[Financial Express]バングラデシュの金融包摂への道のりは、南アジアにおける開発主導型の中央銀行の象徴となっています。本記事（8月23日公開）の前半では、過去10年間における包括的な規制枠組みの構築、デジタル金融イノベーションの促進、そして国家の優先事項や国際的なコミットメントと政策の整合性といった進捗状況を概説しています。後半では、特に十分なサービスを受けられていない人々を対象とした、金融サービスへのアクセス、利用、そして質における格差をさらに埋めるための将来を見据えたアジェンダに焦点を当てています。
マイクロファイナンス、ファイナンス会社（FC）など：バングラデシュのマイクロファイナンス機関（MFI）は、特に低所得者層、農村部、十分なサービスを受けていない人々、そして極度の貧困層にとって、正規の銀行セクターが抱える金融アクセス格差を埋める上で重要な役割を果たしてきました。1970年代の草の根の貧困削減活動から生まれたMFIは、同国の金融包摂エコシステムの重要な柱へと成長しました。MFIは、従来の銀行サービスから疎外された数百万人の人々に、マイクロクレジット、貯蓄商品、そして社会経済的支援プログラムを提供しています。特に女性をはじめとする社会的弱者のエンパワーメントに重点を置くMFIは、社会的包摂だけでなく、地域経済の発展と世代を超えた貧困削減にも貢献しています。
2024年12月現在、認可を受けた724のMFIが全国26,071支店で営業し、4,156万人以上の口座保有者にサービスを提供しています。これらの顧客の90%は女性であり、ジェンダーに配慮した金融包摂におけるMFIの中心的な役割を証明しています。これらの機関は3,218万人の借り手を抱えています。MFIはまた、農業、畜産、手工芸、小規模商業など、所得創出活動を支援し、農村世帯の生計の多様化と経済的レジリエンスの構築を支援しています。
2006年に設立されたマイクロクレジット規制局（MRA）は、極めて重要な制度的監督機能を果たしてきました。国家マイクロファイナンス・データベース、預金者安全基金、マイクロファイナンス機関（MFI）向け信用情報局（CIB）の試験運用といった規制メカニズムを通じて、透明性と説明責任を強化してきました。これらの取り組みは、脆弱な顧客を保護し、経済ショック時のマイクロファイナンス・セクターの安定化に貢献しています。
バングラデシュ銀行は、MRAの取り組みを補完するため、戦略的な政策の整合性を図り、MFIをより広範な国家金融インフラに統合しています。中央銀行は、特にエージェントバンキングとモバイル金融サービスを通じて、MFI、銀行、デジタル金融サービス（DFS）プロバイダー間の相乗効果を促進しています。DFS間の連携を可能にし、相互運用性を推進することで、バングラデシュ銀行は、最も遠隔地の人々でさえ、便利なデジタルプラットフォームを通じて金融サービスにアクセスできるようにしています。
さらに、MFIは、貧困層に無担保融資へのアクセスを提供し、所得創出を支援し、資産形成を促進することで、貧困削減に直接的な役割を果たしています。その業務は、国家金融包摂戦略（NFIS）および持続可能な開発目標（持続可能な開発目標）の目標、特に貧困削減（SDG 1）、不平等の削減（SDG 10）、ジェンダー平等の促進（SDG 5）と整合しています。地域の状況に柔軟に対応し、金融リテラシー研修、健康教育、スキル開発といった社会的な仲介活動を提供する能力は、MFIの貢献を従来の貸し手と一線を画すものです。
マイクロファイナンス機関（MFI）の支店数は、2018～2019年度の18,825支店から2023～2024年度には26,071支店に増加し、6年間でアウトリーチ・インフラが38.5%増加したことを反映しています。この増加傾向は、全国の低所得層や十分なサービスを受けていない層へのマイクロファイナンス機関（MFI）の活動範囲の拡大を反映しています（図1）。2019年度から2024年度にかけて、マイクロファイナンスの借り手総数は2,576万人から3,217万人へと着実に増加しており、マイクロファイナンス機関（MFI）のアウトリーチ拡大を反映しています。しかしながら、融資実行の動向は前年比で顕著な変動を示しています。 2020年度は新型コロナウイルス感染症のパンデミックにより縮小（-3.16%）しましたが、その後、2021年度（10.96%）、2022年度（26.90%）と二桁成長を記録し、力強く回復しました。2023年度には29.92%のピークに達しました（図2）。この急成長は、このセクターの回復力と、回復期における生活と小規模企業を支える上での重要性の高まりを浮き彫りにしています。しかし、2024年度には成長率が4.90%に鈍化し、安定化、あるいは信用環境の厳格化の可能性を示唆しています。
金融会社
2021年12月から2024年12月の間に、金融会社（FC）の数は34社から35社へとわずかに増加しました。預金総額は2021年の425万タカから2024年には480万タカに増加しました。預金口座数は21万315以上から約41万3875へと大幅に増加しました。同様に、同期間における貸付総額は672万タカから761万タカに増加し、貸付口座数は19万6745から20万8409に増加しました。
保険会社
保険は、個人や世帯が病気、事故、自然災害などのリスクを管理するセーフティネットを提供することで、金融包摂において重要な役割を果たします。銀行サービスと比べて見過ごされがちですが、保険は特に低所得層や脆弱層にとって、経済的な回復力を高め、長期的な安定をもたらします。より広範な包摂的な金融システムの一部として、保険へのアクセスは、経済発展を阻害する可能性のあるショックから保護することで、貯蓄や信用を補完します。
提供されたデータは、2020年から2024年までの2つの主要な金融セクター指標、すなわち保険会社の数と保険契約者数（百万人）をカバーしています。2020年から2024年の間に、バングラデシュの保険セクターは緩やかながらも着実な成長を経験しました。保険会社の数は、規制の安定性と段階的な市場拡大を反映して、2020年の79社から2024年には82社に増加しました。同じ期間に、保険機関の保険契約者数は2020年の1,450万人から2024年には1,636万人に増加し、保険関連金融商品への関心が高まっていることを示しています。バングラデシュの保険契約数は、2020年の1,584万件から2024年には1,756万件に増加し、保険普及の段階的な進展を反映しています（表：1）。 2021年には新型コロナウイルス感染症の影響で若干の変動があったものの、保険契約件数の増加傾向は、より広範な金融包摂の枠組みを構成する保険セクターに対する国民の信頼の高まりを示しています。2023年に導入された「バンカシュアランス」は、保険セクターに一定の勢いをもたらしており、今後もこの勢いが続くと予想されます。
金融リテラシー
全国規模の金融リテラシー・キャンペーン バングラデシュ銀行は、対象人口、特に社会的弱者や十分なサービスを受けていない人々に、それぞれのニーズに合わせた金融リテラシーを提供するため、2022年に金融リテラシー・ガイドラインを発行しました。銀行や金融機関は、このガイドラインに基づき、全国で金融リテラシー・プログラムを実施しています。2023年1月から2024年12月までに、6,243件のプログラムを通じて、合計461,948人が金融リテラシーを実際に受講し、そのうち169,554人が女性でした。このガイドラインに基づき、金融機関はソーシャルメディアやウェブサイトを積極的に活用し、特に若年層や農村部の人々を対象に、デジタル分野で金融リテラシーを普及させています。
学校におけるカリキュラムへの統合。バングラデシュ銀行は、教育省、初等・大衆教育省、そして国家カリキュラム・教科書委員会（NCTB）と協力し、金融教育を国家カリキュラムに組み込んでいます。この戦略的な取り組みは、幼い頃から責任ある金融行動を育むことを目的としています。現在、教科書には、金銭管理、貯蓄、計画、基本的な金融意思決定といった金融トピックに関する専用の章が含まれています。
金融リテラシー週間を祝賀。バングラデシュ銀行は、OECD/INフィナンシャルエクスプレスと協力し、若者への金融リテラシーの普及に取り組んでいます。OECD/INフィナンシャルエクスプレスの「グローバル・マネー・ウィーク」に合わせ、バングラデシュの銀行や金融会社も毎年3月に「金融リテラシー週間」を祝賀しています。
バングラQRによる相互運用性と包摂性を備えた決済の促進。デジタル金融包摂を加速するため、バングラデシュ銀行はバングラQRを導入しました。これは、銀行、MFS、PSP間で相互運用可能な決済を可能にする、ユニバーサルなクイックレスポンス（QR）コード規格です。これにより、小規模な加盟店取引が簡素化され、低コストの決済インフラがサポートされ、顧客はあらゆるモバイルウォレットや銀行アプリで決済できるようになります。
バングラデシュ銀行（BB）の主要な政策介入：バングラデシュ銀行（BB）は、全国的な金融包摂の促進を目指した包括的な政策を実施してきました。これらの政策介入は、金融サービスへのアクセスの確保、利用の促進、そして金融施設の質の向上という3つの主要目標の達成を目指しています。以下は、BBの公式出版物および回覧文書からの引用に基づき、これらの取り組みの詳細をまとめたものです。
金融サービスへのアクセスの確保
バングラデシュ銀行は、特に農村部や遠隔地において、十分なサービスを受けられず銀行口座を持たない人々への金融サービス提供の拡大を優先課題としています。主な取り組みは以下の通りです。
(i) 支店および出張所の拡大、(イー) 代理店銀行ガイドライン、(イーイ) 電子顧客確認（e-KYC）システムの導入、(4) モバイル金融サービス（MFS）、および (v) デジタルバンキングイニシアチブ。
金融サービスの利用促進
BB は、アクセス以外にも、さまざまなプログラムを通じて金融サービスの積極的な利用を促進することに重点を置いています。
(i) ノーフリル口座：BBは、低所得者層の銀行取引を容易にするため、最低限の要件を満たす基本的な銀行口座（ノーフリル口座）の提供を義務付けています。これらの口座は、多くの場合、少額の初回預金で開設でき、最低残高要件もないため、経済的に恵まれない人々も利用できます。
(イー) 学校銀行口座：2010年に開始され、2013年に正式化されたこの学校銀行口座プログラムは、生徒の銀行口座開設を奨励し、早期の金融リテラシーと貯蓄習慣を育むことを目的としています。2025年3月現在、440万校以上の学校が銀行口座を開設しており、その多くは農村部にあります。
(イーイ) 補助金付き融資プログラム／借り換え制度：BBは、農業、中小企業、女性起業家など、様々なセクターを対象とした補助金付き融資制度や借り換え制度を導入しています。これらのプログラムは、低金利での融資を提供することで、生産目的の借入を促進しています。
(4) 金融リテラシー・プログラム：十分な情報に基づいた金融意思決定の重要性を認識し、BBは様々な金融リテラシー促進プログラムを実施しています。これには、学校カリキュラムへの金融教育の統合や、物理的およびデジタル的な手段を用いた金融商品やサービスに関する啓発キャンペーンの実施などが含まれます。
(v) 顧客サービスと苦情管理：顧客の権利を保護し、金融セクターに対する国民の信頼を強化するため、バングラデシュ銀行は体系的な顧客サービスと苦情管理の枠組みを導入しました。このシステムは、倫理的なサービス基準の促進、透明性の向上、そしてすべての銀行および金融機関における公正な対応の確保を目的として構築されました。
(6) 専用ホットライン：消費者保護を強化し、金融アクセスを拡大するため、特に農村部やサービスが行き届いていない地域において、バングラデシュ銀行は、金融商品や権利に関する問い合わせ、苦情、情報提供のための専用ホットライン（16236）を開設しました。これに加え、バングラデシュ金融情報ユニット（BFIU）は、詐欺通報用のホットラインを運営しています。銀行やMFSプロバイダーも24時間365日対応のコールセンターを提供しており、バングラデシュ銀行はこれらのコールセンターに金融リテラシー向上と苦情解決サービスを含めるよう推奨しています。
金融施設の質の向上
金融サービスがアクセスしやすく利用しやすいだけでなく、高品質で障壁が低い/まったくないものとなるように、BB はいくつかの対策を講じています。
(i) 2022年3月に発行された金融リテラシーガイドライン（FLG）、 (イー) 消費者保護措置。
(イーイ) AIやブロックチェーンなどの技術を導入して業務を効率化し、顧客体験を向上させるデジタルトランスフォーメーション、(4) 金融機関間で安全にデータを共有し、金融セクターの競争を強化するオープンバンキングイニシアチブ、(v) 金融機関を定期的に監視して規制遵守とベストプラクティスの採用を確実にする監視および監督の強化。
国家金融包摂戦略（NFIS）：バングラデシュの国家金融包摂戦略（NFIS）は、2021年から2026年にかけて策定され、金融サービスへの包摂的なアクセスを拡大するための包括的なロードマップとなっています。この戦略は、デジタル金融、ジェンダー包摂、農村地域へのアクセス、消費者保護といった分野を網羅し、12の戦略目標と69の測定可能な目標を掲げています。効果的な実施を確保するため、NFISは、
NFIS管理ユニット（NAU）は2021年にバングラデシュ銀行の傘下に設立されました。現在までに、NFIS目標の97%が完全にまたは部分的に実施されています。
NFISトラッカーウェブサイトや女性の金融包摂データ（WFID）ダッシュボードなどのデジタルツールにより、透明性と監視が向上し、データに基づく政策立案が可能になりました。
全体として、NFIS は、十分なサービスを受けられていない人々への支援活動を大幅に加速し、性別や地理的な格差を減らし、より包括的で回復力のある金融システムの基盤を強化しました。
2025年のBBによる最近の介入
(i) 女性起業家向けCMSME融資枠：バングラデシュのすべての指定銀行および金融機関は、総融資額の少なくとも15％をCMSME（コテージ、マイクロ、スモール）に振り向けなければならない。 (イー) スクールバンキングを通じた学校との義務的な関わり：2025年3月16日に発行された回覧に従って、バングラデシュ銀行はすべての指定銀行に対し、各支店が少なくとも1つの近隣の教育機関と積極的に関わるように指示しました。
(イーイ) 女性向け代理店銀行業務の拡大：バングラデシュ銀行は、2025年5月8日付の回状に基づき、指定銀行に対し、代理店銀行業務のもとで新たに任命された代理店の少なくとも50パーセントが女性となるように指示した。
(4) 社会的弱者向け借り換え制度の改訂：銀行は、この制度に基づく融資総額の25%を女性借り手に配分することが義務付けられています。金利は引き下げられ、基金の規模は75億タカに拡大されました。（BB通達：2021年1月、2025年に更新）。
ジェンダー包摂的な金融包摂：バングラデシュ銀行は、ジェンダー包摂的な金融包摂を国家戦略の中核として優先課題としています。金融サービスへのアクセスと利用におけるジェンダー格差を解消するため、銀行は制度面、財務面、政策面の様々な支援策を実施しています。その主要な取り組みの一つとして、すべての銀行および金融機関に女性起業家育成ユニット（WEDU）と女性起業家専用デスク（WEDD）を設置することが挙げられます。これらのユニットは、指導、融資の円滑化、金融リテラシーの育成を通じて、女性起業家を支援することを目的としています。
バングラデシュ銀行は、女性の金融包摂データ（WFID）ダッシュボードを導入・運用しています。このダッシュボードは、進捗状況の追跡、ギャップの特定、ジェンダーに配慮した政策の策定に役立つ、性別別のリアルタイムデータを提供します。このダッシュボードは、消費者センターXとの共同開発と国際パートナーの支援を受けており、南アジアでは初めてのものです。
女性の融資へのアクセス向上のため、バングラデシュ銀行（BB）は、2029年までに中小企業向け融資の15%を女性起業家に割り当てることを義務付けました。さらに、女性向けの300億タカ規模の中小企業向け借り換え制度（SERS）など、複数の専用借り換え制度が導入されました。また、新型コロナウイルス感染症からの復興のための借り換え制度、ノーフリル口座の取り組み、信用保証制度においても、女性は優先されています。融資以外にも、バングラデシュ銀行は女性起業家向けに最大250万タカの無担保融資を促進し、期限通りの返済に対するインセンティブを提供しています。
バングラデシュでは過去6年間、女性の金融包摂が着実に進展しており、これは商業銀行部門における女性顧客の預金口座とクレジット口座の両方の保有率に反映されています。女性所有の預金口座数は、2019年の3,345万口座から2024年には5,532万口座へと大幅に増加しました。商業銀行の預金口座全体に占める女性の割合は、2019年の30%から2024年には35%に上昇しました。女性所有のローン口座の増加はさらに顕著で、2019年から2024年の間に、そのような口座数は91万8,480口座から215万口座以上に倍増しました。商業銀行の融資口座全体に占める女性所有の融資口座の割合は、2019年の8.31%から2024年には16.49%に増加した。このほぼ2倍の増加は、無担保融資、専用借り換え制度、バングラデシュ銀行が義務付けた中小企業向け融資割当など、女性の融資へのアクセスを拡大するための重点的な政策努力を反映している。
政策提言と今後の方向性：バングラデシュは、金融包摂の進展を維持し、加速させるために、アクセス、ジェンダー格差、消費者保護、そして農村部への支援といった根強い障壁に取り組まなければなりません。以下の政策提言は、より包摂的で相互運用性が高く、強靭な金融エコシステムを構築するための戦略的なロードマップを示しています。これらの施策は、アクセスの拡大、デジタル取引コストの削減、規制枠組みの強化、そして十分なサービスを受けていないグループ、特に女性、若者、農村部住民が正式な金融システムに完全に参加できるようにすることに重点的に取り組んでいます。
デジタル金融サービス（DFS）のコスト障壁を削減
(i) 政府規制による価格設定やゼロレートの金融アプリケーションを通じて、DFS ユーザーのインターネット料金を下げる。
(イー) モバイル通信事業者と提携し、検証済みの金融取引向けに補助金付きのデータバンドルを提供する。
（イー）PPPモデルを通じて、手頃な価格のスマートフォンスキーム（マイクロリース、スマートフィーチャーフォンなど）を促進し、デバイスの購入力の格差を埋める。
消費者保護メカニズムの拡大と近代化
（i）バングラデシュ銀行の顧客サービスおよび苦情管理に関するガイドラインを完全に施行および改訂し、すべてのサービスレベルで統一された苦情処理窓口を確保する。
（イー）DFSプロバイダーと協力して、透明な料金体系、詐欺警告、安全なデジタル認証慣行を推進する。
包括的な支払いのために全国バングラQRを拡大
（i）登録を簡素化し、QRベースの取引に対するインセンティブ制度を提供することで、小規模および非公式な商人の間でのバングラQR（例：KTM）の受け入れを拡大する。
(イー) セットアップコストの低いソリューションを活用して、地方の市場や地元企業におけるマーチャントオンボーディングキャンペーンを推進します。
(イーイ) すべての銀行とウォレットでバングラQRの相互運用性を実現し、摩擦を減らし、消費者の信頼を構築します。
金融包摂におけるジェンダー格差への対処
（i）口座保有における男女格差を縮小し、この層のニーズを満たすのに十分な金融商品が市場に確保されるよう政策措置を講じる。
（イー）女性起業家に対する15％のCMSME融資割当の施行を確保する。
（イーイ）無担保融資プログラムや女性向けの補助金付き融資を拡大し、支店レベルの助言・アウトリーチデスク（WEDD）における女性の代表を増やす。
（4）NGOやMFIと提携し、特に農村部や保守的な地域の女性向けに金融リテラシーやデジタルオンボーディングプログラムを提供する。
金融リテラシーとデジタルリテラシーの向上
（i）学校における金融教育を拡大し、実践的な学習と学校銀行口座などの貯蓄ツールを統合する。
（イー）若者、女性、初めて金融を利用する人々を対象に、テレビ、ラジオ、モバイルプラットフォームを通じて全国的なデジタル金融リテラシーキャンペーンを開始する。
(イーイ) 女性の金融参加を阻む社会規範に対処するために、地域の有力者や地方自治体と連携する。
農村部のアクセシビリティの向上 （i）十分なサービスを受けていない組合や遠隔地において、代理店による銀行業務、モバイルウォレットの利用、補助金付きATMの設置を拡大する。
（イー）郵便局や組合のデジタルセンターを銀行や金融啓発サービスのラストマイルアクセスポイントとして活用する。
SAARC 地域における金融包摂のギャップを埋める: SAARCFINANCE ネットワークを通じて各国の経験とデータを共有することで、SAARC 地域は断片化された取り組みを調整された証拠に基づく戦略に変換し、対象を絞った活動を可能にして、すべての人々に対する包括的な金融アクセスに向けた進歩を加速することができます。
(i) バングラデシュの金融包摂における男女格差は、口座保有率で約20%と依然として高く、ネパールやスリランカでは格差が小さい（世界銀行グローバル・フィンデックス2021）。バングラデシュは、これらのアプローチを適応させることで、農村部と都市部の女性に効果的にアプローチし、社会文化的障壁に対処し、女性の正規金融へのアクセスを向上させることができる。
(イー) バングラデシュは、デジタル決済手段の統一を目指して全国的なQRコードシステムを導入しようと試みてきたが、課題に直面しており、インドやブータンといった国に比べて導入が遅れている。これらの国の経験とベストプラクティスを共有することで、バングラデシュはデジタル決済インフラを強化し、デジタル金融サービスを最大限に活用して金融包摂を推進することができる。
（イーイ）SAARC諸国から学んだ教訓に基づき、国内の金融リテラシーを向上させ、サイバーセキュリティと詐欺リスクを防止する。
（4）共通の政策枠組みを開発することにより、貧困層や十分なサービスを受けていない人々、また小規模起業家や零細起業家に対する信用供与のアクセスを確保する。
(v) SAARCFINANCEネットワークの共同研究イニシアチブと調和された調査（世界銀行のグローバル・フィンデックスをモデルにしたもの）は、各国間で比較可能な重要な高品質データを提供し、個々の国だけでは見落としてしまう可能性のある微妙な障壁を明らかにすることができます。
（6）SAARCFINANCEを通じた中央銀行間の共同学習と経験共有を通じて、SAARC地域は努力を結集し、包摂的な金融アクセスを加速することができる。
結論：本稿では、バングラデシュの金融包摂の進展を中央銀行の観点から分析し、バングラデシュ銀行の積極的な政策と国家金融包摂戦略（NFIS）2021-2026によってもたらされた大きな進歩に焦点を当てています。デジタルイノベーション、的を絞った規制、そして包摂的な金融インフラを通じて、特にモバイル金融サービス、代理店型銀行、そしてノーフリル口座を通じて、正式な金融サービスへのアクセスが大幅に拡大しました。
注目すべき成果としては、e-KYC、スクールバンキング、ジェンダーに配慮した融資プログラムといった取り組みの支援を受け、農村部住民、女性、若者へのアウトリーチが強化されたことが挙げられます。性別別データと金融リテラシー向上キャンペーンの活用により、インクルージョンの成果と説明責任がさらに強化されました。
しかし、課題は依然として残っています。サービス利用、デジタルアクセス、金融能力、そして消費者保護において、特に低所得層や社会的弱者層において格差が依然として存在しています。これらの課題に対処するには、相互運用性、手頃な価格、規制の革新、そしてラストマイルの配送メカニズムに重点を置く必要があります。
バングラデシュの経験は、他の新興国、特に南アジアにとって模範となるものです。金融包摂が長期的な経済力強化と持続可能な開発につながるためには、データ主導の政策とセクター横断的な連携に支えられた、包摂的なデジタル・エコシステムへの継続的な投資が不可欠です。
[終了]
バングラデシュ銀行本店ダッカ、金融包摂部門部長のモハンマド. イクバル・モハシン氏、統計部門副部長のモハマド・モヒドゥル イスラム氏、決済システム部門共同部長のサラーフッディーン マームード氏、調査部門共同部長のサイラ・サルミン・ラプティ氏。
[これは「金融包摂と中央銀行：南アジアにおける格差の解消」と題された原論文の最後の部分を若干要約したものです。
2025年6月26日開催の第47回SAARCFINANCE総裁グループ会議・シンポジウムにおいてバングラデシュの国別報告書として掲載される。
Bangladesh News/Financial Express 20250825
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-reviews/financial-inclusion-driving-inclusive-growth-1756052549/?date=25-08-2025
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