[Financial Express]バングラデシュにおけるモバイル金融サービス（MFS）の普及は、同国の社会経済的、そして技術的軌跡における変革の瞬間を象徴しています。2011年のbカッシュの立ち上げ、そしてその後ロケット、ナガド、ウペイといった類似プラットフォームの台頭以来、バングラデシュでは、特にこれまで銀行口座を持っていなかった人々や農村部の人々の間で、金融行動の急速なデジタルシフトが見られてきました。技術革新として始まったものが、今や根深い社会現象へと発展し、金融包摂の規範、ジェンダー関係、階層構造、移住パターン、そして都市と農村の連携に影響を与えています。
この変革の核心は、金融アクセスの民主化です。バングラデシュの伝統的な銀行インフラは、何十年もの間、遠隔地の農村部への浸透に苦労してきました。長い行列、煩雑な書類手続き、そして正式な身分証明書の提示が必要となるため、低所得者は基本的な金融サービスへのアクセスを阻まれることが多かったのです。どこにでもある携帯電話を活用し、広範な代理店ネットワークに支えられたモバイル金融サービスは、こうした障壁を打ち破りました。数回タップするだけで送金や受け取りができるようになったことで、携帯電話は経済的なツールとなり、社会の平等化を促すものとなりました。
この金融包摂は、社会学的な意義を深く有しています。最も顕著な影響の一つは、特に女性をはじめとする社会的に疎外された層のエンパワーメントです。農村部の世帯では、女性が貯蓄を管理し、出稼ぎの家族から直接送金を受け取り、家計を管理する可能性が高くなっています。経済的自立の向上に伴い、家族内での意思決定権も強化され、ジェンダーの力学に微妙な変化がもたらされています。さらに、モバイルマネー取引のプライバシーと即時性は、女性の経済的流動性における男性家族への依存を軽減し、起業や小規模事業の機会を生み出しています。
モバイル金融サービスの社会学は、国内移住や送金経済とも交差する。バングラデシュでは、農村から都市への移住が人口動態の特徴的なトレンドとなっている。都市部や海外で働く出稼ぎ労働者は、収入を母国に送金するためにモバイルマネーを利用することが多い。この慣行は、家族構造と依存関係を再構築した。送金のために銀行で長時間待ったり、バスの運転手が現金を運ぶのに頼ったりする必要はなくなった。今では送金は瞬時に届くため、地理的に離れていても家族の絆が強まっている。これは、テクノロジーによって促進された金銭のやり取りを通じて感情的な絆が維持される、新たな形のデジタル親族関係を生み出している。
家族やジェンダーの力学に加え、モバイル金融サービスは階級構造にも微妙な影響を与えています。モバイルマネーへのアクセスは、経済参加にかかる取引コストを削減します。小規模商人、人力車夫、農家、家事労働者は、安全に貯蓄したり、緊急融資を受けたり、仲介業者を介さずに公共料金を支払ったりすることさえ可能になります。こうした新たな金融リテラシーと金融能力は、彼らの経済的主体性を高め、金融ツールへのアクセスにおける階級間の格差を縮小させます。しかし、これらの技術の急速な普及は、新たなデジタル格差も浮き彫りにしています。携帯電話の普及率は高いものの、特に高齢者や極度の貧困層におけるデジタルリテラシーの格差は、MFSプラットフォームの完全な包摂性を制限する可能性があります。
モバイル金融サービスの社会学的影響は、インフォーマル経済や労働市場にも及んでいます。インフォーマルな商店主は、決済手段としてデジタルウォレットを利用するケースが増えており、特にCOVID-19以降、非接触型決済の必要性が高まった状況下では、この傾向が急速に顕著になっています。こうした日常的な取引のデジタル化は、インフォーマル労働者の正当性を高め、従来は国家の規制の及ばない経済活動のフォーマル化に貢献しています。その結果、モバイルマネーは金融ツールとなり、インフォーマル労働をより広範な経済システムに統合するメカニズムとなっています。
MFSの導入は、信頼と社会資本の変化も促しました。バングラデシュの人々は伝統的に、金融取引において個人的なネットワーク、血縁関係、そして地域社会のリーダーに大きく依存していました。代理店ネットワークとカスタマーサービスセンターの出現により、新たな信頼の仲介者が登場しました。代理店（多くの場合、地元の商店主や地域社会の顔見知り）は、金融サービスを提供すると同時に、非人間的なテクノロジーと個人の生活の間に信頼を仲介するという二重の役割を果たします。この関係は、地域社会の評判とテクノロジーの信頼性が交差する、新たな形の社会的信頼を形成します。
さらに、MFSの規制と促進における政府の役割は、新たな社会学的側面を提起する。バングラデシュ銀行は、モバイルマネー事業に関するガイドラインの設定に尽力し、イノベーションと金融の安定性のバランスをとってきた。バングラデシュ郵便局と協力し、政府がナガドのようなプラットフォームを承認したことは、金融包摂への公式なコミットメントを示している。しかし、経済活動がデジタルプラットフォームに移行するにつれて、監視、データプライバシー、規制管理といった問題が生じる。エンパワーメントと監督の間のこの緊張関係は、デジタル金融の含意を理解する上で重要な社会学的問題となる。
宗教的・文化的態度も、モバイル金融サービスの利用と受容に影響を与えます。MFSプラットフォームは主に世俗的ですが、社会におけるその普及と適応は、支配的な文化規範によって左右されます。例えば、一部のイスラム学者は、利子付きモバイル貯蓄口座やデジタル融資のシャリーア（イスラム法）遵守について懸念を表明しています。これに対し、複数のプロバイダーがシャリーア準拠のサービスを導入しており、モバイル金融がより広く受け入れられるためには、文化的・宗教的価値観との折り合いをつけなければならないことを反映しています。こうした折り合いは、現代性、伝統、そして日常生活におけるテクノロジーの役割に関する、より広範な社会的議論を反映しています。
モバイル金融サービスの台頭は、若者文化にも大きな影響を与えています。特に都市部に住む、デジタルネイティブの若い世代にとって、モバイルマネーはソーシャルメディア、eコマース、ギグワークなどを含む、より広範なデジタルエコシステムの一部となっています。学生はMFSを利用して学費を支払ったり、オンラインで商品を購入したり、フリーランスの仕事で収入を得たりしています。こうしたデジタル参加の文化は、バングラデシュの若者にとって経済的自立と責任の意味を再定義し、世代を超えた期待や消費者行動を再構築する可能性を秘めています。
バングラデシュにおけるモバイル金融サービスは、その変革の可能性にもかかわらず、社会学的には課題がないわけではありません。デジタル詐欺、代理店による過剰請求、SIMカードの紛失、苦情処理メカニズムの不備といった問題は、システムへの信頼を損なう可能性があります。特に初めて利用するユーザーにとって、USSDコードやスマートフォンアプリの操作は依然として困難です。これらの課題は、継続的なデジタル教育、ユーザーフレンドリーなインターフェース、そしてより強固な消費者保護の枠組みの必要性を浮き彫りにしています。
さらに、モバイルマネーが金融生活の中心となるにつれ、排除に関する重要な問題が浮上します。デジタル革命で取り残されるのは誰でしょうか？高齢者、障害者、そして極貧層は、意図的な包摂の取り組みがなければ、さらに周縁化されてしまう可能性があります。したがって、モバイル金融サービスの全体像を理解する上で、排除の社会学は包摂の社会学と同様に不可欠なものとなります。
バングラデシュにおけるモバイル金融サービスは、単なる技術的な利便性にとどまらず、社会変革の触媒となっています。家族間の交流、ジェンダーの役割の変容、階級の交渉、そしてコミュニティが信頼と回復力を構築する方法に至るまで、生活のあらゆる側面に影響を与えています。モバイル金融サービスは、急速にデジタル化が進む国の複雑さを反映し、テクノロジー、社会、そして政策のダイナミックな相互作用を体現しています。バングラデシュがデジタル金融包摂への道を歩み続ける中で、この変革の社会学的な側面は、ますます相互につながる世界における人々の実体験を理解する上で、引き続き中心的な役割を果たしていくでしょう。
マティウル・ラーマン博士は研究者であり開発者です。
matiurrahman588@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20250530
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/social-dynamics-of-mobile-financial-services-in-bd-1748533093/?date=30-05-2025
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