[The Daily Star]タレク・リファト・ウラ・カーン、マネージング・ディレクター The Daily Star (TDS): 貴行は現在、中小企業をどのようにサポートしていますか?
タレク・レファト・ウラー・カーン（TRUK）：小規模零細企業（CMSME）は担保がないため、多くの銀行は無担保融資に伴うリスクを懸念し、融資を躊躇します。この厳しい現実にもかかわらず、国内唯一の中小企業専門銀行であるBRAC銀行は、草の根起業家が容易に融資を受けられるようにするという強いコミットメントを堅持しています。
現在、BRAC銀行はバングラデシュ最大の無担保CMSME（中小零細企業）向け融資機関であり、小規模事業者向け融資の85%以上は抵当なしで提供されています。2001年の設立以来、約200万社のCMSMEにサービスを提供し、20兆タカ（約2,000兆円）の融資を実行してきました。しかし、私たちの目標は単なる貸し手ではなく、草の根起業家の完全な金融パートナーとなることです。
当行は、中堅・中小企業（CMSME）のあらゆる金融ニーズに応えるため、取引・資金管理サービス、対外貿易金融ファシリティ、そして幅広い商品・サービスを提供しています。CMSME同士を繋ぎ、サプライチェーンとバリューチェーンをサポートすることで市場へのアクセスを促進し、ひいては市場機会の拡大に貢献しています。BRAC銀行は、女性向け銀行支援プログラム「TARA」に基づき、女性が経営するCMSMEに対し、包括的な銀行業務および融資支援を提供しています。バングラデシュで初めて「SMEイノベーションラボ」を導入する銀行であることを誇りに思います。
TDS: 貴行は、地方やアクセスが困難な地域の中小企業にどのようにアプローチしていますか?
TRUK：BRAC銀行は、全国に446の中小企業ユニットオフィス、191の支店、80の出張所、1,123の代理店、そして330台のATMを展開し、中小零細企業のお客様の日々の銀行業務ニーズに応えています。この広範なネットワークにより、多くの農村部や遠隔地に物理的な拠点を維持し、中小企業のすぐそばまで銀行サービスを提供しています。3,000名を超える専任のリレーションシップ・オフィサーが中小企業向け銀行業務に従事し、関係構築を促し、あらゆる銀行業務ニーズに対応しています。当行の中小企業向け融資総額の60%は農村部で行われており、これは地方の民間銀行の中で最も高い農村部浸透率を誇ります。
TDS: 中小企業をより良くサポートするために銀行はどのような追加措置を講じることができますか。また、この点に関して貴行はどのような計画を立てていますか。
TRUK：銀行は、CMSME（小規模零細企業）セグメントに特化した銀行業務ニーズに合わせた商品を提供することで、明確なアジェンダを策定する必要があります。融資に加え、銀行は能力開発、ネットワーキングの機会、市場アクセスの促進に投資することで、小規模事業者の長期的な持続可能性を支援することができます。CMSMEは、実践的で関係構築を重視したアプローチを必要とすることが多く、そのためには熟練した人材を通じた多額の投資とエコシステムの構築が不可欠です。これはBRAC銀行が採用したモデルであり、業界内の他の企業にとって模範となるものです。
BRAC銀行は、より包括的な銀行サービスの提供を促進するため、バングラデシュ銀行と継続的な協議を行っています。中小零細企業セクターへの豊富なサービス提供経験に基づき、中小零細企業が利便性が高く、かつニーズに合わせた銀行ソリューションを利用できるよう、具体的な政策改革の必要性を認識しています。同時に、こうした改革は、この重要なセクターへの融資における銀行の参加を促進し、全国の中小企業にとってより支援的で持続可能なエコシステムを構築することにもつながります。
私たちは、テクノロジーを活用し、中堅中小企業（CMSME）が金融サービスにアクセスするための、より簡素化され利便性の高いオンボーディングプロセスの構築に取り組んでいます。BRAC銀行は、既存の規制枠組みにおける手作業による介入を最小限に抑えるため、デジタル化に積極的に投資しています。CMSMEの銀行業務ニーズをサポートするため、CMSME向けデジタルローン組成ソリューション（eLAP）を導入し、ASTHA（アスタハ）の導入を促進しています。 • CMSME ローンに必要な法的文書の簡素化（ローン上限額に基づく可能性あり）。
• 個人経営の事業体として運営されている CMSME に対して e-KYC を即時導入し、銀行システムへの迅速な参加を促進します。
• すべてのCMSMEに対して信用保証制度を有効にし、登録プロセスを簡素化します。
• 銀行や金融機関が使用できるように API 駆動型のプラットフォームで、5 年間の有効期間にわたる貿易ライセンスのオンライン発行。
• バングラデシュ銀行のCIB記録に銀行が即座にアクセスできるようにする。
• 手書き署名の代わりにペーパーレスのデジタル署名を導入する。
TDS: 中小企業支援の取り組みを円滑に進めるために、政府からどのような支援が必要ですか?
TRUK：CMSMEセクターには、様々な政府機関が実施すべき改革が数多く必要です。これらの改革により、CMSMEの銀行サービスへのアクセスが向上し、以下のような改革が考えられます（ただし、これらに限定されるものではありません）。
• 事業開始に必要な営業許可証やその他の事業特有の許可証の発行のためのワンストップオンラインサービスポータルを設立する。
• 口座開設手続きのデジタル化とデジタル署名の導入
• 信用保証制度の簡素化
• 信用情報機関へのAPIアクセスの公開、
• CMSME融資による収益に対する銀行への税額控除の提供
• CMSME企業向けに個別の税率を導入し、銀行チャネルを通じた取引に対して割引を提供する。
• 電子資金振替指示を譲渡可能な証券として認識し、
• 顧客情報のデジタル保存を推奨します。
Bangladesh News/The Daily Star 20250627
https://www.thedailystar.net/supplements/world-msme-day-2025/news/aiming-be-grassroots-entrepreneurs-complete-financial-partner-3926891
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