[Financial Express]パイオニア保険PLCの本社であるランズ・バビロニアの5階にある、洗練されたガラスの仕切りの向こうに佇むサイード・シャリヤール・アーサンのオフィスからは、テジガオンの混沌としたスカイラインを一望できる。
この有利な地点から見ると、ダッカは対照的な様相を呈している。きらびやかな高層ビル群の肩の屋根は崩れ落ち、一方で眼下のグルシャン・リンク・ロードは絶え間ない交通渋滞で脈打っている。
バングラデシュの損害保険会社「ビッグスリー」の一つ、パイオニア保険の取締役兼最高経営責任者（CEO）であるアフサン氏にとって、これらのコンクリート製のビルは街の景観の一部以上のものだ。
冒頭の質問に答えて、彼は保険とは人類に提供されたリスク管理ツールであり、さまざまなリスクと不確実性に満ちたこの世界において、人間の生命と財産に安全と保護を提供するものであると説明しました。
彼は続けて生命保険と損害保険の違いについて説明しました。
生命保険は、投資のためのバスケットを同時に提供することで、人命のリスクをカバーします。
生命保険の契約者は、生命リスクの補償を享受できるだけでなく、保険期間中に支払った保険料の全額も返還されます。
したがって、投資収益として、全額と累積利益が回収されます。
一方、損害保険では、財産または賠償責任に関するリスクに対して保険が提供されますが、保険会社は事故や偶発的な事象によって生じた経済的損失を補償する義務を負います。支払われた保険料は、リスクをカバーするための費用として扱われます。
「これらは、保険でカバーされるのを待っているリスクです」とアフサン氏は控えめな笑みを浮かべながら言った。「そして、保険業界がまだ十分に捉えていないチャンスでもあるのです」
彼は、テジガオン、グルシャン、モティジールなどの主要な商業中心地には、保険に加入していない高層ビルがたくさんあると指摘した。
これらを保険でカバーすれば、これらの資産が保護されるだけでなく、建築基準法の遵守も強化されると彼は主張した。
「建物が基準を満たしていない場合、特に防火や構造上の耐久性に関して、保険会社は保険金の支払いを拒否すべきだ」と彼は述べた。
「これらの建物は単なる資産ではありません。保護されなければ、潜在的な負債となる可能性があります」と彼は指摘した。「これらの建物を保険の対象とすることで、収益を増やすだけでなく、保険に対する国民の信頼を高めることにもつながります。」
保険業界で40年の経験を持つ、物静かな権威を持つ物静かな人物であるアフサン氏は、かつてバングラデシュ唯一の再保険会社であり、法律によりすべての民間所有の損害保険会社の義務的パートナーであるサダラン・ビマ・コーポレーション（SBC）の社長を務めていた。
今では、彼はテーブルの反対側から、システムの非効率性についてより率直に意見を述べています。
「バングラデシュの再保険市場は意図的に独占されている」と彼は席に着きながらフィナンシャル・エクスプレス紙に語った。
民間の損害保険会社は、再保険事業の50%をSBCに譲渡しなければなりません。SBCは独占力を享受していますが、対応に必要な技術的専門知識と機敏性が欠けています。
「保険金請求の決済には7～8年かかることも珍しくありません。急成長する経済の中では、到底無理です。保険事業はグローバルです。そのため、サダラン・ビマ・コーポレーションは、保険金請求の引受と決済、そして売掛金と買掛金の決済において、世界的な基準とシステムに従わなければなりません」と彼は説明した。
彼が提案した解決策は構造的なものである。
同氏は「第２の再保険会社、理想的には官民合弁会社（ＪＶ）を検討する時期が来ている」と語った。
「そうすれば競争が促進され、サービスが向上し、サダラン・ビマ・コーポレーションの地域的重要性が高まるだろう。」
「これにより、巨額の外貨流出が回避され、逆にこの地域の良好なリスクを引き受け、技術的知識を向上させることで外貨を稼ぐことも可能になるだろう。」
大胆な提案だが、アフサン氏はバングラデシュが南アジアや東南アジアの再保険拠点として台頭する好位置にいると考えている。
「この地域には支配的な再保険会社は存在しません。バングラデシュは近隣市場にサービスを提供し、専門知識を構築し、貴重な外貨を稼ぐことができるでしょう。」
政府は、地域再保険会社の運営を認め、いくつかの地元証券会社に保険開発規制局（IDRA）からの免許を与えることで、保険部門に待望の改革を導入することを検討する時期に来ている、と彼は述べた。
同氏はさらに、提案されている改革はこれらの分野で技術者の人材を創出するだけでなく、こうした経路を通じた現在の巨額の外貨流出も制限するだろうと述べた。
しかしまず、同国は未発達な保険業界に取り組まなければならないと彼は述べた。
「バングラデシュの保険普及率は依然として国内総生産（GDP）の1％を下回っている。これは、このセクターがいかに活用されていないかを示している」と彼は述べた。
「個人傷害保険、健康保険、高層商業ビルの保険、専門職賠償責任保険、政府所有物件など、一部の保険適用分野は義務化されるべきだ」とアフサン氏は述べた。
「すべての多国籍企業は、世界的な保険契約を締結する範囲を認められるのではなく、バングラデシュにある資産を保険でカバーすることを強制されるべきだ。」
しかし、業界は従来のモデルを超えて進化しなければならないと彼は述べた。「人々が本当に必要とする製品が必要なのです。」
そうした商品の一つが、パイオニア保険が導入を準備している農作物保険だ。
「銀行や非政府組織（NGO）と協力して設計を進めています。気候変動により洪水や干ばつが頻発しており、農家は保護を必要としています」と彼は述べた。
「損失の検証には衛星画像を使用します。これにより、保険金請求の決済が正確かつ迅速になります。」
テクノロジーが同社の将来の中心となるだろうと彼は主張した。
「当社は販売だけでなく、保険金請求や保険契約管理もデジタル化を進めています。これにより、業務のスピード、透明性、そして規制の容易さが向上します。」
同氏はまた、「保険開発規制庁はすべての保険会社に共通のデジタルプログラムへの参加を義務付けるとともに、そのための低利融資を手配するよう求めるべきだ」と述べた。
「人々はスピード、信頼、そして利便性を求めています」とアフサン氏は付け加えた。「そして、デジタル化こそがそれらを実現する鍵なのです。」
彼はまた、バングラデシュにおける自動車保険の特殊な状況についても強調した。
「我が国は、第三者に対する自動車保険の強制加入を撤廃した世界わずか4カ国のうちの1つだ」と彼は前政権下でなされた決定に言及して述べた。
この決定により、世界中のほぼすべての保険制度に見られる消費者保護の基本領域、すなわち交通事故における第三者への損害賠償の補償が実質的に削除されたと彼は述べた。
しかし、彼によれば、変化はもうすぐやってくるかもしれない。
自動車保険に関する当社の見解を保険開発規制庁に提出しました。暫定政権が特別命令を通じて第三者保険を復活させる可能性がある兆候が見られます。ただし、法務省の承認が必要です。
アーサン氏は、道路網の復活はドライバーに法的保護を与える以上の効果をもたらすと主張した。「いまだに混沌とした道路経済を正式なものにするのに役立つだろう」
私たちの会話が終わりに近づくと、元SBC長官は根本的な考えに戻りました。
「保険は信頼の上に成り立っています」と彼は述べた。「しかし、保険金請求が期日通りに支払われなかったり、顧客が不当に扱われたりすれば、信頼は何の意味も持ちません。だからこそ改革が必要なのです。独占はダイナミックな経済を支えることはできません。」
もし真の改革が実現するならば、それは、システムを内側から見てきたが、今度は外側からそれを推進しようと決意しているアフサン氏のような業界のベテランたちからもたらされるかもしれない。
jasimharoon@yahoo.com
Bangladesh News/Financial Express 20250617
https://today.thefinancialexpress.com.bd/stock-corporate/time-to-mull-2nd-reinsurer-as-public-pvt-joint-venture-1750093548/?date=17-06-2025
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