[Financial Express]世界中の多くの大規模経済において、中小零細企業（MSME）は原動力となっています。バングラデシュのような国では、MSMEの存在が起業家育成の拠点として機能しているものの、多くの企業は資金調達に苦労しています。こうした資金調達へのアクセス不足は、たとえ大きなプラスの影響を与える可能性を秘めていても、持続的な成長と成功の確保を阻害しています。企業データと必要な資金へのアクセスは、デジタル金融プラットフォームに効果的に統合できます。金融サービスのデジタル化は、銀行や金融機関の資金調達プロセスの変革に役立ちます。資金調達プロセスのイノベーションは、デジタル技術の活用によって新たな時代を迎え、借り手と融資者の双方が信用スコアリングに基づく評価プロセスの恩恵を受けることができます。信用スコアリング手法は、最短時間で見込み顧客を評価し、借り手は自身のスコアと融資額が決定される評価基準を知ることができます。このシステムでは、見込み顧客は自分が評価され、スコア付けされた指標を知ることができます。
インダストリー4.0のプラットフォームは、金融機関向けの組み込み金融の一部としてデジタル融資を組み込んでいます。組み込み金融の構成要素であるデジタル信用スコアリングは、従来の信用スコアリング方法と比較して時間とコストを最小限に抑える機械ベースのプロセスです。世界中のほぼすべての国が、個人や中小企業の流動性ニーズを満たすための融資を審査するために信用スコアリング方法を使用しています。従来の信用スコアリング方法に依存している国もあれば、デジタル信用スコアリングシステムを導入している国もあります。従来の方法では、必要なデジタルインフラがまだ整備されていないため、物理的にデータを収集し、紙ベースの文書に頼る必要があります。このような場合、金融機関は見込み借り手の信用力を判断するために、目視による評価に頼ることがよくあります。このアプローチは、借り手へのサービス提供に多大なコストと時間がかかります。その結果、借り手は必要な資金を拒否されることがあり、拒否の理由を知らないままになる可能性があります。対照的に、テクノロジー、チャネル、顧客、戦略、そして文化で構成されるデジタルエコシステムは、すべての関係者の業務を簡素化しました。
AI開発企業リーウェイヘルツによると、AIベースの信用スコアリングは、債権者が見込み融資先の信用力を評価することで、情報に基づいた融資決定を行うことを可能にします。同社は、AIベースの信用スコアリングが適用される分野をいくつか特定しました。信用評価、ローン金利の決定、個人および中小企業の信用限度額の設定だけでなく、保険料の決定、リスク管理、ポートフォリオ分析、ファイナンシャルプランニング、カウンセリング、行動分析、顧客セグメンテーション、社内および規制遵守、信用スコアシミュレーション、債務不履行リスク予測、早期警戒シグナル、ピアツーピアレンディング、財務健全性モニタリングなどにも適用されています。これらの応用分野の概要は以下のとおりです。
AIを活用した信用スコアリングは、デジタル信用スコアリングにおける最も効果的なアプローチの一つです。AIアルゴリズムは、見込み客に関する利用可能な膨大なデータを数値化することで、そのデータを抽出します。スコアリングメカニズムは、信用取引履歴、信用利用状況、検索履歴、ウェブアクティビティ、興味関心といった要素を考慮し、信用調査機関から取得したデータを分析し、見込み客の財務行動を評価します。
個々の要素に重み付けを乗じて算出される最終スコアにより、貸し手は融資限度額、融資条件、金利、返済期間、返済方法などを決定することができます。AIを活用した信用スコアリングでは、ソーシャルメディアのプロフィール、オンラインショッピングの行動、公共料金の支払い状況、学歴など、様々な情報源から得られる代替データも活用されます。一方、従来の方法では、実際の店舗訪問、対面での面談、直接的な純資産計算、株式検証といった一次データに基づいて、見込み融資先の信用力を評価します。
これらの違いは、AIベースの信用スコアリングの複雑さを反映しています。従来の資金調達方法では、貸し手のバイアスによって借り手への過剰融資と不足融資の両方が発生する可能性があり、どちらも組織にとって大きなリスクとなります。従来型システムではデータの操作が容易ですが、デジタルシステムにおける代替データの完全性はより安全で、改ざんされにくいです。これにより、信用構造と融資条件の最終決定の精度が向上し、資金調達ギャップの縮小につながります。
このシステムでは、借り手は信用限度額の設定理由についても具体的な情報を得ることができます。データ統合により、AIベースの信用スコアリングは借り手に借入資金の使途に関する警告を発し、不良債権の発生を抑制します。デジタルエコシステムの下では、借り手は、収集されたすべての情報が代替データの生成に利用されることを認識しています。このデータを提供することで、テクノロジーはグローバルな相互接続性を促進します。その結果、投資家はグローバル市場における競争優位性を獲得できます。
世界中の発展途上国には、雇用創出、付加価値向上、経済の回復力、イノベーション、そして競争力強化に大きく貢献する中小零細企業が数多く存在します。これらの企業は、国内外で事業を展開しています。このセクターが最良の成果を上げるには、活力があり競争力のある中小零細企業環境が不可欠です。
バングラデシュの中小企業の持続可能性を確保するため、政府は革新的な政策を策定し、起業家がデジタル環境下で競争力のある事業運営を行えるようにする必要があります。同時に、銀行およびノンバンク金融機関（NBFI）を通じた資金調達へのアクセスを確保する必要があります。中小企業がデジタルエコシステムの下で事業を展開することで、包摂性が高まり、代替データの入手可能性と信頼性が向上します。これにより、金融機関は中小企業をより効率的に評価できるようになり、融資決定の迅速化につながります。これは、金融サービスのデジタル化、すなわちデジタルファイナンスによって可能になります。この時点で、革新的なアイデアを生み出し、起業家、制度、経済の各レベルで包括的な政策を実施し、中小企業セクターをより活気に満ちた未来志向にすることが不可欠です。
モハンマド ヘラル ウディン博士はバングラデシュ工業会議所（BCI）の事務局長であり、サンジョイ・パルは経験豊富な銀行家であり、財務モデリングの専門家です。
Bangladesh News/Financial Express 20250617
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/digital-finance-policymaking-for-msme-resilience-1750086327/?date=17-06-2025
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