[The Daily Star]世界銀行は最近、不十分な統治、政治的介入、関連する融資によって弱体化したバングラデシュの金融システムへの信頼を回復するために、包括的な一連の改革を実施するよう要請した。
多国間融資機関は、銀行システムの長年にわたる構造的な弱点に対処するための10項目の行動計画を概説し、そのリストのトップに国有商業銀行（SOCB）の再編を掲げた。
さらに、不良債権（NPL）を管理するための強固な枠組みの構築と包括的な破産法の制定が最優先事項とされた。
また、銀行規制の施行、国際監視基準の採用、緊急流動性支援制度の実施、中央銀行の完全な独立性の確保と並行して、銀行破綻処理の枠組み、預金保険制度、企業統治を改善することも提案した。
我が国の銀行セクターの悲惨な状況は既に周知の事実であり、広く蔓延する悲観論にもそれなりの理由があります。しかし、インド、中国、韓国、インドネシア、そして欧州といった近隣諸国における銀行セクター改革を見れば、適切な構造改革と真剣な取り組みがあれば、我が国の銀行セクターは許容できる水準まで改善できると確信できます。
したがって、中央銀行による銀行セクターの政策と規制は、銀行間の曖昧さを回避し、適切な実施を促進するために、完全に透明性が確保される必要がある。関連するすべての規制・政策文書への容易かつ迅速なアクセスを確保し、既存の規制の不十分な執行に対処しなければならない。
銀行業界は本質的にリスクを伴います。リスク管理業務の主な焦点は、金融機関の損失リスクを管理し、資産価値を守ることです。上級管理職の銀行員は、自らに問いかけなければなりません。どのような事象や要因が、どの程度の損害を与える可能性があるのか？そのようなリスクを軽減するために、どのような対策を講じることができるのか？
バングラデシュでは、これらの問いに対する答えは、規制と法的支援が確固たる先進国の銀行とは大きく異なるでしょう。バングラデシュの銀行家たちは、不良債権の帳消しを求める不当かつしばしば容赦ない政治的圧力、取締役の貪欲で利己的な動機、蔓延する汚職、失業への恐怖、リスクヘッジのための金融商品の不足といった外的要因に苦闘しています。
したがって、バングラデシュのような発展途上国では、リスク管理はより複雑になるため、必要な改革を設計する際にはリスク管理を考慮する必要があります。
銀行の取締役会は行政府を支配している。バングラデシュでは、これが大きな利益相反に端を発し、多くの問題の根源となっている。取締役会は往々にして、個人的な富の蓄積という目的に突き動かされている。中には一見独立しているように見える取締役もいるが、綿密に調査すれば利益相反が露呈する。中央銀行が他の銀行の業務運営を標準基準の緩和によって容認する「規制緩和」は、多額の債務不履行債権の繰り延べと不良債権の継続的な蓄積につながっている。
したがって、商業銀行の取締役会は主に独立取締役で構成する必要があり、特に故意の債務不履行者からの不良債権の回収を支援するために法制度を強化すべきである。
人が関与する限り、「ヒューマンエラー」が発生し、誤った判断が下される可能性があります。そのため、銀行システムの自動化は、銀行員に必要なツールを提供し、不良債権リスクを軽減するとともに、銀行の資産負債比率を向上させるという点で有益です。
デジタルおよび代替銀行オプションは、より迅速なサービスの提供と銀行訪問の必要性の低減によっても顧客に利益をもたらします。
さらに重要なのは、国有銀行の役割を再評価し、一部の国有銀行を明確な公的使命と必要な財政支援を備えた開発金融機関へと転換させることである。残りの国有銀行は、商業原則に基づく銀行に転換するか、閉鎖すべきである。さらに、中央銀行は、国有銀行の独立性と自律性に左右される規制と監督を強化する必要がある。
著者はファイナンシャル・エクセレンス株式会社の会長である。
Bangladesh News/The Daily Star 20250427
https://www.thedailystar.net/business/economy/news/rescuing-the-banking-sector-3880806
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