[Financial Express]南アジア、特にバングラデシュにおいて、この10年間で最も顕著な金融イノベーションは、銀行支店の開設や銀行の拡大、あるいは政府による金融規制の強化ではありません。むしろ、イノベーションをもたらしたのは携帯電話です。デジタルウォレット、金融エージェント、リアルタイム決済システム、そしてローンに関するデータ分析といった機能がますます活用され、スマートフォンはデビットカード、ATM、そして銀行取引明細書といった機能をすべて一つのパッケージにまとめ上げています。本稿では、bカッシュやナガドといった事例を交えながら、バングラデシュにおける金融民主主義がフィンテックによってどのように実現されているかを考察するとともに、デジタル融資の可能性と課題を検証することで、バングラデシュにおける金融エンパワーメントの可能性を分析します。
フィンテック バングラデシュの飛躍：バングラデシュ銀行とのパートナーシップによる「スマート・バングラデシュ」プロジェクトは、モバイル金融サービス（MFS）の新たな時代の幕開けとなりました。今日、電子ウォレットは都市部だけでなく農村部でも当たり前のものとなっています。もはや、それは単なる供給ではなく、習慣化によるものです。人々はモバイルサービスを日常的に利用し、送金、請求書の支払い、買い物、給与や福利厚生の受け取りなど、現金を使わずに済んでいます。
bカッシュ：すべての人のためのウォレット。2011年から存在するbカッシュは、物事をシンプルに保ち、迅速に拡張することを常に心がけています。bカッシュは、シンプルなインターフェース、さまざまなエージェント、わかりやすいUSSDメニューシステムを備え、銀行業務を人々の玄関口にもたらしました。これにより、無知な工場従業員でも自宅に送金でき、小規模な小売店の主人がベンダーに支払い、親がほとんどの場合銀行に行かなくても子供の教育機関に送金できるようになりました。bカッシュは、しばらくの間、送金から、すべての支払いプロセス、貯蓄、銀行提携、請求書の支払いなどを含むように拡張しました。このようにして、bカッシュは、信頼、価格の透明性、拡張のための優れたテクノロジーの統合によって金融包摂が可能であることを世界に示したのです。
ナガド：公共の信頼、デジタルのスピード。バングラデシュ郵便局の取り組みとして2019年に設立されたナガドは、政府のインフラを活用し、より手頃な価格で利用しやすくしました。簡素化されたe-KYC手続きにより、スマートフォンを持っていない人でも国民IDカードのみで口座を開設できるようになりました。有益な政府インフラと優れた技術インフラの組み合わせにより、ナガドのアクセス性が向上し、コストが削減されました。これは、ナガドとbカッシュの競争において有利な結果となりました。
決済を超えて ― デジタルクレジットの最前線。決済商品は基盤を提供するものの、経済的な生活を支えているのは信用です。金融包摂の未来は、モバイルウォレットを介したナノレンディングとマイクロレンディングにあります。公正な金利で、取引データやデバイスデータといった代替データに基づき、従来の担保付き融資とは異なります。これにより、中小企業の経営者はキャッシュフローを管理し、小規模な食料品店は在庫を確保し、人々は金融危機の際に自立することができます。このコンセプトが適切に設計されなければ、顧客を借金地獄に陥れる可能性があります。さらに、金融商品へのサインアップ時に「同意する」ボタンをクリックすることで何に同意するのかを理解するために、顧客への金融リテラシー研修が不可欠です。
フィンテックが状況を変える：フィンテックは実店舗を不要にすることでコストを削減し、少額取引でも収益性を高めます。e-KYC（電子顧客確認）により口座開設が迅速化されるため、書類や口座開設のための時間がない人でも簡単に口座開設できます。ウォレットの次に、顧客は通常、ピアツーピア取引から給与、請求書の支払い、小売店での取引、貯蓄、クレジットへと移行します。取引情報は「シンファイル」スコアの作成に役立ち、銀行口座を持たない人々を正式な金融システムに組み込むことで、融資商品にも統合されます。これにより、金融包摂は単に口座を持つだけでなく、教育、医療、中小企業の起業資金といった金融マイルストーンを達成することにも変化します。
重要な証拠 - 利用者だけでなく、利用も。しかし、登録ウォレットは、真のインクルージョンの姿を示すほんの一部に過ぎません。真のインクルージョンは、利用状況、つまり請求書の継続的な支払い、取引の承認、給与の入金、貯蓄といった利用状況に反映されます。パンデミックのこの時期、ウォレットは公共料金や食料品の迅速な支払いを可能にしました。政府から個人への送金は、資金の損失が少なく、より迅速に受け取ることができました。女性もウォレットを利用することで、交通問題や社会的制約を克服しました。小規模起業家は、より良いサプライヤー信用枠や保険パイロットのための財務履歴を確立しました。
ガードレールは必須である理由。保護のないイノベーションは不信感につながります。消費者は明確な情報開示、公正な手数料、取引の受領、そして容易な紛争解決を求めています。予期せぬ手数料や隠れたパズルは避けなければなりません。接続性も重要です。閉鎖的なシステムは価値を破壊しますが、ウォレット、銀行、QRコードシステム間の容易な資金移動は、排除ではなく、サービス提供による競争優位性を促進します。同様に、フィンテックを介した資金移動が増えるにつれて、規制当局はリアルタイムの流動性、決済、サイバーセキュリティ、そしてシステム全体の問題を精査する必要があります。オルタナティブデータはアクセスを向上させますが、個人はデータの管理を維持する必要があります。同意、データ利用、アルゴリズムの公平性、そして追跡可能な監査に関する原則を適用する必要があります。デジタルコンピテンシーもインクルージョンにとって不可欠です。顧客はフィッシングアプリを認識し、秘密のPINを保護し、詐欺を回避できる必要があります。インフラ整備と並行して教育も必要です。
直面する課題：デジタルデバイドは、現在もなお蔓延している問題です。多くの人々がスマートフォン、インターネット接続、そして電力を所有していません。今後のソリューションでは、フィーチャーフォン利用者向けにUSSDとSMSのサポートを継続する必要があります。また、顧客がウォレットに登録しても、その後の利用のために有効化しないため、非アクティブなアカウントも依然として問題となっています。自動貯蓄、マイクロ保険、学校の授業料といった他のサービスにおいても、実質的な関与が求められます。「タップして借りる」ローンの利便性には、返済能力、クーリングオフ、そして債務循環を回避するための信用情報の共有といった効果的な安全策が伴う必要があります。この分野では、代理店の信頼性も共通の課題です。流動性とトレーニング不足は、このレベルのインタラクションにおける信頼性に対する脅威となっています。最後に、この分野の規制当局は、この分野におけるイノベーションのスピードに追いつく必要があります。
実践的な政策ツールキット。デジタル技術への普遍的なアクセスは、国家共通の目標であるべきです。これには、4G/5Gネットワークのより広範な普及、より手頃な価格のスマートフォン、そして女性や若者を含む教育における金融リテラシーの育成が含まれます。USSDサービスは、基本的な携帯電話しか利用しない人々を排除してはなりません。決済システムは、公共の利益のためのインフラとして扱われるべきです。相互運用可能な即時決済サービスプラットフォームと全国QRコードを組み合わせれば、あらゆるウォレットからあらゆる加盟店への支払いが可能になり、プラットフォーム間の低コストで手間のかからない送金が促進されます。パイロットプログラムのためのサンドボックス規制は、規制のリスク許容度に基づき、リスクレベルに応じて、マイクロ保険、農業金融、統合型債務商品の開発を促進する可能性があります。デジタル責任ある融資には、価格設定の透明性、返済能力分析、ナノローンの価格制限、そして信用情報機関へのデータのアップロードと報告義務付けが含まれ、慎重な利用を示す者には報奨を与える一方で、繰り返し債務不履行を起こす者には将来の過剰な利用を抑止するために罰則を科すべきです。ユーザー保護も強化する必要があります。具体的には、公開で追跡可能な苦情、再犯者への処罰、FAQだけでなくリアルタイムのカスタマーサポートの提供などが挙げられます。さらに、顧客の利便性を高めるため、コスト比較プラットフォームも公開する必要があります。サイバーセキュリティとデータ保護においては、データ利用における優先順位の強化も求められます。これには、拘束力のある基準の策定、違反のタイムリーな報告、独立した監査、そしてサイバー犯罪、データの不正使用、紛失、盗難、破損、不正アクセスから顧客をより効果的に保護するための権利に基づいたデータ利用が含まれます。
これからの未来：鉄道建設から価値創造へ。金融包摂には、深く探求する必要がある3つのフロンティアがあります。第一に、マーケットプレイス、農場管理アプリケーション、ライドシェア、ギグエコノミーなど、人々が既に利用しているプラットフォームに、組み込み型金融を統合する必要があります。金融は「目的地ではなく、機能」である必要があります。第二に、気候変動に強い金融は、太陽光発電、農作物保険、季節に応じた農業ローンのためのウォレットを通じて提供される必要があります。金融包摂自体も、最小限でシンプル、かつ柔軟な製品を通じて、気候変動へのレジリエンスを支援する必要があります。第三に、人工知能は、より良い融資だけでなく、パーソナライズされたサービスも提供する必要がありますが、解釈可能で、公平で、偏見のないものでなければなりません。正しい答えだけでは不十分です。人々は、間違った方向に進んだときに救済策を持つべきです。
結論：バングラデシュでは、フィンテックによって既に何百万人もの人々が現金を得るために列に並ぶ必要がなくなり、スマートフォンでの支払いが可能になりました。bカッシュは、信頼できる取引エージェントを持ち、友人にSMSメッセージを送信するのと同じくらい簡単なマネーウォレットを使用することで、金融エンパワーメントを実現できることを示しました。ナガドは、金融包摂のための政府インフラ支援でさえ、物理的で紙ベースでアクセスが不便な形態のままである必要はなく、人々により多くの自由、より多くの機会、そしてより多くの利便性を提供するために変革する必要があること、そして変革しなければならないことを示しました。未来は、この進化が大胆でありながら保護され、包摂的でありながら安全なものであり続けるかどうかにかかっています。
セラジュル I. ブイヤン博士は、米国ジョージア州サバンナにあるサバンナ州立大学のジャーナリズムとマスコミュニケーションの教授です。 sibhuiyan@yahoo.com
Bangladesh News/Financial Express 20251122
https://today.thefinancialexpress.com.bd/views-opinion/fintech-revolution-financial-inclusion-1763736515/?date=22-11-2025
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