[Financial Express]スマートフォン、モバイルアプリ、オンラインプラットフォームの普及により、人々は支払い、送金、購入を行うための無数の選択肢を指先一つで利用できるようになりました。決済環境におけるこの変革は、取引プロセスを近代化しただけでなく、世界中の消費者の行動、嗜好、そして生活にも影響を与えています。デジタル革命は、学歴や経済状況に関わらず、すべての人々の利便性と生活の質を向上させます。したがって、その存在は、サービス提供者と受信者の両方にとって、容易なアクセスを保証することでコスト削減につながります。さらに、消費者のお金との関わり方に関する行動に対応するため、金融取引を日々再構築するために、デジタル決済システムが開発されています。これには、非接触型決済システム、モバイルウォレット、オンライン決済プラットフォーム、モバイルキャッシュ、QRコードなど、さまざまな方法が含まれます。これらの方法は、取引の実施方法を完全に変革し、従来の現金ベースの取引をより便利で効率的、かつ安全な代替手段に置き換えました。
一方、デジタル決済は、経済格差を埋め、経済力の向上を促進する、各国間の相互接続における変革の原動力として台頭しています。賑やかな都市中心部から辺鄙な村落に至るまで、決済メカニズムの移行は単なる技術進歩ではなく、包摂的な成長の要素の一つとなっています。この変化は特にバングラデシュで顕著であり、デジタル金融サービスが経済の様相を一変させ、恵まれない人々に新たな機会を提供しています。
デジタル決済と金融包摂の共生関係は多面的であり、次のような成果が挙げられます。
• 口座の所有権：世界銀行によると、2014年から2021年の間に新興市場および発展途上国でデジタル決済を利用する成人の割合は35%から57%に増加し、口座の所有権を通じて世界中でデジタル金融サービスが急速に普及していることが浮き彫りになりました。
• 信用へのアクセス: デジタル支払い履歴は信用記録として機能し、これまで銀行口座を持てなかった個人でもローンやその他の金融商品にアクセスできるようになります。
• 経済参加：デジタル決済は、安全で便利な取引を促進することで、貯蓄や投資から起業まで、個人が経済にさらに積極的に参加できるようにします。
• ジェンダー包摂：デジタル金融サービスは、女性に金融ツールやリソースへのアクセスを提供することで、金融包摂におけるジェンダー格差を縮小する可能性を秘めています。こうした取り組みは、主にバングラデシュで運営されているbカッシュ、ナガド、ウペイ、ロケットなどのモバイル金融サービス（MFS）プロバイダーによって推進されています。
• 国内取引の範囲拡大：デジタル決済は、前述のように取引範囲を拡大するだけでなく、国内取引の範囲も拡大します。多くの小規模事業者はソーシャルメディアを通じてビジネスチャンスを模索できますが、決済メカニズムはMFS（国際金融サービス）の存在を前提としており、自宅からビジネスを行うにはMFSの存在が不可欠です。これにより、大規模なビジネスチャンスの範囲が拡大します。
世界の情勢：デジタル決済が包摂を推進：世界的に、デジタル決済は金融包摂の促進要因として認識されています。世界銀行によると、デジタル金融包摂とは、費用対効果の高いデジタル手段を用いて、金融から疎外され十分なサービスを受けられていない人々に、それぞれのニーズに合った幅広い正規の金融サービスを提供することです。責任を持って手頃な価格で提供されるこれらのサービスは、個人や企業の力を高め、経済の回復力と成長を促進することができます。デジタル包摂を確実にする効果的な方法の一つは、世界的に普及が進むデジタル決済です。米国では、2024年には消費者の92%が何らかのデジタル決済を利用したと回答しており、アプリ内および店舗でのデジタルウォレットの利用が増加しています。欧州でも同様の傾向が見られ、消費者は利便性と効率性を求めてデジタル決済手段を採用しています。リアルタイム決済システムは、この傾向をさらに加速させています。 ACIワールドワイドプロジェクトの調査によると、2028年までにリアルタイム決済は世界のGDPに2,858億ドルの追加貢献をし、1億6,700万人以上の新規個人を正式な金融システムに引き込む可能性があることが明らかになりました。マッキンゼー・グローバル・インスティテュートは、デジタル金融によって銀行口座を持たない16億人が正式な経済に統合され、発展途上国のGDPが2025年までに3.7兆ドル増加する可能性があると推定しています。中国だけでも、アリ支払うや微信ペイなどのプラットフォームが牽引し、世界のデジタル決済取引の大きなシェアを占めています。これらのプラットフォームは、2022年に35.5兆ドルを処理しました。アジアには、デジタル決済が利便性だけでなく金融包摂を強化するツールとなっている多様な経済圏もあります。インドの統合支払いインターフェース（UPI）は使用量が急増し、2023年には毎月80億件を超える取引が処理されました。この急増は、デジタル決済の普及を促進しただけでなく、口座保有における男女格差の縮小にもつながり、女性の金融サービスへのアクセスを向上させました。デジタルウォレット、非接触型決済システム、モバイルウォレット、オンライン決済プラットフォーム、モバイルキャッシュ、後払い（BNPL）サービス、口座間送金（A2A）、暗号通貨などの台頭は、決済手段の多様化を促し、多様な顧客ニーズへの対応と金融包摂の促進につながっています。
デジタル決済革命 - バングラデシュ章：バングラデシュではデジタル決済が大幅に増加しています。ビザのネットワーク分析によると、2024年のバングラデシュのカード利用者の支出は14%増加し、取引件数は2023年と比較して17%増加しています。タップ・ツー・ペイ取引は2倍以上に増加し、2024年にはビザが利用する決済全体の13%を占めました。国内の非接触型決済だけでも3倍に増加しており、デジタル取引への大きなシフトを示しています。近年、バングラデシュではクレジットカードとデビットカードの両方の利用が急増しており、デジタル取引とオンライン取引が主な成長原動力となっています。店舗でのカード利用は着実に増加していますが、国全体でカードベースの支出を真に加速させたのは、eコマースの急速な拡大です。都市部の消費者はデジタルに精通するようになり、高額商品だけでなく、食料品、フードデリバリー、デジタルサブスクリプションといった日常的な買い物にもカードを利用するようになっています。さらに、マイクロファイナンスへのデジタル決済の導入は、透明性と効率性の向上をもたらしました。現金への依存を減らすことで、マイクロファイナンス機関は取引の追跡管理を改善し、リスクを最小限に抑え、よりパーソナライズされたサービスを顧客に提供できるようになります。
バングラデシュでは、デジタル金融環境が大きく変貌を遂げました。モバイル金融サービス（MFS）は、bカッシュ、ナガド、ウパヤンドロケットなどのプラットフォームを擁し、この変化の最前線に立っています。有力なMFSであるbカッシュは、2011年以来、送金や請求書の支払いから貯蓄スキームやデジタルローンまで、幅広いサービスを提供し、何百万人もの人々の日常生活に欠かせないものとなっています。バングラデシュ銀行によると、2025年2月末現在、バングラデシュのMFS口座数は2,404.66万（顧客＋加盟店）で、1日平均取引額は5,883.08億タカ、1日あたりの取引総数は約6,713.41万でした。これらのプラットフォームは、特に農村部やサービスが行き届いていない地域における金融包摂の格差を埋める上で重要な役割を果たしてきました。バングラデシュ政府は、デジタル決済の推進に積極的に取り組んでいます。国家デジタル決済ロードマップは、政府対個人（G2P）および個人対政府（P2G）の取引をデジタル化する戦略を概説し、すべての国民が金融サービスにアクセスでき、手頃な価格にすることを目指しています。
こうした進歩にもかかわらず、バングラデシュ経済においては、以下の問題に関して依然としていくつかの課題が残っています。
• デジタル リテラシーと金融へのアクセス: 人口のかなりの部分、特に女性は、デジタル リテラシーが限られており、手頃な価格のインターネット サービスにアクセスできないために障壁に直面しています。
• セキュリティ上の懸念: データ セキュリティを強化し、デジタル プラットフォームへの信頼を構築することは、持続的な導入にとって重要です。
• インフラ開発：拡大するデジタル決済エコシステムをサポートするには、デジタルインフラの強化が不可欠です。
結論として、デジタル決済は金融包摂の推進において極めて重要であり、経済格差を埋めるためのスケーラブルなソリューションを提供します。バングラデシュの積極的なアプローチは、デジタル金融サービスを統合し、十分なサービスを受けていないコミュニティを支援するためのモデルケースとなっています。包摂的な経済成長を促進する上で、デジタル決済の潜在能力を最大限に引き出すには、インフラ、教育、セキュリティへの継続的な投資が不可欠です。
アミヌル・ハック・ラッセルはジャガンナート大学の博士研究員であり、ダッフォディルIT研究所（DIIT）の助教授です。サンジョイ・パルは銀行家であり、認定金融モデリングコンサルタントです。
Bangladesh News/Financial Express 20251003
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/digital-payment-a-catalyst-for-cashless-economy-1759415131/?date=03-10-2025
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