[The Daily Star]NCC銀行 副マネージングディレクター
デイリー・スター（TDS）：バングラデシュのMSMEセクターの現状をどのように評価しますか？また、その成長を加速させる上で銀行はどのような役割を果たせるとお考えですか？
M・クルシェッド・アラム（MKA）：バングラデシュの経済成長の礎となるMSMEセクターは、GDPの25%以上を占め、労働力の約30%を雇用しています。潜在能力があるにもかかわらず、インフォーマル性、資金調達の制限、構造的な制約により、セクターは十分に活用されていません。銀行は、個々のニーズに合わせた金融ソリューションの提供、融資手続きの簡素化、デジタルバンキングやエージェントバンキングの促進、そして能力構築の支援を通じて、変革をもたらす役割を果たすことができます。包摂的で開発重視の銀行戦略を通じて、金融セクターはMSMEの成長を著しく加速させ、経済全体の回復力を高めることができます。
TDS: 中小企業が資金調達で直面する主な課題は何ですか。また、貴行は、特に零細企業や家内工業に対して、これらの問題にどのように取り組んでいますか。
MKA：バングラデシュのMSME（中小零細企業）の資金調達は、いくつかの構造的・運営上の課題によって制約を受けています。例えば、正式な融資チャネルへのアクセスが限られていること、簿記の不備、包括的な事業計画の欠如、担保の不足、そして需要、サプライチェーン、競争上の優位性に関する市場情報の不足などが挙げられます。これらの問題は、非公式な形態で事業を営み、金融リテラシーが不足していることが多い零細・家内工業分野で特に顕著です。
これらのギャップを埋めるため、当行は中小零細企業（MSME）特有のニーズに合わせた、幅広い融資・預金商品を開発しました。金融包摂の推進に向け、中小企業財団、マイクロファイナンス機関（MFI）、バングラデシュ銀行傘下の雇用・技能投資プログラム（SEIP）といった主要なステークホルダーと積極的に連携しています。戦略的取り組みとしては、融資承認プロセスの合理化、処理時間（TAT）の短縮、書類手続きの簡素化、政府支援による借り換え・事前融資制度へのアクセス拡大などが挙げられます。また、啓発キャンペーン、見本市への参加、オープンクレジットの促進、信用保証制度（CGS）の導入などを通じて、信用リスクの軽減と融資へのアクセス向上を図り、サービスが行き届いていない企業の融資へのアクセス向上に努めています。
TDS：貴行には、中小企業向けの専用商品、金融リテラシー・プログラム、信用保証制度などはありますか？主な取り組みについて教えてください。
MKA：NCC銀行 PLCは、専用商品、能力構築プログラム、そして包括的な資金調達戦略を通じて、MSMEセクターの支援に強くコミットしています。当行の融資ポートフォリオ全体の約4分の1は、CMSMEセグメントに充てられており、これは当行の戦略的重点を反映しています。
当行は、中小企業向けビジネスデビットカードやアプリベースの取引プラットフォームなど、お客様のニーズに合わせた多様なローン・預金商品を提供しており、金融利便性の向上に貢献しています。また、地域に特化した金融リテラシー・プログラム、起業家育成研修、顧客意識向上のための取り組みを積極的に実施し、中小企業の経営能力強化に努めています。
バングラデシュ銀行の様々なスキームに基づき、2500億タカ規模のプレファイナンス・スキーム、女性起業家向け借り換えスキーム、農産加工産業向け融資といった譲許的融資に加え、信用保証スキーム（CGS）にも参加しています。また、スタートアップ向け融資、クラスター・グループ融資、銀行口座を持たない層への支援などを通じて、金融包摂の促進にも力を入れています。
TDS: 貴行は、特に準都市部および農村部の中小企業への支援とサービスを改善するために、テクノロジーやデジタル バンキング ソリューションをどのように活用しましたか?
MKA：NCC銀行 PLCは32年以上にわたる事業の成功を通じて、信頼と革新の伝統を築き上げ、顧客のニーズの変化に合わせて常に進化してきました。過去30年間、私たちは戦略的にデジタルトランスフォーメーションを推進し、特に準都市部および農村部の中小企業へのサービス提供を拡大し、サービスの質を高めてきました。
当社の主力モバイルアプリケーション「NCC アル方法」は、包括的な銀行サービスに24時間365日アクセスを提供し、中小企業がいつでもどこでもシームレスかつ安全な取引を行えるよう支援しています。企業特有の金融ニーズに対応するため、事業体名義で発行される中小企業向けビジネスデビットカードを提供し、財務の透明性と操作性の向上を促進しています。さらに、中小企業のデジタルコマースを促進するため、QRコード決済ソリューションを導入したほか、ウェブサイトにAI搭載のライブチャットボットを導入し、リアルタイムの支援とサポートを提供しています。これらの取り組みは、テクノロジーを中小企業セクターにおける包摂的な成長と金融エンパワーメントの触媒として活用するという当社のコミットメントを体現しています。
TDS: 貴社では、女性が率いる中小企業を支援し、過小評価されている層における金融包摂を改善するために、どのような措置を講じていますか?
MKA：女性が率いる中小企業のエンパワーメントと金融包摂の推進のため、NCC銀行 PLCは、女性向けバンキング部門と女性起業家専用デスク（WEDD）を全支店に設置しました。お客様一人ひとりのニーズに合わせたローン・預金商品に加え、政府支援の借り換え・プレファイナンス制度による優遇融資を競争力のある金利で提供しています。さらに、中小企業フェアやオープンクレジットプログラムなど、金融リテラシー向上のための取り組みを積極的に実施し、マイノリティ層の能力開発と起業家精神の育成に取り組んでいます。
TDS: 今後、バングラデシュの中小企業エコシステムの持続可能な発展を確保するために、どのような政策改革や銀行と政府の協力の取り組みをお勧めしますか?
MKA：持続可能な零細・中小企業の発展を促進するには、政策改革の強化と官民連携の強化が不可欠です。バングラデシュ銀行による既存の取り組みに加え、新規起業家向けの対象を絞った税制優遇措置、優遇融資の拡大、零細・中小企業に適した手頃な保険制度など、主要な提言が挙げられます。信用保証制度の拡充は、融資リスクのさらなる低減につながります。さらに、包摂的で強靭な零細・中小企業の成長を促進する環境整備には、市場に適合した研修プログラムと、デジタル支援や物流支援を含む戦略的なインフラ整備が不可欠です。
Bangladesh News/The Daily Star 20250627
https://www.thedailystar.net/supplements/world-msme-day-2025/news/tailored-financial-products-empower-msmes-3926576
関連
