[The Daily Star]アル・アラファ・イスラム銀行、マネージング・ディレクター（CC）
デイリー・スター（TDS）：バングラデシュの中小企業セクターの現状をどのように評価していますか？その成長を加速させる上で、銀行はどのような役割を果たせるとお考えですか？
モハメド・ラファット・ウラー・カーン（MRUK）：バングラデシュのCMSME（小規模零細企業）セクターは、産業成長、農村部の雇用、女性の経済参加、そして貧困削減の強力な原動力となっています。約1,180万社の活動企業を擁するCMSMEは、国のGDPの4分の1以上を占め、女性や若者を含む数百万人の労働者を雇用しています。
銀行セクターにとって、中小零細企業は発展の必須要件であると同時に、戦略的機会でもあります。このセクターが拡大を続ける中で、銀行は、小規模起業家特有のニーズに合わせてカスタマイズされ、シャリーアに準拠した持続可能な金融ソリューションを提供することで、金融包摂のギャップを埋める上で極めて重要な役割を果たしています。融資にとどまらず、中小零細企業はデジタルバンキング、代理店ネットワーク、そしてパートナーシップといった新たな道を切り開き、アウトリーチの深化と地域レベルのレジリエンス強化に貢献します。
TDS: 中小企業が資金調達で直面する主な課題は何ですか。また、貴行は特に零細企業や家内工業に対して、これらの問題にどのように取り組んでいますか。
MRUK：バングラデシュの中小企業、特に零細・家内工業が直面する主要な課題には、適切な担保、関連する事業経験、持続可能な収益創出能力、監査済み財務諸表、スポンサーによる資本注入、そして事業拡大能力の不足などが挙げられます。さらに、多くの中小企業はインフォーマルセクターで事業を営んでいるため、銀行がリスクを正確に評価することが困難となっています。
アル・アラファ・イスラミ銀行は、こうした課題を認識し、資金調達ギャップを埋めるための独自のアプローチを採用しています。小規模産業や家内工業向けに特別に設計された、シャリーア法に準拠した無担保投資商品を提供しており、従来の資産担保型融資ではなく、キャッシュフローベースの融資に重点を置いています。
TDS: 貴行には中小企業向けの専用商品、金融リテラシー プログラム、信用保証制度などはありますか?
MRUK: アル-アラファー イスラムiバンク PLC は、シャリアに準拠したさまざまな融資商品、能力構築イニシアチブ、戦略的パートナーシップを通じて、MSME の成長と発展を支援することに尽力しています。
MSME専用製品:
当行は、中小企業の多様なニーズに応えるためにカスタマイズされた投資商品を提供しています。
• 小規模企業投資制度：小規模企業に財政支援を提供し、その成長と持続可能性を促進します。
• EME 投資スキーム: 中小企業の事業拡大と生産性向上を支援します。
• 女性起業家投資制度：事業の設立と成長に必要な資金を提供することで、女性起業家を支援します。
• スタートアップ ウドドッグ スキーム: アルアラファ農村開発プログラム (ARDP) に基づく当社の「ウドドッグ」スキームは、農村金融支援のクラス最高のモデルであり、融資の枠を超えて、バングラデシュの農村中心地の経済的回復力、財務規律、社会的平等を構築します。
これらの製品は、ムラバハ、ムダラバ、ムシャラカ、HPSM などのシャリア準拠モードを使用して構成されており、倫理的で透明性の高い金融取引を保証します。
金融リテラシープログラム：
当社の金融包摂部門は、中小企業の金融リテラシーを高め、地域社会におけるデジタルバンキングを推進するためのワークショップやセミナーを実施しています。
信用保証制度：
当行は、中小企業向け融資に伴うリスクを軽減するため、バングラデシュ銀行と提携し、信用保証制度へのアクセスを確保しました。この連携により、借り換え支援やリスク軽減支援の提供が可能になります。
TDS: 貴行は、特に準都市部および農村部の中小企業への支援とサービスを改善するために、テクノロジーやデジタル バンキング ソリューションをどのように活用しましたか?
MRUK：当行はデジタルバンキングの導入にあたり、シャリーア法に則り慎重なアプローチをとっていますが、イスラム金融原則に則り、顧客サービスと業務効率の向上を目指し、段階的にテクノロジーを導入しています。コアバンキングシステムは、取引処理の高速化、顧客データの一元管理、そして支店全体にわたるサービス提供の向上を実現するため、アップグレードしました。
当社は、SMS バンキングとモバイル アラートを提供するとともに、エージェント バンキング、デジタル オンボーディング、モバイル サービスを拡張して、十分なサービスを受けていない中小企業にサービスを提供します。
TDS: 貴社では、女性が率いる中小企業を支援し、過小評価されている層への金融包摂を促進するために、どのような措置を講じていますか?
MRUK：重点的なサービス提供を確保するため、各支店に女性起業家デスクを設け、シャリア法に基づく資金調達に関する個別アドバイスを提供しています。また、バングラデシュ銀行と提携し、女性起業家が事業を正式に立ち上げ、成長できるよう、優遇利回りで手頃な投資を提供する借り換えスキームも提供しています。
TDS: 今後、バングラデシュの中小企業エコシステムの持続可能な発展を確保するために、どのような政策改革や銀行と政府の協力の取り組みをお勧めしますか?
MRUK: バングラデシュの中小企業セクターの長期的かつ持続可能な成長を確保するには、銀行セクターと政府の間の協調的なアプローチが不可欠です。
主な推奨事項は次のとおりです。
• 信用保証制度（CGS）の強化：より強力で十分な資金を備えたCGS（特に小規模企業や女性経営企業など、より幅広いMSMEを対象とする）があれば、銀行は従来の担保に過度に依存することなく、自信を持って融資を行うことができます。
• 規制遵守の簡素化：多くの中小企業は、複雑なライセンス、税務、報告要件に苦労しています。ワンストップのデジタルサービスポータルを通じてこれらの要件を合理化することで、中小企業の負担を大幅に軽減し、より多くの中小企業を正式な金融システムへ移行させることができます。
• シャリアに準拠した借り換え制度の促進：特にイスラム金融機関向けにバングラデシュ銀行を通じて借り換え制度を拡大することで、流動性が向上し、十分なサービスを受けていない起業家のための倫理的な資金調達ソリューションをサポートできます。
• 金融リテラシーと起業家育成の強化：銀行、中小企業財団、教育機関が国家レベルで連携することで、技術および金融リテラシーのプログラムを拡大し、中小企業の経営者がリスクを管理し、業務をデジタル化し、持続可能な規模拡大ができるよう備えることができます。
アル・アラファ・イスラミ銀行では、政策改革は包括的かつ将来を見据えたもので、国家開発目標とシャリーアの原則の両方に沿ったものでなければならないと考えています。
Bangladesh News/The Daily Star 20250627
https://www.thedailystar.net/supplements/world-msme-day-2025/news/supporting-msme-growth-shariah-compliant-manner-3926811
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