[The Daily Star]取締役社長デイリー・スター（TDS）：バングラデシュのMSMEセクターの現状をどのように評価しますか？また、その成長を加速させる上で銀行はどのような役割を果たせるとお考えですか？
モハンマド. アフサン・ウズ・ザマン (MAZ): バングラデシュのMSMEセクターは、雇用創出とGDPへの貢献において極めて重要な役割を果たしており、国内GDPの25%以上を占め、多くの産業雇用を生み出しています。しかし、その重要性にもかかわらず、このセクターは構造的な制約、資金調達の制限、そして非公式な事業運営といった問題に直面しています。
銀行は、顧客ニーズに合わせた商品の開発、融資プロセスの簡素化、キャッシュレスバンキングの拡大、フィンテック企業との提携促進を通じて、成長を加速させることができます。また、能力構築と戦略的アドバイザリーサービスの提供によって、中小企業の競争力と持続可能性を高めることも可能になります。
TDS: 中小企業が資金調達で直面する主な課題は何ですか。また、貴行は、特に零細企業や家内工業に対して、これらの問題にどのように取り組んでいますか。
MAZ: 主な課題は次のとおりです。
• 正式な財務記録と担保の欠如
• 高い信用リスク
• 金融商品に関する認知度が低い
• 複雑な融資手続きと書類作成
これらの問題に対処するため、当行は代替データスコアリングとキャッシュフローに基づく融資モデルを通じて信用評価を簡素化しました。零細・小規模産業向けには、連携プログラムに基づき、無担保ローンや季節性クレジット商品を提供しています。また、支店、出張所、中小企業センター、代理店センターに専任のリレーションシップ・オフィサーを配置し、現場レベルでのプレゼンスを強化しています。上記のサービスに加え、ラストワンマイルの金融サービス提供を確実にするため、モバイルバンキングの取り組みも展開しています。
TDS：貴行には、中小企業向けの専用商品、金融リテラシー・プログラム、信用保証制度などはありますか？主な取り組みについて教えてください。
MAZ：当行は、中小企業向けに特化した商品やサービスを含む、幅広い中小企業向け融資商品を導入しています。これには、賃貸／商業用の住宅建設を希望し、十分な土地を保有する中小企業向けの、柔軟な返済オプション付き融資、女性起業家専用融資商品（女性経営の中小企業を支援するための、低金利で必要書類が緩和されている）、限られた資産で革新的なビジネスモデルに裏付けられた初期段階の企業向けのスタートアップ融資制度、金融包摂リファイナンス・プログラムに基づく社会的弱者向けの特別融資商品、バングラデシュ銀行の様々なリファイナンスおよびプレファイナンス・スキームに基づく個別の融資商品などが含まれます。当行はまた、中小企業の担保依存度を軽減するために、バングラデシュ銀行のリファイナンス・スキームとも協力しています。また、中小企業オーナーの意識と能力を高めるために、農村部や準都市部で定期的に金融リテラシー・キャンプやワークショップを開催しています。
TDS: 貴行は、特に準都市部および農村部の中小企業への支援とサービスを改善するために、テクノロジーやデジタル バンキング ソリューションをどのように活用しましたか?
MAZ: 本格的なデジタルまたはテクノロジーベースの中小企業向けバンキングプラットフォームは現在開発中ですが、特に準都市部および農村部における中小企業へのサービス提供とアウトリーチを向上させるため、既にいくつかの基礎的な取り組みを実施しています。具体的には、以下の通りです。
1. エージェント バンキングとフィールド フォースの能力の強化: エージェント ネットワークを強化し、サービスが行き届いていない地域での顧客オンボーディング、ローン申請の収集、信用監視のためのデジタル ツールを活用して、リレーションシップ オフィサー (RO) とリレーションシップ マネージャー (RM) をトレーニングします。
2. モバイルベースのローン組成ツールの試験運用：中小企業向けローン組成と予備信用評価をデジタル化することで、より迅速なサービス提供を可能にし、物理的な支店への依存を軽減します。
3. 既存のコアバンキングおよび CRM プラットフォームの活用: 社内 CRM とコアバンキング システムを統合して、MSME クライアントに対して処理の高速化、顧客データの一元化、サービス追跡の向上を実現します。
4. 顧客認識 今後のロードマップ:
今後提供するデジタルSMEバンキングスイートは、オンラインローン申請、自動信用スコアリング、モバイルベースの取引監視、デジタル文書提出といったサービスを、多様な地域にまたがるMSMEの固有のニーズに合わせて提供することを目指しています。これらのイノベーションは、MSMEへの浸透度を高めるだけでなく、監視と回収のメカニズムの改善を通じて信用の質の向上にも貢献します。
TDS: 貴社では、女性が率いる中小企業を支援し、過小評価されている層への金融包摂を促進するために、どのような措置を講じていますか?
MAZ：当行はインクルーシブバンキングに深く取り組んでいます。主な取り組みは以下の通りです。
• 女性中小企業専用デスク：女性起業家に個別のサポートを提供するために全支店に設置されています。
• 特別信用枠：女性が経営する企業向けに、低金利、長期の返済期間、柔軟な書類を用意しています。
• NGOとのパートナーシップ：社会的に疎外された女性起業家や農家へのタイムリーな融資の実行を確保する。
• 社会啓発キャンペーン：デジタルおよびコミュニティベースのプラットフォームを通じて女性の起業家精神と包摂性を促進します。
私たちは、公平なアクセスを確保するために支出比率を厳密に監視し、性別に基づく経済的障壁を減らすためにポリシーを継続的に見直します。
TDS: 今後、バングラデシュの中小企業エコシステムの持続可能な発展を確保するために、どのような政策改革や銀行と政府の協力の取り組みをお勧めしますか?
MAZ: 長期的な持続可能性を確保するために、次のことをお勧めします。
• デジタル化されたビジネスアイデンティティ • 信用保証プログラムの拡大：リスク共有モデルを導入し、銀行による新規および小規模の借り手への融資を奨励します。
• 正式化に対する税制優遇措置：中小企業が財務記録を登録し、維持することを奨励します。
• 能力開発プログラム：起業家育成トレーニングを提供するための銀行、規制当局、開発パートナー間の共同イニシアチブ。
• インフラ開発：農村地域における信頼性の高い物流とデジタル接続により、農村部の中小企業の成長を促進します。
バングラデシュにおいて、強固で包括的、かつ革新主導型の中小企業セクターを構築するには、強力な官民パートナーシップが不可欠です。
Bangladesh News/The Daily Star 20250627
https://www.thedailystar.net/supplements/world-msme-day-2025/news/supporting-msmes-diverse-loan-products-3926531
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