[The Daily Star]支店、書類、そしてプラスチックカードに固執する伝統的な銀行は、今後10年間で存亡の危機に直面するだろう。グローバルフューチャリストであり、『銀行 4.0』の著者でもあるブレット・キング氏は、今後10年間でデジタル変革はもはや選択肢ではなく、生き残りをかけた課題となるだろうと警告する。
キング氏は最近ダッカでデイリー・スター紙のインタビューに応じ、「生き残るために本当に必要なのは、テクノロジーの俊敏性と文化の俊敏性だ。テクノロジー中心の考え方に変えることができなければ、困難に直面することになるだろう」と述べた。
銀行の5つの時代
彼はこれまでの銀行の進化を、それぞれが明確な特徴を持つ 4 つの時代に分類しています。
最初のもの（銀行業務 1.0）は支店と署名に依存していましたが、2番目はATMを導入し、3番目はインターネットバンキング、そして4番目はモバイル主導の組み込み金融です。
次の「バンキング5.0」は人工知能（AI）によって支えられ、クレジットカードなどの従来型商品や支店の存在さえも消え去ります。銀行は、資金の保管、移動、アクセスといったコアサービスに注力し、それらを瞬時に、デジタルに、そして状況に応じて提供する必要があります。
「これまでの銀行業務で私たちが知っている商品は、伝統的な意味では今後10年、15年を超えて残ることはないだろう」とキング氏は述べた。「テクノロジーがそれらを銀行業務の体験として再構築するだろう。」
バングラデシュにとっての大きな飛躍
バングラデシュは、金融包摂率がわずか40%程度でクレジットカードの普及率も低く、特有の課題に直面しています。しかし、キング氏はチャンスを見出しています。
「バングラデシュは従来のクレジットカードの道を辿る必要はありません。コンテクスチュアル・デジタル・クレジットに直接移行できるのです」と彼は説明した。
例えば、買い物客はスーパーマーケットにいる間にスマートフォンで即座にローンの申し込みを受けることができ、支店に行く必要がなくなります。「融資を受けるために銀行に行く必要はありません。緊急時の現金が即座に手に入ります。」
キング氏は、この変化はすでにアジア全域で起こっていると強調した。bカッシュのようなモバイル金融サービスがその道を切り開いている。
バングラデシュ、インド、中国、そして発展途上国のほとんどでは、従来のプラスチックカードによる金融包摂ではなく、ウォレットへの移行が進んでいます。金融サービスへのアクセス手段として、モバイルは銀行支店よりもはるかに重要です。
キング氏は、バングラデシュの伝統的な銀行業務の問題点を修正するのではなく、モバイルとテクノロジーを通じて国民に金融サービスへのより幅広いアクセスを提供することを提案している。
キング氏は、世界的に実店舗の減少がすでに始まっていると指摘する。近々出版される彼の著書では、2015年までに世界が「店舗数のピーク」に達し、それ以降、店舗閉鎖が年々加速していることが記録されている。
「インターネットは銀行業務に大きな変化をもたらしませんでした」とキング氏は述べた。「しかし、モバイルはフィンテック革命を生み出し、銀行以外の企業が銀行業務を提供するようになりました。インドのペイティーエムやバングラデシュのbカッシュがその好例です。」
「統計は衝撃的です。世界のトップ20フィンテックは約40億人の顧客にサービスを提供していますが、トップ20リテール銀行は27億人にサービスを提供しています」とキング氏は述べた。
今日、彼は、銀行業務は銀行支店を通じて提供されるよりも、携帯電話を通じて提供されることのほうがはるかに多いと指摘した。
顧客が銀行業務の問題を解決するために依然として人間との面会を必要とする場合、「それは主に設計上の問題です。今日の銀行業務において人間は不要です。」
「あなたのパーソナルAIは、お金の使い方や貯め方を的確に理解するのに役立ちます。融資が必要なら、最も安い選択肢を見つけてくれます。投資戦略を検討しているなら、それを最適化してくれるでしょう」と未来学者は語った。
同氏は、ブラジルに拠点を置くラテンアメリカ最大のフィンテック銀行であるヌーバンクと、中国に拠点を置く民間のデジタル専業銀行であるウィーバンクを「今日の世界で最も業務効率が良い銀行」と評価した。
「彼らの配達コストは、例えば米国の銀行と比べるとほんのわずかだ。」
現在と将来の課題
何百万人もの人々が銀行システムの外にいるバングラデシュでは、配送コストの低減は単に魅力的なだけでなく、金融包摂にとって不可欠な要素です。
この構想を支持する一方で、インタビューにも同席していたUAEに拠点を置くフィンテック企業フィルプスのCEO、ビスワス・ダカル氏は、バングラデシュのような国が直面している草の根の課題を指摘した。
「本当に経済成長を望むなら、中小零細企業が資本へのアクセスを十分に確保できるようにする必要がある」と彼は述べた。
「しかし今日、小さな喫茶店や食料品店を経営しているとしたら、大企業に比べて高い金利を支払わなければなりません。これには何の正当性もありません。」
ダカル氏は、パタオ、ダラズ、ピカブー など、人々の日常生活にすでに組み込まれているプラットフォームと銀行間の AI 主導のパートナーシップによって、アクセスが変革される可能性があると指摘しています。
例えば彼はこう言った。「パタオの運転手として早朝にバイクに乗る時、燃料タンクに2,000タカも入れる余裕がありません。銀行や金融サービスにおけるAIは、私の生活にどう役立つのでしょうか？それが真の問いなのです。」
その答えは、複数の銀行が可能な限り最良のレートで小規模顧客にサービスを提供するために競争する、AI対応のマーケットプレイスを構築することにあると彼は述べた。
「もし私が独占状態なら、18%の金利で融資するだけで、銀行は利益を得る。しかし、知能化によって民主化すれば、草の根レベルのAIの実用化が実現するのだ。」
キング氏もこれに同意し、AIの活用によって人間の関与がゼロになると指摘した。「つまり、個々の顧客へのサービス提供にかかるコストがゼロになるということです。コストが下がれば、銀行は銀行口座を持たない、あるいは十分な銀行口座を持たない顧客にサービスを提供しても、ようやく利益を上げることができるようになるのです。」
キング氏は、テクノロジー以外にも、気候変動のような存在に関わる課題も多くの変化をもたらすだろうと予測した。
洪水の増加、土壌の塩分濃度上昇、その他の環境リスクは、農業、住宅、そして中小企業を脅かしています。銀行は、生活を守るために、気候変動に強いインフラ整備のための低利融資を優先する必要があります。
同氏は、土壌の塩分濃度の上昇と毎年の洪水により、2050年までにバングラデシュの食糧生産量は15％減少すると警告し、「銀行は、このような次世代の気候変動に強いインフラに、非常に手頃な融資を提供することに重点を置く必要がある」と述べた。
進むべき道
キング氏は、テクノロジーの適応が今後10年間の銀行業界の次世代のリーダーを決定するだろうと主張する。
銀行業務に革命を起こすツールはすでに存在しており、モバイルファーストの文化を持つバングラデシュは、考え方が正しければ、AI時代に直接飛躍することができます。
「どの銀行を模倣すべきかと問うなら、HSBCやドイツ銀行を見てはいけない」とキング氏は述べた。「アリペイ、ウィーバンク、bカッシュ、ペイティーエムを見てほしい。これらは銀行サービスを提供するテクノロジー企業であり、それが将来の成功の枠組みとなる。銀行は生き残るためにテクノロジー企業にならなければならないのだ。」
同氏はさらに、世界で最も急成長している銀行トップ50はすべてテクノロジー企業またはウォレットエコシステムであり、従来型の銀行は1つもリストに入っていないと指摘した。
「教訓は非常に明確だ。2035年までに、世界の大手銀行はすべてテクノロジー企業になるだろう。」
Bangladesh News/The Daily Star 20250817
https://www.thedailystar.net/business/economy/news/banks-must-become-tech-firms-or-perish-next-decade-3964181
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