[The Daily Star]6月、ダッカ在住のソフトウェアエンジニア、サンジッド・イムランさんは、ホテルのレジで最後の現金を使い果たした後、コックスバザールからダッカ行きのバスに乗り込んだ。無謀な行動ではなかった。「必要ならいつでも現金を引き出せると思った」と彼は当時を振り返りながら語った。ダッカでは、キャッシュレス生活は可能であるだけでなく、当たり前のことだった。
しかし、バスがチッタゴン近くのサービスステーションに停車し、予定通りの休憩を取った時、サンジッドはお腹が鳴りながら降りてきて、スナックと支払い場所を探して屋台を巡った。ATMは見当たらない。bカッシュやナガドの取扱店も見当たらない。QRコードも貼られていない。バングラデシュの非公式経済の静かな安らぎの中で、現金のみを扱う店員だけが営業している。
「その時、私は衝撃を受けたんです」と彼は後に語った。「私たちはデジタルバングラデシュについて語り続けています。しかし、時として、辺鄙な場所にあるスナック店が、その幻想を打ち砕くこともあるのです」
実のところ、この幻想は何百万人もの人々に共有されている。バングラデシュはキャッシュレスの未来に向けたインフラ整備に多額の投資を行ってきたが、その道のりは決して平坦なものではなかった。中央銀行はプラットフォームを立ち上げ、目標を設定し、ビジョンを描いてきた。しかし、田舎の市場の蒸し暑い屋台やダッカの街角でさえ、現金は依然として生活に密着している。単なる習慣としてではなく、必需品として。
バングラデシュ銀行は2023年、2027年までに全取引の75%をデジタル化すると宣言した。これは野心的な目標であり、インドの統一決済インターフェース（UPI）の成功や、中国のアリペイと微信ペイによる圧倒的な優位性を反映している。経済規模がはるかに小さいブータンやネパールでさえ、デジタル化に向けて静かに前進している。
しかし、バングラデシュでは、インフラの未整備、不安定なインターネット環境、銀行の消極的な姿勢、利用者の不信感、そしてインセンティブの欠如といった問題が、道のりを困難にしている。残り1年半を切った今、中央銀行の目標はますます達成困難なものとなりつつある。
ビニモイ、バングラQR、タカペイといった旗艦的な取り組みは、デジタル革命の足場となるはずだった。しかし、実際には教訓的な事例として立ちはだかっている。
2022年11月に6億5千万タカを投じて立ち上げられたビニモイは、インドのUPI（多目的金融サービス事業者と銀行間のシームレスで相互運用可能な取引を可能にするプラットフォーム）を模倣することを目指していました。ICT部門のイノベーション・デザイン・アントレプレナーシップ・アカデミー・プロジェクトによって開発されたこのシステムは、理論上は洗練されたソリューションでしたが、実際には普及には至りませんでした。
「ビニモイは、ユーザーエクスペリエンスの悪さ、プロモーションの不足、そして銀行の統合への意欲の欠如が原因で失敗に終わった」と、BBの幹部は述べた。2024年8月の政権交代後、このプロジェクトは無期限に停止された。
2023年1月に導入されたバングラQRは、あらゆるプラットフォームと銀行におけるQRコード決済の標準化を目指したものでした。しかし、2年経った今でも、ほとんどの店舗では利用されていません。「多くの銀行は、バングラQRに対応するためのデジタルインフラ（モバイルアプリのアップデートなど）さえ整っていません」と、ある中央銀行関係者は述べています。代わりに、bカッシュやナガドといったモバイル金融サービスプロバイダーのステッカーが主流となっており、統一システムはなかなか定着していません。
そして、2023年後半にビザやマスターカードといった国際決済ネットワークへの依存を減らすことを目的として導入された、現地通貨デビットカード「タカペイ」があります。この種のカードとしては初であるにもかかわらず、提供している銀行はわずか8行です。ほとんどの消費者はタカペイの存在すら知りません。
デイリー・スター紙の取材に対し、バングラデシュ中央銀行のエグゼクティブ・ディレクター、アリーフ・フセイン・カーン氏はこれらの欠点を認め、「キャッシュレス化の取り組みは様々な理由から停滞している」と述べた。これに対処するため、中央銀行は6ヶ月以内に全銀行にバングラデシュQRコードの導入を義務付ける計画だ。
さらに、中央銀行は、ゲイツ財団の支援を受ける米国に拠点を置くテクノロジー企業モジャループと協力し、ビニモイに代わる新たな相互運用可能なデジタルプラットフォームの開発に取り組んでいる。
カーン氏はまた、国民の意識を高める必要性を指摘し、キャッシュレス導入を促進するためのセミナーを開催する計画についても言及した。
専門家によると、バングラデシュでは現金決済が依然として主流となっているのは、その透明性が理由だ。小規模事業者、露店商、さらには中規模小売業者にとって、現金取引は付加価値税（VAT）や税金の追跡、監視といった煩わしさが少ない。一方、デジタル決済は足跡を残し、監視の目を惹きつける。
「銀行を通して取引が行われる場合、VAT（付加価値税）や税金に関する説明責任や追跡義務が生じます。しかし、現金で取引が行われれば、VATや税金は回避できます」と、パバリ銀行のマネージングディレクター、モハマド・アリ氏は語る。
「したがって、インセンティブがなく、それに加えて、デジタル取引は付加価値税や税金の影響をもたらす」と彼は述べた。
現金中心の経済運営には多大なコストがかかります。紙幣や硬貨の印刷、取り扱い、輸送、保管といったプロセスは、中央銀行と金融機関の両方に大きな財政的負担を強います。企業もまた、現金の取り扱い、計数、照合、入金といったコストを負担しています。
バングラデシュ銀行のホセイン報道官は、現総裁のリーダーシップの下、キャッシュレス社会への移行が依然として最優先事項であると改めて強調した。「バングラデシュは現金管理のためだけに毎年数兆タカを費やしています。前進する以外に選択肢はありません」とホセイン報道官は述べた。
アリ氏も同様の意見を述べた。「銀行にとって現金の管理は非常にコストがかかります。だからこそ、銀行の運用コストを削減するには、キャッシュレス取引を増やすことが不可欠です。」
彼の推計によると、バングラデシュの銀行1行は現金の印刷、輸送、保管、保管といった管理のためだけに年間26億タカもの費用を費やしているという。
同氏はまた、顧客をデジタル取引に誘導するための税金還付やキャッシュバックなどのインセンティブがないことも指摘している。
「もう一つの問題は、MFSプロバイダーが既にほとんどの小売店を自社の傘下に収めていることです。QRコードからその他あらゆるものまで、MFS企業はそれらを傘下に収めているのです。」
同氏は、銀行は、この分野に進出しようとすれば、その義務を考慮すると、結局はMFSプロバイダーの利益の方が大きいと認識しており、この点でMFSプロバイダーはより積極的になっていると付け加えた。
MFSプロバイダーは、銀行に比べて小規模小売店でのマーケティング活動をはるかに積極的に行っています。「だからこそ、特にQRコードの導入において、銀行は遅れをとっているのです。」
移行期の行き詰まり
バングラデシュでは13のMFSプロバイダーが事業を展開しています。そのうち、大きな市場シェアを握っているのは、bカッシュ、ナガド、ロケット、ウペイの4社のみです。バングラデシュ中央銀行のデータによると、2025年5月のMFSキャッシュアウト取引額は、前月の3832億7000万タカから4435億5000万タカに増加し、過去最高を記録しました。
これに対し、MFSを通じた商人への支払いは7,433億タカ、政府対個人（G2P）取引は合計655億タカ、公共料金の支払いは3,372億タカに達した。
MFS プラットフォームは現在、貯蓄、ピアツーピア送金、請求書支払い、加盟店支払い、モバイル再チャージ、G2P 支払いなどのサービスを提供しており、現金への依存を減らしています。
しかし、業界関係者によると、加盟店決済やG2P送金は増加しているものの、大半のユーザーは依然としてこれらのプラットフォームを、見せかけの現金引き出し手段として利用しているという。
農村部や社会的弱者層は、基本的な送金以外の手段を講じるためのデジタルリテラシーやインフラが不足していることが多い。皮肉なことに、デジタル金融によって力を発揮できる人々こそが、最もそのサービスにアクセスできない人々なのだ。
「息子が定期的にbカッシュで送金してくれるんです。でも、bカッシュでの買い物の仕方が分からないんです。私は貧乏なので、お金を失うわけにはいかないんです。だから、全部現金化してしまうんです」と、ガジプール・サダール在住のジャーナ・パルビンさん（60歳）は語った。
bカッシュのコーポレートコミュニケーション責任者、シャムスディン・ハイダー・ダリム氏は、この状況を変えようと取り組んでいると語る。「小規模な加盟店への研修、新機能の導入、そしてユーザーを単なる現金化の習慣から脱却させようと努めています」と彼は語った。しかし、課題の規模は依然として計り知れない。
専門家は、MFSプロバイダーは相互運用性の向上、加盟店ネットワークの拡大、取引コストの削減、インセンティブの提供、電子商取引および輸送部門との連携によって、より変革的な役割を果たすことができると述べた。
銀行家や業界関係者は、MFSに加えて、インターネットバンキング、エージェントバンキング、デジタルウォレットがキャッシュレス社会の構築に貢献しているものの、全体的な進歩は依然として遅いと付け加えた。
パバリ銀行のアリ氏は、この移行は政策文書を通じて行われるのではなく、法律の制定と施行が必要になると考えている。
「例えばインドでは、企業はデジタル決済手段がなければ営業許可を更新できません。更新時には、銀行口座を持っている場合はQRコードなどのデジタル端末を少なくとも1つ設置しなければなりません」と彼は説明した。
「QRコードが義務化されれば、表示されるでしょう。そしてQRコードが表示されれば、QRコードを使ってデジタル決済を希望する顧客はそれが可能になります」とアリ氏は付け加えた。「これが私たちの商取引ライセンス制度に組み込まれ、すべての自治体と郡区で導入されれば、すべての店舗はQRコードの表示を義務付けられるでしょう。」
パバリ銀行の取締役は、これは最も重要なステップであり、合法的に行われなければ「どれだけ人々を説得しようとしても、うまくいかないだろう」と語った。
彼は別の例を挙げ、「当社にはPIバンキングがありますが、私の部下でさえ使っていませんでした。多くの部下が。そこで私は、1ヶ月以内に利用しなければ給与を差し押さえると伝えました。今では全員が利用しています」と述べた。
彼はまた、大口現金の入金上限設定、引き出し制限、小売店へのデジタル端末導入の義務化など、他の規制も提唱している。その目的は、人々をデジタルへと誘導するだけでなく、現金の利便性を低下させることにある。
「新製品を発売する際は、最初は採用してもらうために丁寧で協力的である必要がある」と述べ、「製品が成熟したら、強制力が必要になる」と付け加えた。
「これが施行されれば、キャッシュレス社会の目標はより早く達成されるだろう。」
彼は、一回限りの現金引き出しと預金の制限を呼びかけ、「何百万タカもの現金、つまり1千万タカ入りの袋を市場に持ち込む人がいる。預金の上限が100万タカに制限されれば、彼らは他に選択肢はあるのかと考えざるを得なくなるだろう」と述べた。
「特に卸売業者、バックオフィスディーラー、販売業者は、『毎日1千万タカを集めているのに、今は100万タカしか入金できないのか？ 毎日4、5つの銀行を回らないといけないのか？』と考えるだろう」と彼は指摘した。こうした複雑さから、彼らはQRコードなどのデジタル決済手段を利用するようになるだろう。
それまでは、サンジッド・イムランのような人々は、理論上はデジタルだが、最も肝心なときにはアナログという中間の世界に生き続けることになるだろう。
彼の物語は珍しいものではない。それはバングラデシュの物語だ。飛躍への野心を持ちながら、超越したいと願うまさにその制度に縛られている国だ。
Bangladesh News/The Daily Star 20250726
https://www.thedailystar.net/business/news/cashless-society-still-distant-dream-3947811
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