[The Daily Star]バングラデシュはデジタル経済への移行に伴い、キャッシュレス取引を優先している。
過去5年間で、カードベースの取引は228％急増し、2025年4月には41,407億タカに達した。モバイル金融サービス（MFS）を通じた取引も急増している。
しかし現実には、進歩はまだ緩やかであり、経済は主に現金に依存したままである。
世界最大級の決済テクノロジー企業であるビザにとって、このギャップは課題ではなく、大きなチャンスだと、インドおよび南アジア向け商業・資金移動ソリューション（CMS）担当副社長兼責任者のシュルティ・グプタ氏は語る。
彼女は最近のダッカ訪問の際、南アジア地域での同社の成長計画においてバングラデシュが極めて重要な役割を担うことができると強調した。
「バングラデシュは私たちにとって重要な市場です。特に、経済の大部分が中小零細企業（MSME）に依存しているからです」と、グプタ氏は訪問中にデイリー・スター紙のインタビューで語った。「私たちのビジョン、つまり支払いと支払いを受けるための最良の方法を提供することは、現金への依存を減らし、デジタル金融包摂を拡大するという政府の取り組みとよく合致しています。」
ビザ の商業および資金移動部門は、国内および国境を越えた支払いを含む企業間 (B2B) 取引に重点を置いています。
グプタ氏は、ビザ が個人向けカード製品の枠を超えて、カスタマイズされた B2B ソリューションを提供するにあたりどのように事業を拡大しているかを説明しました。
「私たちは単に商品を売っているのではなく、価値を創造しています。パン屋を経営する個人事業主でも、中規模の輸出業者でも、デジタルコマースに容易に移行できるツールを提供しています」と彼女は語った。
ビザの戦略の中核は、「引きつける要因」を高め、デジタル決済の導入を価値あるものにすることです。「中小企業にとって、例えば節約、利便性、運転資金管理の改善など、カードを使う理由を与えなければ、カードを導入する人はいません」と彼女は付け加えました。「私たちは、ニーズをシンプルにし、メリットを増幅し、機会を拡大します。」
しかし、明らかな可能性にもかかわらず、バングラデシュの規制環境は構造的な制約を抱えています。例えば、個人の年間外貨支出限度額は12,000ドル、オンライン取引は1回の支払いにつき300ドルに制限されています。こうした制限により、企業の海外展開や広告宣伝は困難を極めています。
ビザのバングラデシュ、ネパール、ブータン担当カントリーマネージャー、サブビール・アーメド氏は、これらの課題を認め、「現在の制限は確かにビジネスでの利用を制限しています」と述べた。
同氏は、ビザはビジネス目的の別個の旅行割当の導入を含む政策提言をバングラデシュ銀行に行っていると述べた。
その目的は、事業主が個人の旅行限度額を使い果たすことなく、海外で支出（見本市への参加、デジタル広告費の支払いなど）ができるようにすることだ。
「バングラデシュ銀行は、バングラデシュでのカード利用を増やすという私たちの政策提言に非常に好意的だった。私たちは、企業別割当など、これらのアイデアのいくつかが積極的に検討されるだろうと楽観している」とアハメド氏は語った。
ビザは、カード使用に対する行動上の障壁を打破する取り組みも行っています。
多くの小売業者が依然としてカード決済に2～3%の追加手数料を課しているため、顧客がデジタル決済を躊躇するのではないかという質問に対し、アハメド氏は、ビザは消費者レベルの変化を推進しているだけでなく、銀行や小売業者と協力してカード決済の標準化を図り、エコシステムを変革していると述べた。
しかし、ビザのバングラデシュにおける野望は国内での購入だけにとどまらない。
「国境を越えた資金移動は大きなチャンスです」とグプタ氏は述べた。「親が海外に学費を送金する場合でも、労働者が母国に送金する場合でも、企業が国境を越えた支払いを行う場合でも、当社のビザダイレクトサービスは、従来の方法よりも迅速、安価、そして透明性の高い取引を可能にします。」
ビザダイレクト サービスでは、個人はオンライン バンキング、モバイル アプリ、さらには ATM などのさまざまなプラットフォームを通じて、通常数分以内に対象の ビザ カードに資金を送金できます。
「これはバングラデシュ人が国際的に資金を移動する方法に革命をもたらす可能性がある」とアハメド氏は述べ、バングラデシュの銀行4行がすでにこのサービスに加入していると指摘した。
ビザのサービスは、消費者向け決済、商業・資金移動、付加価値サービスという3つの柱で構成されています。商業面では、同社は商業クレジットカードを中小企業にとって標準的なツールにすることを目指しています。
グプタ氏は、これが信用格差を埋める可能性があると主張し、「商業カードは30～45日間の信用期間を提供し、信用履歴の構築に役立ち、当座貸越のようなより構造化された資金調達への入り口となる。中小企業も個人と同様のツールを利用できるべきだ」と述べた。
ビザはまた、政府と連携し、市民から政府への支払い（C2G）のデジタル化にも取り組んでいます。「オンラインでの納税から政府手数料のデジタル送金まで、これらのソリューションは透明性を高め、非効率性を削減します」とグプタ氏は述べています。
「現金に関する主要な問題の一つは、追跡可能性の欠如とそれに伴うリスクです。私たちの目標は、システムに透明性をもたらすことです。取引の透明性が高まれば、税務コンプライアンスも向上します。これは、アジア太平洋地域で最も税収対GDP比が低いバングラデシュにとって極めて重要です」とアハメド氏はさらに説明した。
この取り組みにおいて、ビザ は bカッシュ などの MFS プロバイダーや他のフィンテックの新規参入者と競合するとは考えていません。
「もしbカッシュが競合相手だったら、私たちのカードを彼らのプラットフォームに統合することはなかったでしょう。しかし、私たちはエコシステムを共に成長させていくために、そうしました」とアハメド氏は語った。
ビザはカードからウォレットへの送金を可能にし、bカッシュのネットワークを通じてQRコードベースのビザ決済もサポートしている。「現金は我々のライバルだ」と彼は語った。
グプタ氏は、「私たちが事業を展開するすべての市場で、パートナー、規制当局、そして顧客と共にこの取り組みを進めてきました。これは短距離走ではなく、エコシステムを構築する取り組みなのです」と述べた。
しかし、バングラデシュのデジタル経済にとって大きな懸念事項はセキュリティです。デジタル利用の増加に伴い、不正行為も急増しています。そのため、ビザはセキュリティに100億ドル以上を投資しており、そのうち5億ドルはAIを活用した不正行為検知に特化しています。
昨年、ビザは世界中で400億ドル以上の不正取引をブロックしました。
「アジア太平洋地域では、中小企業が年間約3件の不正利用被害に遭っていると推定しています。そのため、当社のアプローチには、企業向けのリアルタイムダッシュボードから、管理者が管理できる商業カードのカテゴリーブロックまで、あらゆるものが含まれています」とグプタ氏は述べた。「これは、金融リテラシーがまだ成熟段階にある発展途上国にとって特に重要です。」
ビザ の戦略では、ユーザーを教育し、責任あるデジタル行動を促進することにも重点が置かれています。
グプタ氏は、ビザ は企業に、従業員が法人カードをどのように使用するか、さらにはどの加盟店カテゴリーにアクセスできるかまでを管理できる権限を与えていると強調した。
ビザは事業基盤の拡大に伴い、様々なセクターのステークホルダーと積極的に連携しています。同社は最近、ダッカで商業決済に関する会議を開催し、バングラデシュ銀行、大手民間銀行、MSME支援団体の代表者が出席しました。このイベントでは、インド最大の民間金融機関の一つであるHDFC銀行からも知見が発表され、デジタル決済の拡大によって何が可能になるのか、バングラデシュに示唆を与えました。
「金融エコシステムがどのように連携して中小企業により良いサービスを提供し、デジタル決済への移行を加速できるかについて議論を巻き起こすことが目的だ」とアハメド氏は述べた。
グプタ氏は締めくくりの発言で、ビザ の長期的な取り組みを強調しました。
バングラデシュには計り知れないチャンスがあります。1億2千万人の口座保有者のうち、デビットカードを持っているのはわずか3億5千万人、流通しているクレジットカードはわずか230万枚です。事業拡大の可能性は計り知れません。私たちは適切な政策、パートナー、そしてテクノロジーを備え、長期的な視野で事業に取り組んでいきます。
Bangladesh News/The Daily Star 20250803
https://www.thedailystar.net/business/economy/news/bangladesh-visa-sees-huge-digital-opportunity-3954071
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