[Financial Express]人口1億7,500万人を超えるバングラデシュは、経済発展の重要な局面を迎えており、急成長する国内市場と今後10年間続く人口ボーナスを活用する好機に恵まれています。貧困削減と経済成長は目覚ましい進歩を遂げているものの、依然として人口の相当部分が正式な金融システムから疎外されています。こうした状況下、世界的に普及しているデジタルバンキングは、バングラデシュのダイナミックな経済の潜在能力を解き放ち、既存のデジタルインフラを活用して飛躍的な発展を遂げる、変革をもたらすソリューションとなります。
一方、バングラデシュ銀行がデジタル銀行ライセンスの申請プロセスを再開することを決定したのは、前回の試みが物議を醸したことを受けて、必要な軌道修正と言える。今回、中央銀行はより厳格な基準を課し、申請者により高い財務能力と技術能力を求めることで、新たなデジタル専業銀行の設立を成功させることを目指している。
デジタルバンクが完全に稼働すれば、誰もが24時間365日いつでも銀行サービスを利用できるようになり、キャッシュレス取引の促進と金融包摂の強化につながります。多要素認証、生体認証、高度な暗号化といった高度なセキュリティ対策を活用することで、デジタルバンキングの安全性、透明性、追跡可能性が向上し、詐欺、汚職、マネーロンダリングといった問題への対策に役立ちます。
バングラデシュにおけるデジタル銀行の重要性：デジタルバンキングは、実店舗型の銀行に比べて高い運用コストをかけずに包括的な銀行サービスを提供できるため、バングラデシュの金融環境にとって極めて重要です。このタイプの銀行は、農村部や十分なサービスを受けていない人々へのサービス提供に大きな可能性を秘めています。
モバイル金融サービス（MFS）プロバイダーは既にインドにおけるモバイルマネーに革命をもたらしていますが、預金の受付や融資ができないことから、サービスは限定的です。MFSプロバイダーとは異なり、世界的にネオバンクとも呼ばれるデジタルバンクは、預金の受付と融資が可能であり、金融サービスにおける重要なギャップを埋めています。デジタルバンクは、主に大口顧客を優先する従来型銀行がしばしば軽視してきた中小企業向け融資にも注力できます。
バングラデシュでデジタルバンキングが必要な理由を明らかにするために、国の社会経済的状況を詳しく見てみましょう。
• 金融包摂における格差：バングラデシュにおけるデジタル銀行導入の最も強力な論拠は、銀行口座を持たない、あるいは銀行口座を十分に持たない人々の厳しい現実です。世界銀行の「グローバル・フィンデックス・データベース2025」によると、15歳以上の約57%が正式な銀行口座を持っていません。しかし、この格差は一様ではなく、特に農村部や遠隔地で顕著です。これらの地域では、実店舗の運営コストの高さから、何百万人もの人々が金融サービスにアクセスできない状況にあります。そこで、提案されている無店舗型デジタル銀行は、あらゆる年齢層に低コストでサービスを提供し、金融格差を解消することで、発展を遂げることができるでしょう。
• 現金管理の高額なコスト：中央銀行総裁は最近、国が通貨の印刷と流通、保管と輸送、ATMや通貨仕分け機の運用などに毎年約2,000億タカを費やしていると指摘しました。デジタル銀行の導入は、紙幣への依存を減らし、現金管理コストを削減するのに確実に役立ちます。
• デジタルインフラが既に整備済み：朗報なのは、国内にデジタルバンキングの基盤となる環境が既に整っていることです。全国規模のモバイルネットワークの普及、約1億8,880万人のアクティブモバイルユーザー（その半数がスマートフォンを所有）、約1億3,600万人のインターネットユーザー3、MFSプロバイダーによって普及された基本的なデジタル金融サービスへの志向、デジタル決済エコシステムの拡大などです。国民に受け入れられているデジタル技術の広範な普及は、デジタルバンクが大規模かつ効率的に運営するための肥沃な土壌を作り出します。
• 中小企業（MSME）の資金調達ギャップを埋める範囲：約1,000万社の中小零細企業（MSME）はGDPの約25%を占め、バングラデシュ経済の生命線となっています。国際金融公社（IFC）によると、同国のMSMEは28億米ドルの資金不足に直面しています。その主な理由は、従来の銀行が書類、正式な担保、信用履歴の不足を理由にMSMEへの融資を躊躇していることです。
• 代替信用データの活用：MFS、eコマースプラットフォーム、モバイルリチャージ、ソーシャルメディアのエンゲージメントといった代替データソースを活用することで、デジタルバンクは個人や中小企業のより正確な信用リスクプロファイルを作成できます。このデータ主導型のアプローチにより、より包括的な融資が可能になり、これまで正式な信用市場から締め出されていた起業家に切実に必要な資金を提供できるようになります。これは、世界銀行グループの国際金融公社（IFC）による報告書「バングラデシュ：国別民間セクター診断」にも記載されています。政府はまた、個人や企業の信用プロファイルを作成できるよう、民間信用情報機関の設立にも積極的に取り組んでいます。
デジタルバンク設立に伴う課題：新たなデジタルバンクのライセンスは、金融テクノロジー分野で実績のある機関に付与されるべきである。このアプローチにより、適切な人材を確保し、必要なインフラを構築し、世界的な投資を誘致することが可能になる。
バングラデシュのマクロ経済的および構造的要因を考慮すると、バングラデシュにデジタルバンクが必要かどうかは問題ではなく、準備状況の問題です。デジタルバンクの設立においては、最先端で安全かつ信頼性の高い技術インフラの構築と維持が、テクノロジー主導の銀行に対する人々の信頼を構築・維持するための最も重要な要素となります。
キャッシュレスエコシステムの構築に向けた障害を取り除くためには、効果的な規制枠組みの策定、特に地方における質の高いインターネットの確保、スマートフォンの普及、金融機関間の連携といった問題にも取り組む必要がある。
デジタル銀行のライセンス発行プロセスの改良: デジタル銀行の新規申請を受け付けるために、中央銀行はすでに「デジタル銀行設立ガイドライン2」を改訂し、申請者に対するより厳しい審査と、より高い財務・技術基準を含む新たな規定を盛り込んでいる。
中央銀行は既にデジタル銀行設立のための払込資本を12億5000万タカから30億タカに増額している。必要な払込資本を増額し、より高い財務能力と技術能力を要求することで、中央銀行は新たな基準を設定するだけでなく、国民を守り、これらの事業の長期的な存続を確保しようとしている。
新たなライセンス取得が検討されている理由：当局は、政治的影響力、財務上の異常、規制枠組み違反、詐欺などの強い疑惑があったため、ナガド・デジタル銀行が取得した以前のライセンスを停止しました。IFCの報告書は、汚職、政治的介入、規制の曖昧さが、同国の民間セクターの発展を阻害する大きな要因であると指摘しています。さらに、報告書は「契約やライセンスの授与における透明性と説明責任の欠如が、イノベーションと起業活動を阻害している」と強調しています。当時、ナガドとコリは52の応募者の中から選ばれ、2023年にデジタルバンキングライセンスを取得しました。
上記を踏まえると、バングラデシュでは、銀行業務のさらなるデジタル化の開始に伴い、キャッシュレス、あるいは少なくとも現金中心の経済への移行に向けた好ましい環境が依然として存在していると結論付けることができます。同国には銀行口座を持たない人口が多く、ハイテクに精通した若者が多く、モバイルネットワークが広く普及しており、モバイル決済エコシステムが活発に機能しています。送金への依存度が高く、MSME（中小零細企業）における資金調達の大きなギャップなど、これらはすべて、ネオバンクの発展にとって明るい見通しを示しています。これは単なる技術の問題ではなく、小さな村から賑やかな都市まで、バングラデシュ国民一人ひとりの潜在能力を真に解き放つことができる金融エコシステムを構築することです。中央銀行によるデジタル銀行のライセンス供与に向けた2度目の試みは、単なる手続き上のステップではありません。これは、国の金融セクターがデジタル化と透明性を確保しながら、すべての人が金融にアクセスできるようにするための基盤を築くための重要な機会なのです。
ラズヤ・アクテル は銀行家であり、IT スペシャリストです。razyaakterasha@gmail.com
Bangladesh News/Financial Express 20250923
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/digital-banking-for-financially-inclusive-bangladesh-1758551851/?date=23-09-2025
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