[The Daily Star]約2年前、バングラデシュ銀行は2つのデジタル銀行にライセンス供与に関する意向書（LOI）を発行しました。その後、この手続きには欠陥があり、ライセンス供与を受けた銀行が個人的に優遇されているとみなされました。しかし、デジタル銀行のライセンス供与というより広範な構想に疑問を呈する人はほとんどいませんでした。最近、中央銀行はこの取り組みを再開し、近いうちにバングラデシュには複数のデジタル銀行が存在する可能性があります。同じような状況で、多くの人が疑問を抱いています。なぜバングラデシュにも1つ以上のデジタルマイクロファイナンス機関（MFI）があってはいけないのでしょうか？
約50年前、マイクロファイナンスはバングラデシュに希望の光を与えました。何百万人もの人々を貧困から救い出し、世界に刺激を与えるモデルを築き上げました。しかし、その成功物語は今、岐路に立たされています。かつて対面での信頼と現金取引で栄えていたシステムは、デジタル国家の発展に追いつくのに苦労しています。包摂の次のフロンティアは、紙の台帳に記されるものではありません。それはデータ、モバイルウォレット、そしてリアルタイムのつながりによって支えられるでしょう。
マイクロファイナンスは現在、4,000万人以上の人々にサービスを提供しており、毎年数十億ルピーもの資金を供給しています。しかし、依然としてその運営は主に現金と手作業で行われています。現場担当者は村から村へと出向き、返済金を回収し、支店は紙の記録を保管しています。その結果、業務の遅延、高コスト、高金利が生じ、本来この制度が力を与えるはずだった人々に大きな負担がかかっています。
デジタル変革とは、マイクロファイナンスの人間的な中心部分を置き換えることではありません。非効率性から解放することです。デジタルマイクロファイナンスモデルは、何百万人もの借り手にスピード、安全性、そして手頃な支払い環境をもたらす可能性があります。モバイルウォレットや銀行口座を通じたデジタル取引は、運用コストを最大30%削減し、金利を引き下げ、借り手に余裕を与えます。また、マイクロファイナンスが長らく欠いてきたもの、つまりデジタルフットプリントを構築することにもなります。すべての決済からデータが生成され、借り手はより良い信用、貯蓄、保険にアクセスできるようになります。
バングラデシュは既にデジタル決済とモバイルバンキングの分野で先進的な存在です。前述の通り、政府は金融イノベーションを促進するため、デジタル銀行のライセンス発行を検討しています。これは重要な疑問を提起します。デジタル銀行がフォーマルセクター向けにライセンスを発行しているのに、インフォーマルセクター向けにデジタルMFIライセンスを発行しないのはなぜでしょうか？
マイクロファイナンス機関は、営利目的であろうと使命目的であろうと、草の根レベルで活動しています。デジタルMFIライセンスは、その役割を認めつつ、責任ある近代化のための規制上の柔軟性を付与します。これにより、融資管理のデジタル化、モバイル金融サービスプロバイダーとの連携、そしてデータ活用による柔軟で顧客中心の商品設計が可能となり、代替銀行プラットフォームを通じて提供できるようになります。
このステップは単なるテクノロジーの問題ではなく、包摂性に関わるものです。農家は種子が必要な時にスマートフォンで即座に融資を受け、現金を引き出すことなくサプライヤーに支払いができるべきです。辺鄙な村に住む女性は、支店まで何マイルも歩かずに安全に融資を返済できるべきです。融資担当者は、帳簿を握った集金人ではなく、デジタルガイドとして行動するべきです。そうすることで、より多くの顧客にリーチし、彼らのニーズを評価する時間を増やすことができるのです。
バングラデシュは常に金融イノベーションの先駆者であり続けてきました。グラミン銀行とBRACは、金融が貧困と闘う方法を示しました。今、バングラデシュはテクノロジーによってその使命をさらに深めることができることを示すことができます。政府、規制当局、そして民間セクターは協力して、データを保護し、相互運用性を促進し、デジタルリテラシーに投資する、デジタルMFIのための明確な政策を策定する必要があります。
もはや問題は、マイクロファイナンスがデジタル化すべきかどうかではありません。安全かつ公平に、そして大規模に実現するための枠組みを構築する準備ができているかどうかが問題なのです。
バングラデシュが金融包摂の次の段階をリードしたいのであれば、今がまさにその時です。デジタルマイクロファイナンス革命は、グラミン銀行、BRAC、アシャ銀行、RDRS、TMSS、そしてブロー銀行が過去50年間に成し遂げてきたことを、今後50年間で成し遂げる可能性を秘めています。また、あらゆるレベルでのデジタルによる破壊的変化に合わせて、バングラデシュの金融構造に新たな次元を加え、国際的なインパクトキャピタルを誘致し、その規模を拡大させることも可能でしょう。
著者はファイナンシャル・エクセレンス株式会社の経済アナリスト兼会長である。
Bangladesh News/The Daily Star 20251026
https://www.thedailystar.net/business/column/news/the-paperless-future-microfinance-4018941
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