[The Daily Star]ザリン・ホセインは経営者の家庭で育ったわけではない。しかし28歳になった今、彼女は生分解性パッケージを採用した生理用品ブランドを経営している。当初は融資を拒んでいた銀行からの融資を糧に、事業は軌道に乗っている。「実績がないと言われました」と彼女は言う。「でも、誰も許可してくれないのに、実績なんてあるわけないじゃないですか」
彼女の物語は、バングラデシュ全土で繰り広げられる数多くの出来事の一つです。アイデアを持つ若者たちは、資金だけでなく、チャンスを求めて、中小企業エコシステムにますます目を向けています。そして、多くの銀行が従来の融資からエコシステム構築へとシフトするにつれ、予期せぬことが起こり始めています。リスクがチャンスへと変わり、小さな企業が大きな力を持つように見え始めているのです。
MSMEのバックボーン：静かに成長し、激しく奮闘する
MSMEセクターは周縁的な存在ではなく、むしろ基盤的な存在です。このセクターはバングラデシュの工業生産の93%以上を生み出し、労働力の約3分の1を雇用しています。しかし、皮肉なことに、これらの企業のうち、正式な融資を受けられるのはわずか36%程度に過ぎず、その資金ギャップは推定28億ドル近くに上ります。
NCC銀行の副マネージングディレクターであるM・クルシェッド・アラム氏は、「このセクターは潜在力があるにもかかわらず、非公式性、資金調達の制限、そして構造的な制約のために、十分に活用されていません」と述べています。「銀行は、個々のニーズに合わせたソリューションの提供、融資の簡素化、そして能力構築の支援を通じて、変革をもたらす役割を果たすことができます。」
そして、いくつかの銀行はまさにそれを行っています。
形式を超えて：担保と性格の再考
最も目に見える変化は、担保や豊富な実績、エリートからの紹介といった従来の頼みの綱に頼らずに資金を提供する意欲です。
この分野のパイオニアであるBRAC銀行は、2001年以来、中小企業向け融資総額20兆タカ（約2,000兆円）以上を供給してきました。「当行の中小企業向け融資の85%以上は抵当なしです」と、現マネージングディレクター兼CEOのタレク・レファト・ウラー・カーン氏は述べています。「私たちは、草の根起業家にとって、真の金融パートナーでありたいと考えています。」
一方、NCC銀行は政府の借り換え制度に事業を統合し、簡素化された書類手続きを通じて、特に零細企業や家内工業をターゲットとしたオープンクレジットを提供しています。「融資処理時間を短縮し、クラスターベースの融資を導入することで、通常は目立たないインフォーマルビジネスにも対応しています」とアラム氏は付け加えます。
金融リテラシー：隠れた通貨
ローンというのは、使い方を知っていれば役に立つものです。
アリ・レザ・イフテカール氏は、この点を強調する。「起業家は金融リテラシーが低く、信用履歴が不十分で、ビジネスの専門知識も不足しています。EBLは、意識と理解を高めるために、これまで3年間、バングラデシュ全土で金融リテラシー・プログラムを開催してきました。」
この傾向は業界全体に広がっています。ダッカ銀行のマネージング・ディレクター兼CEOであるシェイク・モハマド・マルーフ氏は、多くの中小企業が「様々な構造的および運営上の課題に直面しています…金融リテラシーの低さが、これらの企業の複雑な融資手続きを困難にしていることが多いのです」と付け加えています。
BRACの女性起業家向けワークショップ「TARA」から、EBLの農村セミナー、ダッカ銀行のデジタルプラットフォーム「i-サマダン」まで、その目的はシンプルです。システムの謎を解き明かすことです。つまり、会計、提案書作成、在庫追跡、さらにはマーケティングに関する研修です。
ガジプール郊外でキノコ栽培業を営む25歳のラキン・ジアさんにとって、あるワークショップが転機となりました。「アイデアを持ってワークショップに参加し、プレゼン資料を持って帰りました」と彼は言います。「講師が銀行のリスク管理の考え方を説明してくれたので、応募書類を改めて作成することができました。事業内容は変えませんでしたが、言葉遣いは変えました。」
政策による促進：今後の道筋
銀行間のコンセンサスは明確です。政策は商品とともに進化しなければなりません。信用保証制度は簡素化されなければなりません。税制優遇措置は、銀行が中小企業にサービスを提供するインセンティブとなるべきです。デジタルインフラは、リアルタイムのデータ共有のために標準化されるべきです。
EBLのMD兼CEOであるアリ・レザ・イフテカール氏は、「政府はバングラデシュ銀行と連携し、環境に優しい技術を導入する輸出志向の中小企業への融資のために、銀行に低金利ローンと部分的な信用保証を提供する新たな借り換え基金を設立すべきだ」と提案している。
起業家の物語を書き換える
バングラデシュが人口ボーナスを活かすには、若い起業家を少数の夢想家としてではなく、新たな経済の担い手として扱う必要がある。MSME向け融資はその第一歩と言えるだろう。しかし、教育、デジタル技術へのアクセス、ジェンダーへの配慮、そして政策の整合性がなければ、MSME融資は一部の特権階級だけが使える道具と化してしまう危険性がある。
ザリンにとって、融資は数ヶ月にわたるワークショップ、書き直し、そしてテジガオンの銀行支店で非常に粘り強いメンターの助けを経て、ようやく実現した。「お金だけが理由ではありません」と彼女は言う。「ついに誰かが『そうだ、あなたのアイデアには価値がある』と言ってくれたのです。それが真の突破口でした」
そして、時には、初めての起業家に必要なのはそれだけです。
Bangladesh News/The Daily Star 20250627
https://www.thedailystar.net/supplements/world-msme-day-2025/news/the-msme-code-how-banks-are-earning-the-trust-new-entrepreneurs-3926861
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