[The Daily Star]コテージ、マイクロ、スモール ダラズやピカブーのようなeコマースサイトを通じてビジネスを展開している小規模な衣料品販売業者を想像してみてください。金融機関に出向く代わりに、少額ローンの申請、商品への保険加入、商品発送のための物流サポートの依頼、デジタル決済の受付など、すべてを業務を行う同じアプリから行うことができます。組み込み型金融は、起業家がそれぞれ異なる使い慣れないシステムを操作しなければならないのではなく、既存のビジネス環境に金融サービスを提供します。
これにより、摩擦が軽減され、金融包摂への道のりが短縮され、起業家は煩雑な手続きに煩わされることなく成長に集中できるようになります。グローブニュースワイヤーによると、世界の組み込み金融業界は2024年の8億1,700万ドルから2029年には258億ドルに成長し、年率48%の成長が見込まれています。バングラデシュがこの世界的な波に乗ることができれば、同国のクムスメスは金融革命の瀬戸際に立つことになるかもしれません。
バングラデシュが埋め込み型金融を実現可能にするための鍵は、起業家精神が失われつつあるギャップを埋めることです。信用へのアクセスは依然として最も差し迫った課題です。従来の銀行は、小規模で非公式な事業者への融資に慎重で、高額の担保を求めます。埋め込み型融資は、顧客の行動や取引データを用いて信用力を評価することで、この課題を回避します。一部の国では、プラットフォームが「今すぐ購入、後払い」オプションも提供しており、これは買い手と売り手の両方に広く受け入れられています。
バングラデシュでは保険の普及率が低いものの、商品やサービスの購入時に保険を付帯する組み込み保険は、この状況を変える可能性があります。例えば、物流会社はCMSME（中堅・中小企業）向けに自動配送保険を提供できます。中国などの国では、プラットフォームが商品の配送に保険をバンドルすることが多く、取引の双方にとっての信頼性を高めています。
決済ソリューションは既に普及しつつあります。スマートフォンの普及とインターネットアクセスの拡大に伴い、QRコード決済、モバイルウォレット、直接送金といった埋め込み型決済ソリューションは、多くの人にとって身近なものとなっています。バングラデシュの国家決済スイッチとバングラデシュ銀行のフィンテック・サンドボックスは、より広範な導入に向けた基盤を築いています。
組み込み型プラットフォームは、中小零細企業が少額を投資したり、日々の収入から自動的に貯蓄したりするのに役立てることもできます。このモデルはケニアで見られ、モバイルマネープラットフォームのMペサは、M-シュワリを通じて、小規模起業家を対象とした貯蓄・ローン商品を開始しました。
組み込み型金融を定着させるには、短期的および長期的な戦略の両方が必要です。モデルのテストとデータ収集のためのパイロットプロジェクトを立ち上げる必要があります。フィンテック企業は連携し、デジタルリテラシー向上キャンペーンと加盟店向け研修を優先する必要があります。簡素化されたe-KYC（顧客確認）プロトコルも不可欠です。
長期的には、バングラデシュはユーザーフレンドリーな規制枠組みを構築し、顧客保護を確保し、堅牢なオープンバンキング基盤を構築する必要がある。デジタルIDシステムと信用スコアリングモデルを成熟させる必要がある。また、農業、物流、中小企業向け食品配送といった主要セクターにおいて、保険加入の義務化を政策的に検討すべきである。
組み込み型金融は、金融ツールへのアクセスを民主化するだけでなく、都市と農村の格差を縮小し、適切な包摂を通じて中堅・中小企業（CMSME）の成長を加速させる可能性を秘めています。政策、技術、そして起業家精神が適切に連携すれば、2041年までに先進国入りするというバングラデシュの野望を後押しすることができるでしょう。
この機会は経済的なものだけではありません。変革をもたらすものです。今こそ、そのチャンスを掴む時です。
著者は上級銀行員である
Bangladesh News/The Daily Star 20250722
https://www.thedailystar.net/business/economy/news/embedded-finance-and-the-promise-cmsmes-3944846
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