[The Daily Star]バングラデシュは経済と技術の発展において重要な転換期を迎えています。過去10年間、デジタル経済はモバイル金融サービス（MFS）を通じて急速に成長しましたが、日常の取引では依然として現金が主流です。紙幣や硬貨への依存は、単なる過去の遺物ではなく、より包摂的で効率的かつ説明責任のある経済システムの構築を阻む構造的な障壁となっています。キャッシュレス決済への移行は、技術官僚的な野望ではなく、開発上の喫緊の課題として捉えるべきです。これは、金融包摂、取引コストの削減、ガバナンスと透明性の強化に広範な影響を及ぼします。
キャッシュレス化は、従来の銀行システムの制約を克服することで、金融包摂を深めることができます。銀行口座を持たない人々と、銀行口座を十分に利用できない人々の両方にリーチすることが可能です。人口の大部分、特に女性、農村住民、非公式労働者は、依然として正式な金融機関から疎外されています。しかし、これらのグループの多くは携帯電話を通じて繋がり、デジタルプラットフォームを通じてサービスを受けることができます。デジタルウォレットとMFSは、金融システムへの手頃な入り口を提供し、人々がピアツーピア送金、政府間個人間（G2P）決済の受領、貯蓄、マイクロクレジットやマイクロ保険の利用を可能にします。このように、デジタルシステムは金融へのアクセスを拡大し、バングラデシュの金融を長きにわたって形作ってきた社会的・空間的不平等の軽減に貢献します。
デジタル決済は、アクセスの容易さに加え、低コストの取引経済を実現します。現金は非効率で、特に中小企業、農家、低所得世帯にとって隠れたコストを生み出します。現金の取り扱いには、移動、リスク、そしてしばしば非公式な手数料が伴います。デジタル取引は、より安全で迅速な決済手段を提供することで、これらの負担を軽減します。政府機関にとっては、電子送金によって効率性が向上し、補助金、年金、調達における資金の流出が削減されます。中小零細企業にとっては、デジタル決済は運営コストを削減し、より広範な市場への統合を促進します。
キャッシュレス経済の最も重要な利点は、ガバナンスと透明性にあります。現金取引は不透明であり、しばしば非公式な取引、脱税、汚職を助長します。一方、デジタル決済はリアルタイムで追跡可能なデータを生み出し、財政政策、規制監督、そして的を絞ったサービス提供を強化します。政策立案者は資金の流れをより詳細に把握できるため、より優れた金融管理、マネーロンダリング対策の強化、そして税務コンプライアンスの向上が可能になります。その結果、国家はより説明責任を果たし、財政的に責任ある国家となるのです。
この変化は、バングラデシュの長期的な開発ビジョンとも合致しています。デジタル経済は国内の効率性と国際競争力を高め、フィンテックのイノベーションを牽引し、外国投資を誘致し、電子商取引と越境貿易を支援します。この移行に失敗すれば、あるセグメントはデジタル化の恩恵を受ける一方で、別のセグメントは生産性の低い現金依存のサイクルに閉じ込められたままという二重経済を生み出すリスクがあります。
しかし、バングラデシュのキャッシュレス化という目標は、市場の力だけで実現できるものではありません。プラットフォームの相互運用性を確保するための規制改革、インフラへの投資拡大、ジェンダーに配慮した金融商品、そして強力な消費者保護など、協調的な政策措置が必要です。
キャッシュレス経済はそれ自体が目的ではありません。包摂的な成長、説明責任のあるガバナンス、そしてデジタル変革のためのツールです。バングラデシュにとって、議論の焦点はもはやこの方向に進むべきかどうかではなく、いかに迅速かつ賢明かつ公平に移行できるかという点にあります。
筆者はバングラデシュ政策研究所の主任エコノミストです。連絡先はashrahman83@gmail.comです。
Bangladesh News/The Daily Star 20250818
https://www.thedailystar.net/business/news/cashless-bangladesh-developmental-necessity-3964921
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