[The Daily Star]バングラデシュでは、経済活動への参加が増加しているにもかかわらず、女性起業家は依然として事業規模と範囲を制限する制度的な障壁に直面しています。融資へのアクセスの制限から根強いジェンダー規範まで、課題は構造的かつ社会的なものとなっています。特に小規模零細企業（CMSME）セクターにおいては、女性が経営する企業は、担保の不足やリスク認識のために資金調達に苦労するケースが多く見られます。
しかし、この状況は徐々に変化しつつあります。包摂的な成長の必要性に対する意識が高まるにつれ、銀行や金融機関は女性起業家特有のニーズに合わせた女性中心の商品を導入する傾向が強まっており、女性起業家の経済的潜在能力を解き放ち、持続可能性を促進することを目指しています。
アジア財団の2022年度年次報告書によると、中小企業の46%が事業拡大のための融資を受けており、91%が収益増加を報告しています。女性主導の取り組みが家庭や国家経済に大きく貢献した成功事例があるにもかかわらず、女性が経営する中小企業の数は依然として比較的少ないのが現状です。バングラデシュは世界経済フォーラムの2023年ジェンダーギャップ指数で59位にランクされていますが、女性の経済参加率では146カ国中139位にとどまっており、金融包摂とリーダーシップへの根深い障壁を反映しています。
「バングラデシュは政策や法律を通じてジェンダー平等の実現に向けて前進してきたが、その効果は依然として限られている」と、ダッカ大学の経済学教授、ムハンマド・シャハダット・ホセイン・シディキー氏は述べた。同教授は、より多くの女性が起業に踏み出すよう促すため、女性のための機会を創出し、ビジネスに優しい環境を整備することを提案した。
中小企業にとって、正式な融資へのアクセスは依然として大きな障壁となっています。その主な原因は、金融リテラシーの低さ、信用履歴の不足、そしてビジネスに関する専門知識の不足です。バングラデシュ女性商工会議所（BWCCI）のサンギータ・アハメド上級副会長は、問題のもう一つの側面を指摘しています。「多くの女性が免許や納税記録のない未登録の事業を営んでいるため、女性の貢献はしばしば見過ごされています。そのため、融資やその他のサービスなど、資金調達へのアクセスがはるかに困難になっています。驚くべきことに、バングラデシュの女性経営企業のうち、正式に登録されているのはわずか1.7%で、世界平均の14.5%を大きく下回っています。」アハメド氏はまた、移動の制限、情報へのアクセスの少なさ、主流のサプライチェーンへの統合の弱さも、女性起業家が男性に比べて不利な立場に置かれる要因として挙げています。
これらの課題に対処するため、複数の銀行が女性経営の中小企業を対象とした融資商品や支援プログラムを導入しています。EBLは「EBLムクティ」ローン制度を通じて、女性起業家のエンパワーメントを特に目的として、最大1千万タカ（担保不要、最大50万タカ）の融資を提供しています。
BRAC銀行は、女性向け銀行業務に特化したTARAを通じて、女性が経営する中堅・中小企業（CMSME）向けに包括的な銀行業務および融資ソリューションを提供しています。「中小企業経営者、特に女性経営者の方々に、起業成功に必要なスキルを身につけていただくため、ネットワーキングイベントや能力開発ワークショップを開催することで、従来の銀行業務の枠を超えています」と、BRAC銀行のマネージングディレクター兼CEO（現CEO）であるタレク・レファット・ウラー・カーン氏は述べています。
ダッカ銀行のマネージング・ディレクター兼CEOであるシェイク・モハマド・マルーフ氏は、女性が率いる中小企業への支援というダッカ銀行のコミットメントを強調し、「当行の取り組みには、女性起業家のエンパワーメントを目的とした、幅広い資金調達と能力開発の取り組みが含まれています」と述べました。これらの取り組みの一つに、女性が率いる企業の資産獲得と持続的な事業拡大を支援するために設計されたEMIベースの商品であるオディティヤ・ローンがあります。
一部の銀行は、女性が資産を取得し、事業を持続的に拡大できるよう、EMIベースのローンを提供しています。
他には、女性の経済的自立が男性の家族に左右されるべきではないことを認識し、特に未亡人や離婚した女性に対して配偶者保証を要求しない無担保ローンを提供するなど、ジェンダーに配慮した政策に焦点を当てているところもある。
ジャムナ銀行のミルザ・エリアス・ウディン・アハメド常務取締役は、ジェンダー重視の融資とバングラデシュ全土における女性起業家へのアクセス拡大の重要性を強調し、「女性起業家は、当行の中小企業環境の変革に大きな可能性を秘めています。ジャムナ銀行は女性の金融包摂を積極的に推進しています。2024年時点で、女性が経営する中小企業1,751社に37億7,990万タカを融資しており、これは当行の中小企業ポートフォリオ全体の2.8%に相当します」と述べました。同銀行のSME ナリ・ウドドッグプログラムは、女性起業家向けに特別に設計されており、柔軟な返済条件、迅速な処理時間、そして成功を支援するためのアドバイザリーサポートを提供しています。
トラスト銀行のマネージングディレクター兼CEOであるアフサン・ザマン・チョウドリー氏は、女性起業家への支援は国家の責務であると述べ、「女性起業家への支援は単なる良いビジネスではなく、バングラデシュの経済の将来にとって不可欠なものだ」と語った。
彼はさらに、「私たちのトラスト・ノンディーニ・プログラムは、最大250万タカの無担保ローンを提供しています。女性の経済的自立は男性の親族に依存すべきではないという認識に基づき、配偶者保証を必要とせず、未亡人や離婚した女性にも利用できるよう特別に設計しました」と述べた。
バングラデシュ銀行は2023年、中小企業向け借り換え制度を女性起業家向け中小企業向け借り換え制度に改称し、女性のみを対象としました。この制度では、銀行や金融機関に対し、融資の調整、回収、返済を適時に行うことを奨励するため、1%の優遇金利が提供されます。この制度における金利の上限は5%です。
地方の女性は、起業の成長に不可欠なあらゆる要素において、都市部の女性よりも大きな課題に直面しています。「女性起業家のための経済特区の設立と、BSCICや中小企業財団のような機関の強化が不可欠です」と、AGWEBのムスミ・イスラム会長は述べています。
多くの銀行は、融資以外にも、バングラデシュ銀行や中小企業財団と連携しながら、金融リテラシーや起業家育成プログラムに投資しています。これらの取り組みは、特に農村部や準都市部の女性起業家の経営、企画、デジタルスキルの向上を目指しています。
金融アクセスを強化するため、銀行は全国の支店に女性専用の銀行部門と女性起業家デスクを設置しています。これらの専門部署には、女性が経営する中堅・中小企業が直面する特有の課題を理解するための訓練を受けた専門家が配置されています。
NCC銀行は、女性専用の銀行部門と全支店に女性起業家専用デスク（WEDD）を設置し、お客様一人ひとりのニーズに合わせたローン・預金商品に加え、政府支援の借り換え・プレファイナンス制度による優遇融資を競争力のある金利で提供しています。「中小企業フェアやオープンクレジットプログラムなど、金融リテラシー向上のための取り組みを重点的に実施し、マイノリティ層の能力開発と起業家精神の育成に努めています」と、NCC銀行の副マネージングディレクターであるM・クルシェッド・アラム氏は述べています。
「BRAC銀行の広範な支店ネットワークには、中小企業が直面する特有の課題を理解するよう訓練された専門家が配置された専門の中小企業デスクが含まれています」と、BRAC銀行のマネージングディレクター兼CEO（現責任者）であるタレク・レファット・ウラー・カーン氏は付け加えた。
さらに、銀行と女性に特化したビジネス団体との提携は、変化の触媒として機能しています。例えば、EBLはバングラデシュ女性商工会議所（BWCCI）やチッタゴン女性商工会議所といった団体と協定を結んでおり、サービスの効率化と支援範囲の拡大に貢献しています。
IDLCファイナンスのマネージングディレクター兼CEOであるM・ジャマル・ウディン氏は、「私たちは、若者主導の企業や障がい者主導の企業へのアクセス拡大にも注力しています」と述べ、恵まれないグループを支援するための継続的な取り組みを強調しました。「国連EP FIネットゼロバンキングアライアンスおよび責任ある銀行原則の署名機関として、私たちはジェンダーの包摂と持続可能な開発目標への適合を、融資業務の中核に組み込んでいます。」IDLCの女性向け融資商品「プルノタ」は、有利な融資条件だけでなく、女性起業家が制度的障壁を克服できるよう、メンターシップとトレーニングも提供しています。
結局のところ、能力開発やネットワーク構築から市場アクセスの促進に至るまで、銀行部門の進化するアプローチは、女性が率いる CMSME のエンパワーメントが公平性の問題であるだけでなく、長期的かつ包括的な成長のための賢明な戦略であることを証明しています。
Bangladesh News/The Daily Star 20250627
https://www.thedailystar.net/supplements/world-msme-day-2025/news/financing-her-initiatives-3926526
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