の大きな障害になっていると認識しています。
「取引の遅延を防ぐためには、インターネット接続は高速である必要があります。これにより、顧客体験が向上し、取引の失敗に対する懸念が軽減されます」と、BRAC銀行 のマネージング ディレクター兼 CEO である セリム・RF・フセイン 氏は述べています。
デジタル取引は増加しているものの、消費全体では現金が依然として主流です。全国的に見ると、キャッシュレス取引は総取引のわずか2.5%～3%を占めています。
「現在、4千万枚のデビットカードがPOSおよび電子商取引の取引を支えており、その額は年間21,000～22,000億タカに上ります。一方、260万枚のクレジットカードは32,000億タカを生み出しています。デビットカードは主にATMからの引き出しに使用され、POSおよびQR取引は限定されたままです」とNCC銀行のカードおよびDFS責任者、ゾバイル・マフムード・ファヒム氏は語る。
シティバンクのカード部門責任者、タウヒドゥル・アラム氏は「人口1億7千万人、労働力7千5千万人を考えると、クレジットカードの数は少なくとも1千万枚は必要だ。これらの重要な問題に対処すれば、バングラデシュのデジタル決済の可能性が広がるだろう」と付け加えた。
さらに、厳しい規制がクレジットカードの導入を妨げています。50万タカまでの個人ローンは納税申告書なしで利用できますが、5万タカの限度額のクレジットカードには納税申告書が必要です。これらの要件を緩和すれば、クレジットカードを導入する人が増える可能性があります。
ライフスタイル製品ではキャッシュレス決済が普及しつつあるが、食料品の買い物では依然として現金決済が中心となっている。
「スーパーマーケットや地元の食料品店では、依然として現金が好まれ、日常の取引の大部分を占めています。NBRのおかげで、スーパーマーケットでの購入に対するVATは免除され、キャッシュレス決済がさらに促進される可能性があります」とムハンマド・シャカワット・ウラー氏は言う。
政策改革と今後の戦略
キャッシュレス経済への移行を加速するには、政策改革とインセンティブが不可欠です。
「銀行、MFSプラットフォーム、フィンテックプロバイダー間で決済システムを標準化することが重要です。金融機関間でバングラQRの使用を拡大し、税制優遇措置を提供することで、地方でのモバイルおよびエージェントバンキングサービスを推進することができます」とダッカ銀行のマネージングディレクター兼CEO、シェイク・モハマド・マルーフ氏は語っています。
銀行アプリ間で相互運用性が存在する近隣諸国とは異なり、バングラデシュではこの機能がまだ欠如しています。銀行とMFSプロバイダー間の相互運用性を拡大することは、デジタル取引の成長にとって重要です。
さらに、地下鉄の乗車券は完全にキャッシュレスのシステムに移行し、駅での現金取引をなくすべきです。デジタルリテラシーを高め、政府の取引をデジタルプラットフォームに拡大することで、キャッシュレスの動きがさらに促進されます。
「すべての銀行で共有される専用のホワイトラベル ATM および POS ネットワークにより、管理コストを削減し、農村地域への金融アクセスを拡大できます」と、パバリ銀行 のマネージング ディレクターである モハメッド アリ 氏は提案しています。
サイバーセキュリティの強化も、デジタル決済への信頼を築く上で不可欠です。
「政府はより厳格なセキュリティプロトコルを実施し、2要素認証を推進し、銀行やフィンテック企業に詐欺検出システムへの投資を奨励すべきだ」と、DMD兼小売部門責任者のM.コーシェッド・アノワール氏は言う。 結論として、バングラデシュはキャッシュレス経済に向けて大きな前進を遂げていますが、その潜在能力を最大限に引き出すには、継続的な取り組み、インフラの改善、政策改革が必要です。主要な障壁に対処することで、バングラデシュは国民全員に利益をもたらすデジタル金融エコシステムに近づくことができます。
ダッカ大学経済学教授でSANEM事務局長のセリム・ライハン博士は、キャッシュレス経済を推進する上で電子商取引の拡大が重要であると強調する。同博士は、バングラデシュの経済成長と中流階級の増加により、同国は電子商取引の大きなブームを迎える準備ができていると指摘する。しかし、ある程度の進歩はあるものの、バングラデシュはこの分野で近隣諸国に遅れをとっている。強力な政策支援と実質的な推進がなければ、キャッシュレス取引の普及は困難だろう。
Bangladesh News/The Daily Star 20250320
https://www.thedailystar.net/supplements/swipe-celebrate/news/festive-finances-embracing-cashless-payments-eid-3852996
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