[The Daily Star]バングラデシュにおける包摂的開発と持続可能な工業化の追求において、中小零細企業（MSME）セクターは中心的な役割を果たしています。労働集約度が高く資本ニーズが比較的低いMSMEは、経済成長を牽引するだけでなく、地域開発のバランスを取り、雇用を創出し、貧困を削減し、ジェンダー平等を促進します。政府、銀行、ノンバンク金融機関による努力にもかかわらず、このセクターは根強い構造的課題に直面しています。「国家中小企業政策2025」の草案によると、バングラデシュには約780万社のMSMEがあり、2,100万人を雇用しています。MSMEは全企業の99%、労働力の80%を占めていますが、GDPへの貢献度は依然として低い水準にとどまっています。
成長の障壁
最も顕著な障害の一つは、意図された融資配分と実際の融資実行の乖離です。チッタゴン大学元経済学教授のマイヌル・イスラム博士は、中小企業部門の不良債権率が低い一方で、産業部門や企業部門の不良債権率ははるかに高いと指摘します。「中小企業部門に届くはずの融資が、実際には届いていない」と同博士は警告し、銀行に対し、融資総額の少なくとも25%を中小企業に配分するよう義務付ける法的義務を課すよう求めています。
この行動喚起は、2027年までに国民所得に占める産業の貢献度を40%に引き上げることを目指す「国家中小企業政策2025」の基盤となるものです。国内産業を保護・育成し、中小零細企業を工業化の主力原動力と位置付けるこの政策は、バングラデシュの5カ年計画、2027年までに後発開発途上国（LDC）からの脱却を目指す計画、そして国連の持続可能な開発目標（持続可能な開発目標）にも合致しています。これらの枠組みは、中小企業セクターがバングラデシュの社会経済基盤における重要な柱であることを強調しています。
正式な資金調達と非公式な借入
銀行とノンバンク金融機関（NBFI）は、中小零細企業の起業家の金融生活を公式化する上で極めて重要な役割を果たしています。公式な融資ルートがないため、多くの中小企業経営者はNGOや地元の金貸しに頼らざるを得ず、しばしば法外な金利を課せられます。このような非公式な借入への過度の依存は、起業家を債務の悪循環に陥らせ、長期的な経済的発展の可能性を著しく制限する可能性があります。
バングラデシュ銀行の最新の中小企業向け融資実行四半期報告書（2024年10～12月）によると、386,907社の中堅・中小企業（CMSME）が総額62,580.78億タカの融資を受け、88,260,04社が57,234.03億タカを返済したことが明らかになりました。これらの数字は、このセクターの融資に対する強い意欲と返済のペースを示していますが、より一層の支援拡大の余地は依然として大きく残されています。
バックボーンの銀行：制度的視点
BRAC銀行は、インドで最も中小企業に特化した金融機関の一つとして広く知られています。2001年以来、約200万社の中堅・中小企業にサービスを提供しており、200兆タカ（約2兆円）という巨額の融資を実行してきました。マネージングディレクター兼CEO（現CEO）のタレク・レファット・ウラー・カーン氏は、BRAC銀行の使命は融資にとどまらないと説明しています。「私たちの目標は、単なる貸し手であることにとどまりません。草の根起業家にとって、真の金融パートナーとなることを目指しています。」
銀行専門家は、融資へのアクセスは単なる第一歩に過ぎないことを強調しています。適切な書類、検証済みの会計システム、そして正式なシステム内で安全に取引を行うための知識は、依然として課題となっています。シェイク・モハメッド・マルーフ医学博士 女性起業家のエンパワーメント
女性が経営する中小企業は、担保不足、時間的制約、社会規範など、様々な障壁に直面しています。こうしたギャップを埋めるため、銀行やノンバンク金融機関は、それぞれのニーズに合わせた商品を開発しています。IDLCファイナンス マネージングディレクター この約束に呼応して、アリ・レザ・イフテカール医師は 調整の隔たりを埋める
これらの成功にもかかわらず、多くのステークホルダーは、単独の介入だけでは変化を完全に促進することはできないと同意しています。協調的な政策、データ統合、そしてエコシステム全体の改革は依然として不可欠です。トラストバンク マネージングディレクター 政策改革の役割
中小企業向け融資に関する法的な要件（提案されている25%の割当など）は、銀行に対し、大企業と草の根起業家への融資のバランスを維持するよう義務付けることになる。同時に、大企業に対し、銀行ではなく株式市場を通じて資金調達することを義務付けることで、システミックリスクを軽減し、不良債権の発生を抑制することができる。
国家中小企業政策が掲げる、2027年までに中小企業の業界シェアを40%にするという目標は野心的ですが、中小企業の規模と回復力を考えると達成可能です。ライセンス制度、信用保証制度、デジタルIDフレームワーク、税制優遇措置、金融リテラシー向上キャンペーンなど、制度を横断した協調的な改革によって、潜在的な成長を解き放つことができます。
さらに、開発機関、援助団体、フィンテック革新者との官民パートナーシップは、共同能力構築、市場連携、クラスター開発イニシアチブを中心に収束する必要があります。
バングラデシュが後発開発途上国（LDC）からの脱却と持続可能な開発目標達成に向けて前進する中で、MSMEセクターはその道のりの中心に据えられるべきです。政府、規制当局、銀行、ノンバンク金融機関（NBFI）、NGO、そして起業家自身が緊密に連携することで、MSMEはバングラデシュを真の意味で前進させ、繁栄の共有、イノベーション、そして持続可能な成長を特徴とする未来へと導くことができるのです。
Bangladesh News/The Daily Star 20250627
https://www.thedailystar.net/supplements/world-msme-day-2025/news/small-enterprises-big-impact-why-msmes-matter-more-ever-3926886
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