[The Daily Star]お金は二つの並行した人生を歩んでいる。貧しい村人にとっては、ルンギの襞の中、マットレスの下、あるいは米びつの聖なる片隅に隠れている。神がいるなら、銀行など必要だろうか？一方、裕福な紳士（つまり政財界のエリート）は、そんな単純な考えを信じていない。彼らのお金は、まずドバイ、シンガポール、ロンドンといった、この国以外のどこかへ飛び立っていく。その結果、国民の半分は文字通り現金で眠っている一方で、もう半分はバングラデシュ自体が無一文のままであることを保証しているのだ。
では、数字を見てみましょう。バングラデシュでは、金融口座を利用できる人がわずか35%程度です。インドでは80%、中国では95%です。モバイル金融サービス（MFS）は急成長していますが、それは主にガジプールの息子からランプールの母親に500タカを送金するためのもので、従来の銀行業務に取って代わるものではありません。皮肉なことに、4500億ドル近くの経済が、いまだにくしゃくしゃになった紙幣で動いているのです。なぜでしょうか？それは、国内総生産（GDP）の30～40%を占めると推定される巨大な闇経済が、現金で活況を呈しているからです。領収書も税金もなく、ただ雰囲気だけで成り立っています。
銀行はデジタル化を熱心に語り、デジタル銀行免許の申請を急ぐほどですが、現実には、雨の日のダッカのインターネットよりも遅いアプリで運営され、支店は顧客よりも古い書類で溢れかえっています。そしてMFS（国際金融システム）の独占状態が生まれます。一企業が素晴らしい成果を上げてきたとはいえ、一企業が市場の80%近くを握ると、競争とイノベーションは衰退します。真のキャッシュレスとは追跡可能性を意味し、すべての取引が税務署員にとってのパンくずとなります。しかし、ブラックマネーで潤う私たちの財界の大物や政治エリートたちは、自分たちの財務状況を追跡されることを許すでしょうか？それはまるで猫にGPS首輪をつけるように頼むようなものです。
インドは混乱にもかかわらず、2016年に紙幣廃止を成功させ、統合決済インターフェース（UPI）の大幅な発展を促しました。UPIは現在、月間140億件の取引を処理しています。インドネシアは、1社や2社のプレーヤーにとどまらないデジタル決済エコシステムを構築し、イノベーションと消費者の選択肢を確保しています。両国は、キャッシュレス化はアプリの問題ではなく、説明責任、信頼、そしてもちろん政治的意思が不可欠であることを早くから認識していました。政治的意思は、ダッカでは定刻通りの電車よりも稀少なものです。
現金は痕跡を残さない。VATも税金もかからず、面倒な質問も受けない。便利さではなく、目に見えないことが大切なのだ。私はそれを直接目にしたことがある。裕福なビジネスマンが、カードの利便性を無視して、レストランや食料品の代金を分厚い札束で気軽に支払っている。サービスよりも汚職で有名な、ある「名門」政府機関の著名な職員は、海外旅行の時でさえクレジットカードを一切使わない。地元企業でさえ、給与の一部を現金、一部を口座で支払うことを好み、すべてをうまく曖昧にしている。これらを総合すると、私たちはキャッシュレス社会に向かっているというより、むしろ、バックギアで現金が溢れる経済へと誇らしげに移行したように感じる。
一方、先進国は現金とカードの両方から脱却しつつあります。アップルペイ、グーグレペイ、顔認証など、スワイプ決済は時代遅れです。ところが、ここではまるで最先端技術であるかのように、プラスチックカードを堂々とタップして決済しています。バングラデシュが飛躍的な進歩を遂げたいのであれば、相互運用可能なプラットフォーム、デジタルIDの統合、デジタル決済への税制優遇措置など、大胆な改革が必要です。そして何よりも、現金王の怒りに立ち向かう政治的勇気が必要です。
バングラデシュには必要な要素が揃っている。若い人口、携帯電話の普及率、そして活況を呈する経済だ。しかし、私たちに欠けているのは、現金主義の腐敗という金の卵を産むガチョウを殺してしまう覚悟だ。それまでは、私たちは二人のバングラデシュ人を目にすることになりそうだ。一人はルンギに紙幣を隠して、もう一人はロンドンで紙幣をロンダリングする。真のキャッシュレス・バングラデシュは実現可能だが、そのためには指導者たちが、まるで国技のように富を隠すという、彼らのお気に入りの趣味を捨てなければならない。
おそらくだからこそ、バングラデシュのキャッシュレス化をめぐる議論がこれほど重要なのだ。これは単なる政策論争ではない。現金中心の混沌から、キャッシュレス化の明確な道へと移行したいかどうかの試金石なのだ。それまでは、私たちが笑いものにされるだろう。私たちの経済はキャッシュレス化していないかもしれないが、間違いなく無知だ。
著者はバングラデシュ原価管理会計士協会の会長であり、ビルドコン・コンサルタンシーズ株式会社の創設者である。
Bangladesh News/The Daily Star 20250822
https://www.thedailystar.net/business/news/no-cash-no-corruption-3968136
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