[The Daily Star]経済の不確実性が長期計画の策定をしばしば困難にする国において、預金は個人の安全と国家財政の安定を形作る最も強力なツールの一つとして、静かにその地位を確立してきました。預金は単なる遊休貯蓄という枠をはるかに超え、銀行のレジリエンス構築、国民のインフレへの対応、そして金融セクターが包摂的な成長を促進する上で、今や中心的な役割を果たしています。農村部の主婦からデジタルフリーランサーまで、バングラデシュの預金制度は急速に進化しており、テクノロジー、信頼、そしてカスタマイズされたソリューションを組み合わせることで、これまで以上に多くの人々にサービスを提供しています。
「不確実性と緊急事態を効果的に管理することは、金融ショックに対する回復力を示すものです。健全な財務管理を実践している人は、将来の債務や危機に対処するための備えがより万全です。銀行への定期的かつ計画的な預金は、安定性と安全性の向上に貢献します」と、ダッカ大学経済学教授のムハンマド・シャハダット・ホセイン・シディキー博士は述べています。
バングラデシュ銀行のデータによると、同国の指定銀行における預金は着実な増加傾向を維持しており、これは経済の逆風が続く中でも銀行セクターに対する国民の信頼が維持されていることを反映している。2025年4月時点で、預金総額は18兆2000億タカに達し、前年比8.21%増、月間増加率はわずか0.11%となった。
特に、預金金利は近年と比べて上昇しています。しかしながら、持続的なインフレや国民の信頼感の低下といった課題は、依然として金融システム全体に重くのしかかっています。生活費の高騰に直面している多くの世帯は、新たな資金を預けるよりも、貯蓄を取り崩さざるを得なくなっています。
「9%から13%の魅力的な預金金利にもかかわらず、高インフレと国民の信頼の欠如により、一部の銀行の力強い成長は制限されている」と、マネージングディレクターのアフサン・ザマン・チョウドリー氏は説明する。 銀行セクターの一部で最近発生した不安定な状況を受けて、預金者の行動に目立った変化が見られます。顧客は、リスクが高いとみなされる銀行から、ガバナンスと財務健全性がより強固な金融機関へと資金を移す傾向が強まっています。例えば、2024年には11の銀行が合計2兆3700億タカ相当の預金を失い、より信頼性の高い他の銀行へと資金が流れたと報告されています。
「2025年上半期には、預金残高が8,000億タカ増加しました。これは、2024年の同時期の3,000億タカと比較して、目覚ましい加速です。この勢いは偶然ではなく、信頼、テクノロジー、ブランドエクイティという3つの戦略的な柱から生まれたものです」と、マネージングディレクターのマシュルール・アレフィン氏は語ります。 「業界全体では2024年に預金残高が7.44%増加したのに対し、BRAC銀行は34%の増加という目覚ましい増加を達成し、重要なベンチマークを樹立しました」と、マネージングディレクターのタレク・レファト・ウラー・カーン氏は指摘する。 銀行業界関係者は、銀行セクターが安定しつつあると考えている。中央銀行によるガバナンスの改善と金融不正行為の防止に関する最近の指針は、信頼回復に重要な役割を果たした。
「インフレ率は9%前後で高止まりしており、人々の貯蓄能力は低下しています。また、過去の不規則な状況によって信頼感は損なわれています。しかし、中央銀行の介入により状況は安定化しています。成長率は2023年後半の10～11%の水準を下回っていますが、上昇傾向にあり、緩やかな回復を示しています」と、マネージング・ディレクターのシェイク・モハメッド・マルーフ氏は述べています。 現在、ほとんどの商業銀行（国内・外資を問わず）は、多様な預金商品を提供しています。これには、定期預金（FD）、月々積立制度（MSS）、ダブル／トリプルベネフィット預金、年金・退職金制度、女性向け貯蓄口座、イスラム貯蓄商品、学生向け貯蓄口座などが含まれます。
「UCBは、個人から中小企業、法人、NRBまで、お客様の多様なニーズに合わせて幅広い預金プランを提供しています。当社のサービスは、柔軟性、包括性、透明性を念頭に置いて設計されています」と、マネージングディレクターのモハマド・マムドゥドゥール・ラシッド氏は述べています。 「当社の目覚ましいイノベーションの一つは、CBCデジタルプラットフォームを通じて利用できる完全デジタルの定期預金証書であるe-FDです。これにより、お客様は数分で定期預金を開設でき、優遇金利とシームレスなペーパーレス体験が得られます」と、セイロン商業銀行バングラデシュ支店のCEO、ナジット・ミーワナゲ氏は付け加えた。
国のセーフティネットプログラムの範囲が限られているため特に脆弱な立場にある高齢者層は、さまざまなDPS計画に基づく特別な預金制度を通じてターゲットにされている。
「60歳以上の高齢者の方には、トラスト・シニアズ・アカウント、トラスト・シニアズFDR、トラスト・シニアズECHOをご利用いただけます。さらに、トラスト・スマート・セーバーズ・スキーム、ラコパティ・スキーム、トラスト・ミリオネア・スキーム、トラスト・コティパティ・スキームといった成人のお客様向けの定期預金プランもご用意しています」と、トラスト銀行のアフサン・ザマン・チョウドリー氏は述べています。
銀行は預金者の利便性と安全性の両方の向上を目指しており、技術革新は引き続き業界全体の優先事項となっている。
「当社は自動化とプロセス最適化に多額の投資を行っています。口座開設や情報更新を、オンラインでの食品注文と同じくらい簡単に、迅速、安全、そしてペーパーレスにしたいと考えています」と、イースタンバンクのマネージングディレクター、アリ・レザ・イフテカール氏は述べています。
EBL はまた、増加する技術に精通した預金者層を獲得するために、デジタル専門家向けにカスタマイズされた EBL フリーランサー アカウントも開始しました。
イスラム銀行や従来型銀行のシャリーア準拠部門も同様に預金ポートフォリオを拡大している。これには、国家金融包摂戦略の重要な要素である女性向け商品や農村地域支援スキームが含まれる。
「当行の最新サービスには、アル・ワディア当座預金プラス口座、ムダラバ貯蓄プラス預金口座、そしてムダラバ青少年貯蓄口座があります。これらは個人、中小企業、そして若者向けに設計されており、アクセスの容易さと規律ある貯蓄の促進を保証しています」と、アル・アラファ・イスラミ銀行のマネージング・ディレクター（当座担当）であるモハメド・ラファト・ウラー・カーン氏は述べています。
「当社は、シャリーア原則に完全に準拠したイスラム銀行預金（ムダラバ貯蓄および定期預金）のほか、アチョールや高齢者預金制度など女性のエンパワーメントを目的とした商品も提供しています」と、バンク・アジアPLCのマネージング・ディレクター（CC）ANMマフフズ氏は付け加えた。
「BRAC銀行では、女性向け銀行サービスの主力商品であるTARAを通じて、バングラデシュ全土の女性に力を与え、女性同士のつながりを築いています。TARAには、正規雇用者ではない女性のために特別に作られたTARA主婦貯蓄口座など、ニーズに合わせた金融商品やライフスタイル商品が含まれています」とタレク・レファット・ウラー・カーン氏は語る。
「プライムバンクのニーラプラットフォームには、金融包摂を強化するための専用預金制度と保険オプションが含まれています。ハサンああ イスラムi 銀行業務では、シャリーア法に準拠した貯蓄、ムダラバ定期預金、利益分配口座を提供しています」と、プライムバンクPLCの副マネージングディレクター、M. ナジーム A. チョードリー氏は述べています。
NCC銀行のマネージングディレクター、M・シャムスル・アレフィン氏は、「支店、出張所、デジタルプラットフォームを通じたターゲットを絞った製品とアウトリーチを通じて、農村地域、フリーランサー、低所得層、送金受取人を支援したいと考えています」と述べています。
デジタルバンキングプラットフォームはますます中心的な役割を担っています。ユーザーフレンドリーなインターフェース、生体認証、そして幅広いサービスを提供するアプリは、顧客の預金利用方法を大きく変えつつあります。
「当行のデジタル戦略の柱の一つは、IFICアマールアプリです。このアプリにより、お客様は生体認証によって保護された単一のプラットフォームから20以上のサービスにアクセスできます。このアプリは、アクセシビリティ、利便性、そしてイノベーションへの当行の取り組みを反映しています」と、IFIC銀行会長のメフムード・フセインMDは述べています。
学生向け預金制度も増加傾向にあり、特に留学を希望する学生や大学在学中に経済的自立を目指す学生を対象としています。同時に、銀行は海外在住者向けに魅力的な貯蓄制度を提供することで、海外在住者市場への参入を図っています。
「プライムアカデミアの手数料無料のユース口座を通じて若者の教育参加を促進し、教師には優遇金利、保険、ローン制度を提供しています。教育機関向けには、給与計算と授業料徴収のための専用口座を提供しています。NRB（ノンバンク）には、NFCD、NRBPL、住宅ローン、プライム・ポリジョン口座があり、収入プランや送金連動型貯蓄などの特典があります」と、プライムバンクのM. ナジーム A. チョードリー氏は説明します。
結局のところ、預金エコシステムの長期的な健全性は、強力なガバナンスと健全な規制監督に支えられた預金者の持続的な信頼にかかっています。
「国民の信頼は、強固で回復力のある銀行セクターの基盤であり、政府はその信頼を維持する上で中心的な役割を果たします。流動性、自己資本比率、リスクガバナンスに関する最新のルールを含む、強固な規制枠組みが必要です」と、マネージングディレクターのモハンマド.アフサン・ウズ・ザマンは主張します。 「厳格な監督と定期的に更新される政策は、セクターの安定性を維持するために不可欠です。さらに、預金保険の適用範囲を拡大することで、預金者の信頼を大きく高めることができるでしょう」と、マネージングディレクターのモハメド・トゥヒドゥル・アラム・カーン博士は結論づけています。
Bangladesh News/The Daily Star 20250730
https://www.thedailystar.net/supplements/banking-trust/news/saving-better-tomorrow-bangladeshs-evolving-deposit-landscape-3951186
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