[The Daily Star]2025年11月1日に完全な相互運用性が開始される中、バングラデシュはモバイルマネーの誕生以来最も変革的な金融改革の瀬戸際に立っており、非効率性を包摂性に、現金をデータ主導の成長に変える可能性がある改革である。
バングラデシュ銀行が銀行、モバイル金融サービス（MFS）、決済サービスプロバイダー（PSP）間の相互運用性を可能にする指令は、単なる規制改革にとどまらず、統合されたデジタル経済の基盤となるものです。これまで別々だったプラットフォーム間で資金がシームレスに移動できるようになり、1億7000万人のお金との関わり方が大きく変わります。
デジタル決済の進歩にもかかわらず、現金決済は依然として主流です。2024年12月時点で、全取引の71.7%が現金ベースで行われ、現金管理に年間約2兆タカ、税収損失は推定2兆2300億タカに達しています。相互運用性は、こうした非効率性を包摂性へと転換し、金融システム全体に透明性と信頼をもたらすことを目指しています。
これまで、bカッシュ、ナガド、ロケットといったMFSプロバイダーはアクセスを拡大してきたものの、閉鎖的なシステムとして運営してきました。銀行も孤立したデジタルプラットフォームを構築し、相乗効果ではなく摩擦を生み出していました。新たな枠組みでは、バングラデシュ全国決済スイッチ（NPSB）を、すべての銀行口座とウォレットを繋ぐ接続レイヤーとして活用します。
ダッカの衣料品労働者は、かつては現金を引き出して故郷に送金していましたが、今では銀行口座からクルナに住む母親の財布に、仲介業者を介さずに瞬時に送金できるようになりました。これが数百万人規模になれば、マクロ経済への影響は劇的なものとなります。透明性と低コストの料金体系が普及を後押しします。銀行からMFSへの送金は1,000タカにつき1.5タカ、MFSからの送金は最大8.5タカです。このシンプルさが、信頼と予測可能性を高めます。
デジタル鉄道は取引コストを削減すると同時に、監査可能な証跡を作成し、税基盤を拡大します。喫茶店、小規模商店、建設労働者など、デジタル決済によって支払われるすべての人々が、より可視化された正式な経済活動に貢献しています。現金輸送による2兆タカの損失と、税制の不透明性による2兆2300億タカの損失は、医療、教育、インフラ整備に充てられるはずの資金です。このように、相互運用性は効率性と公平性を両立させます。
フィンテック企業やデジタルバンクにとって、相互運用性はイノベーションの酸素です。バングラQRコードを通じて、加盟店の誰もが決済サービスプロバイダーを問わず、あらゆる加盟店で決済できるようになります。標準化されたQRコードにより、小規模な商店や薬局は1枚のステッカーでデジタル決済を受け付けることができ、導入コストを最大60%削減できます。
また、データに基づく信用も実現します。金融機関間で取引履歴が可視化されれば、代替スコアリングは女性、若者、小規模起業家への融資を支援できます。安定したデジタル収入を得ている地方の修理業者は、書類ではなくデータに基づく金融包摂であるマイクロクレジットの資格を得ることができるようになります。
この変化を具体化するのは、3つの要素です。第一に、バングラQRは、ユニバーサルな決済受付と送金を可能にします。第二に、ホワイトラベル・エージェント・ネットワーク（WLAN）は、数百万人の既存および潜在的なエージェントが、あらゆる銀行やウォレットの顧客に現金の入出金サービスを提供できるようにすることで、地方へのリーチを拡大し、包摂性を高めます。第三に、サードパーティ製モバイルアプリである決済開始サービス（PIS）は、個人が所有する複数の銀行口座やウォレットからの送金や加盟店への支払いを可能にします。
実行においては、技術よりも制度的な準備が試される。サイバーセキュリティ、消費者保護、そしてデータガバナンスが長期的な成功を左右する。インドのUPIはオープンAPIの力を示し、MFSは人的ネットワークの重要性を強調している。バングラデシュは、オープンなインフラと包括的なエージェント網の両方を融合させる必要がある。
相互運用性は、お金をいかに移動させるかという問題から、決済がどのようにデジタル経済の繋がりを強めるかという問題へと移行させます。この改革が適切に行われれば、決済システムの高度化だけでなく、包括的でデータ主導型の経済の基盤を築くことになるでしょう。
筆者はデジタルバンキングとフィンテックのストラテジストです。連絡先はhasan_syd21@yahoo.com.auです。
Bangladesh News/The Daily Star 20251023
https://www.thedailystar.net/business/column/news/bangladeshs-digital-payment-revolution-4016741
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