[Financial Express]金融分野のイノベーションにより、世界中のほとんどの経済で金融商品やデリバティブが急増しています。金融イノベーションの質的な側面では、新興技術やデジタル手段を媒体とした金融教育の変革が必要です。デジタルツールを通じて一部の貧困層をターゲットにした金融教育は、「デジタル金融リテラシー」として知られるようになりました。これらの方法により、大衆は金融取引を管理できるようになり、デジタルで行われる金融詐欺から保護されます。金融包摂同盟 (AFI) は、デジタル金融リテラシー (DFL) を、デジタルで提供される金融商品やサービスの使用、さらには認識のある金融決定を行うための知識、スキル、自信、能力の獲得など、4 つの側面で表現しました。今日のデジタル金融リテラシーに関する研究は、金融商品やサービスの衝動的な購入行動の測定に深く踏み込んでいます。
バングラデシュは人口1億7000万人以上の国であり、BTRCによると、2024年11月時点で1億1906万人がモバイルインターネットを使用しています。インターネットは携帯電話だけでなく、広範囲のアクセスをカバーするウィーフィを通じても使用されています。 2020年初頭のCOVID-19時代からは、インターネットを通じて金融教育が提供されるようになりました。さらに、バングラデシュは、オンライン、カード、モバイルバンキングなどのデジタル決済メカニズムの増加傾向に伴い、キャッシュレス社会への取り組みにも着手しています。バングラデシュを金融包摂経済に導くために、銀行は、バングラデシュ銀行やSME財団、バングラデシュ小規模・家内工業公社（BSCIC）、ウパジラ/タナ畜産担当官、農業担当官、漁業担当官などの他の利害関係者の協力を得て、農民、学生、女性起業家、中小企業家事労働者、マイクロ起業家、移民労働者、若者、賃金労働者コミュニティ、教師、ビジネス協会、協同組合など、サービスを受けていない人々や十分なサービスを受けていない人々に金融教育を提供してきました。
金融リテラシーは、稼ぐ、使う、貯蓄・投資、借り入れ、そして最後に守るという人間の行動の5つの側面について提供されています。さらに、金融リテラシーは、個人だけでなく企業にとっても、金融生活の円滑なバランスをとるために必要です。ビジネスの究極のバックボーンである中小零細企業（MSME）も、金融教育の受益者です。市場機会の探し方、収益効率の向上方法、金融機関からの借り入れ方法、追加資本の投入先、収益の獲得方法、販売取引の方法、仕入先への支払い方法、日次残高の保護方法、金融詐欺からの保護方法などに関する認識の必要性は、一言で言えば、MSME向け金融リテラシーの学習モジュールです。
金融リテラシーは、物理的な存在だけでなくデジタルプラットフォームを通じても提供できます。イノベーションコンサルティング株式会社が、私たちの国家イノベーション機関である革新を目指す（エーツーアイ）および国連開発計画（国連開発計画）の協力を得て実施した「バングラデシュの金融リテラシー：国家状況のジェンダー別分析」に関する研究では、バングラデシュの女性と恵まれないコミュニティには金融リテラシーが必要であることが明らかになりました。そのためには、金融包摂のためのデジタル金融サービス（DFS）プラットフォームに基づく小規模クレジット施設向けの製品開発、組織意識の向上、政策インフラの開発に重点が置かれました。農村部には金融リテラシーの基本概念にまだ慣れていない人がたくさんおり、それがデジタル金融サービスの時代に農村部が他のコミュニティから孤立する原因となっています。
デジタル金融リテラシー（DFL）は、デジタル金融の知識、デジタル金融サービスに関する認識、デジタルツールの使用ノウハウなどを取り扱う金融リテラシーの高度なプラットフォームです。世界銀行によると、デジタル金融包摂とは、コストを節約するデジタル手段を展開し、金融から排除され十分なサービスを受けていない人々に、顧客のニーズを考慮したさまざまな正式な金融サービスを提供することです。これらのサービスは、顧客に手頃なコストで責任を持って提供され、サービスプロバイダーにとっても持続可能なものとして扱われます。国連資本開発基金（国連CDF）は、移民労働者とその家族、特に女性の特定のニーズに狙いを定め、金融機関、フィンテック企業、マイクロファイナンス機関、決済サービス事業者などのさまざまな民間機関に、革新的なデジタル金融リテラシー（DFL）ソリューションの設計を奨励しています。選ばれた組織には、その開発、実装、監視のために競争的助成金が提供されます。10 ミニッツスクールとbカッシュは共同でバングラデシュのデジタル金融リテラシーを推進し、個人財務、予算管理と追跡、金融詐欺の認識、財務目標の設定と達成などに関するさまざまなプログラムを提供しています。これらの取り組みにより、農村経済における金融リテラシー開発の範囲が日々拡大しています。
世界は生活のあらゆる分野で技術革新に向かっており、その結果、デジタル銀行、デジタル金融サービス、デジタル決済、キャッシュレス取引、デジタル保険、信用スコアリングに基づく借り手分析、デジタルマネー、デジタル融資、顧客サービスへの人工知能（AI）の応用などが生み出されました。 DFLの必要性は、その潜在性と中小企業だけでなく限界的な個人への迅速なアクセス性のため、今や全人類にとって切実なものとなっています。 DFLのデジタル情報と洞察は、世界中のデジタル金融慣行を知るのに役立ちます。 その領域は、デジタル情報のアクセス性だけに限定されず、簡単な文書化、境界を越えた顧客とのやり取り、企業のサポートチーム、個人の財務管理などにも固定されており、より良い世界のためにテクノロジーを最大限に活用します。
サンジョイ・パルは商業銀行の金融リテラシー部門の責任者であり、金融モデリングの認定資格を持っています。 pal.sanjoy25@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20250403
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/an-emerging-concept-for-financial-inclusion-in-bd-1743601772/?date=03-04-2025
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